现金贷遭监管围堵 平台花样翻新被看穿

“现金贷”平台再次遭遇强监管。

互金咖从接近监管的权威人士处获悉，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室（互金整治办）发函，提请P2P 网络借贷风险专项整治工作领导小组办室（P2P网贷整治办）对部分“现金贷”平台加强监管。

该函称，近期，部分平台通过手机回租违规放贷、强行搭售会员服务和商品变相抬高利率、恶意致借款人逾期、虚假购物再转卖放贷等手段，逃避监管，变相开展“现金贷”业务，坑害金融消费者。

对此，互金整治办要求P2P网贷整治办在“现金贷”专项整治工作中，对上述乱象进行清理整顿。

“回租贷”平台最猖獗

据互金咖了解，该函提及，近期现金贷平台“换穿马甲”，滋生借道手机回租违规放贷、强行搭售会员服务和商品变相抬高利率、恶意致借款人逾期、虚假购物再转卖放贷等诸多新花样，不断坑害金融消费者。

其中，手机回租形式最猖獗，“回租贷”相关平台已逾100 个，注册客户数百万人；大多数目标客户锁定为大学生。利率畸高，一般年化利率在300% 以上，个别甚至超过1000% 。

一是以手机回租形式发放贷款。如某回租平台，先以评估价格（即借款金额）回收用户手机，然后将手机回租给用户，并与客户约定租用期限（即借款期限）和到期回购价格（即还款金额），回购价格高于回收价格部分以及相关“评估费”、“服务费”即借款利息。

二是贷款过程中搭售其他商品，变相抬高利率。部分平台强行要求贷款客户办理会员卡、高价购买商品等，变相抬高利率。

如“xx信用钱包”会员卡价格199 元，有效期7 天，如用户借款2000 元，14 天需还款2028 元，名义年化率36%; 如算上购卡成本，实际年化率高达2 91. 9%。

三是故意导致借款人逾期，收取高额逾期费用。公益性互联网消费技诉服务平台“21 聚投诉”梳理发现， 5 月1 - 15 日，该机构接到类似投诉21 笔，涉及13 家网络借贷平台。

相关平台未自动扣划借款，借款人主动将钱打给平台还款失败。贷款逾期后，平台恢复正常，电话通知其逾期，收取很高的逾期费用。

四是通过虚假购物再转卖发放贷款。如xx闪电购等平台引入虚假购物场景，用户下单购买商品，但无需支付货款，直接申请退款或转卖变现，转卖成功后即可获得资金；平台赚取延迟付款费和转卖撮合费用。

监管连招出手

实际上，监管早已在连招出手了。就在5月4日，银保监会同公安部、国家市场监督管理总局、中国人民银行，联合印发了《关于规范民间借贷行为 维护经济金融秩序有关事项的通知》（以下简称《通知》）。

《通知》明确要求，未经有权机关依法批准，任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动。

前期，多地不断曝出“校园贷”、“裸贷”丑闻，轻则倾家荡产，重则轻生自杀、家破人亡的事件不断爆发。多地爆发放贷人以公开裸体照片和与借款人父母联系的手段作为要挟逼迫借款人还款事件。2017年1月19日，甘肃定西警方抓获一名“裸条”放贷者，并以敲诈勒索罪对犯罪嫌疑人杨某刑事拘留。

2017年4月10日，银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，指出要重点做好“校园贷”“现金贷”的清理整顿工作，明确禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务。

2017年12月1日，银监会下设的P2P网贷整治办再向各地下发《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》及相关说明文件，要求将“现金贷”纳入互联网金融风险专项整治工作。

互金咖注意到，上述《通知》明文规定严厉打击的非法活动就包括以下：

1、利用非法吸收公众存款、变相吸收公众存款等非法集资资金发放民间贷款；

2、以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等非法手段催收贷款；

3、套取金融机构信贷资金，再高利转贷；

4、面向在校学生非法发放贷款，发放无指定用途贷款，或以提供服务、销售商品为名，实际收取高额利息（费用）变相发放贷款行为。

5、严禁银行业金融机构从业人员作为主要成员或实际控制人，开展有组织的民间借贷。

6、工商和市场监管部门应对从事民间借贷咨询等业务的中介机构加强监管。

以现金贷为例，某些现金贷平台为保证自己的收益，同时为了对外“合规”，往往打着低利率的擦边球，进行宣传。由于现金贷平台大多为短期小额借贷，借款者往往忽略了其背后实际的高额利息，这也是为什么会有很多借款人一旦借上现金贷，就会背负巨额债务的原因。

值得一提的是，监管连招出手也已波及到在美上市的互金平台。截至目前，累计已有趣店、拍拍贷等五家现金贷平台赴美上市。不过，受校园贷、裸贷等丑闻事件影响，加之监管政策的不断限制校园贷等非法民间借贷业务，趣店、拍拍贷、信而富、简普科技的股价自上市以来持续下跌。无疑，随着监管日趋严格，类似趣店、拍拍贷们的业务转型压力也将更大。

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