如果借网贷的人自杀了，那这笔钱怎么办？

近几年，借款人因不堪网贷（催收）重压而选择自杀的新闻总是接连不断，而相比于这些经过报道赤裸裸呈现在大众视野中的信息，更多的因借款人自杀产生的风险被掩盖在投资人的视觉盲区中。

借款人自杀后，债务很难收回

那么借款人自杀了，这笔钱是不是就要不回来了呢？法律中关于借款人身故后的债务问题是有明文规定的，按照《继承法》中的规定，该借款人的父母子女等亲属是否需要对其债务负有清偿责任，主要取决于他的父母子女等亲属作为继承人是否继承了该借款人的遗产，如果父母子女等亲属放弃对遗产的继承权，就不需要对其债务负偿还责任。

在借款人自杀的案例中，大多数借款人都是因为无力偿还而走上绝路，所以其有遗产可用来继承的可能性比较小。不同于我们传统观念中“父债子偿”的认知，法律中对借款人身故后的债务更倾向于“人死债清”。

但如果家人与身故的借款人是夫妻关系，情况要稍微复杂一些。按照《婚姻法》的规定，判定夫妻一方是否需要对另一方的债务承担清偿责任，首先要识别这笔债务是否由夫妻共同承担。目前网贷行业中，小额信用贷款操作流程比较简单，很有可能在夫妻一方不知情的情况下完成借款，这种情况在借款人自杀身亡后，就可能存在一定的争议。

问及借贷过程中是否需要配偶确认并签字时，某涉及信贷的平台负责人向P2P情报局表示，需不需要配偶签字，主要看金额和产品的定位，1.5万以上的借款应该有共借人签字。沐金农王曾也表示，3万元以上的大额借款需要配偶签字。不过，需要注意的是，《婚姻法》的补充规定中显示，夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负的债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。

相比于借款项目自身风险，投资人更看重平台兜底能力

相比于其他的贷款模式，网贷的另一端通常连接的是普通的投资人，也就是说借款过程中因借款人自杀产生的风险最终很可能转移到投资人身上。但是在目前的网贷投资环境下，很少有投资人考虑到这方面的风险，一位在网贷投资近4年的投资人向P2P情报局表示，“没有考虑过这方面的风险，因为选择相信平台，我与平台是合同关系，借款人和平台是合同关系，而借款人和我没有合同关系。”

不过，也有投资人对借款人自杀的风险认知随着一些事件发生变化，一位投资网贷1年的朋友向P2P情报局表示，以前没有考虑过这方面的风险，但是空姐这事（刘振华贷款25笔）一出，让她开始对P2P投资持观望态度。她说，以前没有P2P，把钱以高于银行的利率借给熟人，是有道德抵押的，可以“父债子还”什么的，就算这样，也尚有“欠钱的都是大爷”的风险，现在这样的P2P方式，对方更有可能撇得一干二净。

相比于借款项目自身风险，很多投资人表示更关注平台自身的道德风险和兜底能力，有投资人表示，习惯性觉得平台要继续经营下去要刚兑，所以这些风险根本不在投资人身上。也有投资人说，借款人不能按时履约还款，平台应该垫付，然后由平台追偿，不可能让投资人去追偿。

而平台方面在遇到借款人自杀事件时的处理方式也与投资人预想的大同小异，上述涉及信贷的平台负责人表示，平台曾出现过借款人自杀的情况，最终由平台兜底垫付。

保险是否能规避借款人自杀带来的风险？

有平台认为借款人自杀是小概率事件，为借款人购买保险会多增加成本，买保险反而不划算。但是也有的平台会通过购买保险的方式控制这部分的风险，王曾向P2P情报局表示，会为借款人购买人身意外险。那么保险真的能规避借款人自杀带来的风险吗？

中国人寿成都分公司互联网保险事业部总经理谢黎阳表示，想通过保险解决借款人自杀的风险很难。自杀，基本上所有保险都是免赔的，如果是履约保证险需要看具体的约定，但是比如存在刘振华这种犯罪在前的情况，履约保证保险也是不会赔的。

在去刚兑环境下，如何有效地控制这部分的风险

借款人自杀，对单个平台来说可能是小概率事件，但是对于行业来说，这类的事件除了会积累行业风险，还会给社会带来不安定因素。由于针对借款人的保险在发生此类事件时，作用有限，所以要缓解这类恶性事件的再次发生，首先平台要加强自己的风控措施，筛选出合格的借款人，同时还应该按照相关的监管规定严格约束自己的行为。

其次，平台有义务给自己的借款人提供相应的借贷知识的教育，帮助借款人清晰地认识自己的负债情况和还款能力。不可否认，这些自杀的借款的人中，确实存在一些不值得同情的人，但其中还有一部分，可能仅仅是因为借贷知识的缺乏，在一念之差之下慢慢滑向这道深渊。

随着监管要求的陆续下发，去刚兑已经被提上了整改议程，虽然目前投资人对去刚兑的接受程度普遍不高，对于此类事件投资人和平台也已经基本达成了平台兜底的默契，但是如何在符合去刚兑的要求下，无争议的解决投资人此类潜在的损失，是平台和投资人共同需要关注的问题。

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