第三方担保或引入保险？互金平台如何处理逾期项目

自监管层加强监管以来，风险备付金全面退出网贷行业，网贷平台回归信息中介，被要求不兜底、不可刚性兑付。但是在投资者教育并不充分的当前，未有一家平台敢真正让投资者自负盈亏。面对终究会出现的逾期项目，除了前期风控、后期催收，如何处置也成为摆在行业面前的难题。

据了解，当前以第三方代偿的形式处理逾期较为常见，不过也有平台引入保险公司合作，用以保障项目的本息安全，从而留住客户。

第三方担保最为常见

根据中国互联网金融协会数据显示，目前行业仅有27家平台披露了4月的逾期情况。其中，项目逾期率或者金额逾期率超过10%的平台有1家，项目逾期率或者金额逾期率超过5%的平台有4家，项目逾期率或者金额逾期率在4%~5%的平台有4家，项目逾期率或者金额逾期率在3%以下的平台有18家。

显示逾期为零的企业未必没有逾期，未来随着监管对信息披露要求的加大，逾期会得到持续暴露。对于如何处置这些逾期，业内人士表示，为了保护投资者的利益，目前平台都会选择进行代偿：即与第三方公司签订协议，在逾期计算日起之前，由第三方公司进行先行垫付。后续的回款，根据不同的业务类型不同处理，如果有抵押物，则会根据合同走法院流程拍卖。

这种方式也是网贷行业较为主流的处理模式，据****统计，截至5月6日，国资系且保障模式为融资性担保公司的P2P网贷平台共110家。

网贷平台上借款项目在募集的时候，就会约定好逾期后的保障和处置方式。一般来讲，包括第三方保障合作方先代偿再处置和平台自行处置催收等。第三方保障合作方式包含了担保机构担保、履约保证保险等，此类方式按合同约定，在逾期一定期限后，合作方先行代偿再进行后续催收，如果保障机构实力强且运作规范，投资人会按时拿到本金和利息。

业内人士称：网贷平台不允许刚兑，不过这不代表投资项目不允许有针对逾期、坏账的处理和保障措施。没有刚性兑付，网贷平台依然可以通过处置抵押物、引入第三方担保等手段，将处置所得资金归还给投资者。

在此，法大大电子合同提示投资者，如果一个网贷平台批量标的在短时间内集中逾期，一般有几种情况：一是平台存在自融，资金链断裂无法按时还款；二是平台有拆标行为，将单一借款项目通过拆标来募集资金，一旦该借款方回款困难，平台批量标的就会同时逾期。

保险入局成趋势

考虑到风险，不少网贷平台想到了保险公司。行业中比较常见的是，以履约保证保险的形式保障投资人的资金安全。

所谓履约保证保险，由借款人投保，受益人为投资人。在借款人逾期后，保险公司会先行将应还借款赔付给受益人即投资人，再由保险公司对投保人即借款人进行追偿。

针对履约保证保险的做法，有人称“履约保证保险是保证投资用户资金安全的一种很好的方式，意味着项目一旦发生风险会由保险公司进行赔付，可以说履约保证保险会成为网贷行业最安全的保障方式之一。”

虽然引入保险公司对于网贷行业来说可能是较为安全的一种方式，但目前监管政策不明朗，而多数网贷平台并未完成备案工作，部分保险公司对履约保证保险的做法则保持谨慎的态度。

在互金监管趋严的情况下，不管是第三方担保还是引入保险的方式，本质上都是为了保护投资人的利益，使得平台持续运营，而投资者只需综合考虑选择适合的P2P平台即可。

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