解剖借贷平台产品定价, 低利率背后的高额手续费

这个借贷市场，已经沦为了敛财的工具

市场的发展，带来的是产品过度包装

衍生出的收费标准只有你想不到的，没有做不到的

这是一片隐藏在线下的暴利江湖

资方、代理、渠道...........

将借款人仅有的资金分食殆尽。

上岸只是奢望。

一个个充满套路的泥潭，一步一步深陷困笼的借款人

小王，今天都周一了，产品流程、产品定价什么时候出来，总监从办公室向外面吼道。

小王一惊，抬头回复道：“周五之前”，随后又开始忙了起来，面部透露着一份焦急。

这已是第三次修改产品方案了，如再不通过下月转正就悬了，希望这次能通过吧！小王在心里念想着。

小王，男，今年28岁，从事产品经理3年有余，2月前来到现在的公司担任产品经理一职，主要负责贷款产品的开发、定价、上线以及产品培训这一块。

小王快速的敲打着键盘，发出啪啪的声响，仿佛键盘是最好的发泄工具。

一天前，小王组织财务部，市场部就产品定价方案展开讨论，和以往不同的是，小王此次的定价方向完全变了，变得更加隐晦，大体内容如下:

目前产品是某资方直接孵化的产品，产品为消费分期类，借款金额需进入第三方对公账户，再由第三方公司转给私人（借款人）账户

例如，你需要一笔钱，但政策要求借款需要有一个消费场景，而某公司恰好有手机分期类的产品，只需填一份分期协议就可以以消费分期的名目办理，借款资金是直接进入销售商的对公账户中，再由销售商的对公账户套 现出来给借款人。

另外，该产品的风控终审是由资方审核，资方除了看分期协议外，还需看借款人其它资质。这句话透露出的信息是，资方负责终审，那么公司就不用向资方兜底，纯粹只作为信息导流，赚取中间的服务费用。

那么，如何赚取这个服务费用呢？

小王在此次的会议中解释道：此次的定价与之前一次性收费不同，我将定价分为2个部分。

第一部分：利率前置6%；

第二部分：咨询服务费4%；

理由如下：

目前产品基础年化利率为5%，利率前置6%与服务费4%是额外费用，如果借款人借款周期为1年，那么借款人这部分承担的年化为15%。

另外，资方放款是直接进入第三方对公账户，而该第三方是公司设立的一壳公司，专门用于资金走账使用，利息前置6%在放款后由第三方公司代扣。

而4%的服务费是公司收取，其中包括财务服务费，信息咨询服务费，资料整理服务费等等

那么，这么做的好处是什么？

利息前置，对于借款人来说是很常见资方砍头息的手段。因为资金是走第三方账户，6%由第三方代扣，这部分费用借款人会习惯性的将其理解为资方的收费行为，所以在公司收取4%服务费用的时候借款人也乐于接受。

另外，在借款人从第三方对公账户套 现出来的时候也可以考虑套 现手续费。当然，个人建议总成本在10%以下最为适合。

产品定价大概就是这样，请各部门老大发表以下意见。

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会议持续1个多小时，最终各部门老大给予小王该方案肯定，剩下的也只是财务核算成本以及小王用文字的形式形成方案交总监审批了。

回到前面，这样的收费方式确实高明，面对不知情的借款人，只会认为公司收了4%的服务费用，面对外面收7个8个点的公司要好很多。只是，他们不知道的是，在低额的服务费后面，其实早经掉入了该公司设好的套路。

也许有人会问，就不怕借款人咨询资方吗？

“其实很简单，资方都和中介有着千丝万缕的关系，就算资方想告诉，借款人也要有机会当面咨询才行。

因为借款人与资方签订借款合同的时候，中介业务人员都有陪同的，借款人又如何去问？”小王如是说。

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