让车贷陷入困境的，不是打黑除恶，是过快扩张！

5月26日下午，一场名为“2018汽车金融生态峰会”的大会在北京盘古七星酒店召开。一位参会人员向P2P情报局笑称，这算是一场车贷行业的”忆苦大会”，也可以看作是车贷行业的”宣誓大会”，一边向监管部门和社会舆论争取同情，一边集体积极表态拥抱合规，反映了车贷行业从业机构当前所面临的困境和挣扎。

通过各媒体的报道和现场流出的速记资料，我们发现绝大多数发言嘉宾都对车贷行业充满信心，困难只是暂时的，业绩下滑也是暂时的，认为“扫黑除恶”和打击“套路贷”于行业而言是好事，意味着良币驱逐劣币，未来的前景会更加光明。

比如，微贷网CEO姚宏就表示，通过分析微贷网自己的数据发现，其车贷客户跟小微企业主的匹配度达到80%以上，85%以上客户都是小微企业主。所以只要车贷从业机构合法合规地做下去，就完全可以实现服务实体经济、脱虚入实的目标，就完全可以很自信地告诉大家，我们是在做一个有意义的事情。冬天已经来了，离春天还远吗？

再比如，玖融网副总裁魏力表示，“我觉得不管是扫黑除恶还是行业对平台的监管，对我们来说都是好的事情，都是引导我们向更合规更积极的平台方向去发展。”

此外，值得一提的是，包括微贷网、玖融网等在内的多家车贷平台均不同程度地涉足车抵贷以外的汽车金融业务。P2P情报局查询工商信息发现，上述车贷平台运营主体、母公司、创始人、关联公司名下注册了多家汽车服务公司、融资租赁公司、汽车产业链金融企业。微贷网、玖融网以及拓道金服均表示，坚定看好汽车金融市场。

然而，与各平台高层公开表态形成鲜明对比的是，不少车贷基层从业人员表示这个行业越来越难做了，称当前的“扫黑除恶”是矫枉过正的“运动式”执法，一味地地强调保护借款人权益，而忽略了诚信原则和契约精神，在事实上给“老赖”撑了腰。

基层从业人员的观点，在一定程度上反映了客观事实，却也折射出基层员工与高层之间的格局差异和价值观分歧。事实上，车贷平台的相当一部分“原罪”，正是来自于最基层的员工。

一位资深从业人士向P2P情报局透露，对于有一定规模的车贷平台而言，其实不太追求从单个客户身上赚取太多的利润，更强调整体规模的稳步扩张，如果说以前的暴力催收是在公司的纵容或者默许下进行的，那么套路贷则多半是基层员工的个人行为，绝大部分的收益是装进了他们的口袋。当然，车贷平台肯定要承担管理责任。

车贷平台对基层员工管理不力的原因，在很大程度上要归咎于过快的扩张。该从业人士认为，在那个暴利时代，每开一家店就意味着几十万利润的增长，扩张规模是几乎所有车贷平台的必然选择。而区别在于，有的平台懂得敬畏风险，在扩张的同时有意识地控制节奏，引进专业管理人才优化和夯实管理体系；而还有的车贷平台尝到扩张的甜头后，就一发不可收拾，这些平台通常是草根出身，或者就是从线下团队转型而来，往往缺少管理体系的支撑和企业文化的滋养，过快扩张的后果就是管理松散，甚至失控。

微贷网是较早意识到员工管理问题的车贷平台之一。姚宏在“2018汽车金融生态峰会”的演讲中表示，行业最大的风险就是没有把客户当客户，特别是基层员工总觉得自己很紧俏，到哪里都能混得好，吃得开，基本上没有什么忠诚度，而且很多公司很喜欢挖人，他们薪酬还极高，很多人还给股权。所以他们的眼中只有挣钱，基本谈不上客户服务。“借款人根本就是很弱势的群体，基本上就是被服务状态，唯一一种服务就是持续收钱，可能除了服务费还收各种别的费用，所以我们内部处理了非常多这样的员工，我们只要发现这样一例，就会跟员工解除合同，不能容忍。”

为此，微贷网在全国范围内推出了“一费制”，以前各种费用，乱七八糟费用差不多有几十种，我们现在全国废止，就是要创新，让客户很简单看到这个费用单，或者他没有到车贷网之前，他就能知道所有的费用标准。这样的举措，可以在一定程度上降低员工的道德风险，而事实上，也是对员工的一种保护。

拓道金服联合创始人范燨云也在会上谈到，“我真的多次倡导客户价值应该是第一，这个一定是纳入企业员工价值观的第一。但是要做好平衡，这真的是让我们煞费苦心。”

然而，基层员工的价值观很难与公司达成一致的，一方面是基层员工本身的素质决定的，另一方面也是基层门店的管理模式决定的。

车贷联盟的成立在一定程度上缓解了这样的矛盾。据介绍，车贷联盟是由微贷网、投哪网、玖融网等业内知名车贷平台发起成立的行业联盟组织，其成立初衷是倡导“反二押”，并推动中国车辆抵押贷款网贷行业创新发展、规范发展、健康发展，结合中国车辆抵押贷款网贷行业发展特点，建设健康安全的中国车辆抵押贷款网贷行业的服务。在车贷联盟的积极奔走下，“反二押”在2016年便成为了行业共识，走在了“政策”的前面。

针对车贷行业的乱象，车贷联盟不但建立了逾期客户名单、二押车数据、车辆失踪认领、机构黑名单等业务协作共享数据平台，还建立了从业人员黑名单共享，帮助联盟成员机构识别有道德风险或者“价值观不一致”的从业人员。

而截至目前，车贷联盟拥有31家会员单位，虽然会员单位的市场占比及市场影响巨大，但在全国上千家车贷从业机构中仍然是“少数派”。车贷行业的规范发展，依然任重道远。

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