粤港澳大湾区会出现下一个平安、招行吗？

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谈及中国的金融科技领域，有四家企业是断然绕不过去的。

孵化出蚂蚁金服的阿里巴巴、打造了FIT(Financial Technology，腾讯支付基础平台与金融应用线)和微众银行的腾讯、从保险起家的综合金融帝国平安集团、以及中国的“零售之王”招商银行。

不管是从数据体量、用户规模、科技实力、创新力度、人才储备、商业成就等任何一个维度来看，这几家企业都是现今中国金融科技领域最有代表性的企业。

它们从不同的领域切入金融科技领域，抓住了大数据、云计算、移动互联网等新技术发展与自身主业融合的契机，实现了一次迭代升级，

有意思的是，除了阿里巴巴（蚂蚁金服）其它三家都在深圳。

其实，相比生于互联网时代的阿里、腾讯，更让我觉得不易的是平安和招行，它们应该是唯二两家在这场金融科技浪潮中走出独特路径的金融机构。

说到出身，平安和招行有诸多相似之处，同样诞生于改革先锋地——蛇口工业区，成立时间仅相差一年（招行成立于1987、平安成立于1988），创始股东里都有招商局等等。

尽管两家企业后来的发展路径截然不同，但如果回到最初的起点来看，它们都在一开始便作出了一个“非主流”的选择：

招行放弃了银行业倚重的对公业务，另辟蹊径、全力押注零售。而平安集团更是不安于赚“安稳钱”的商业保险，早早开始了综合化发展的路径。

虽然在今时今日来看，它们都收获了巨大了成功，但放在三十年前，它们的选择几乎是“死路一条”。

当时的招行只是偏安深圳蛇口的地方性小银行，与国有银行比，招行网点少、规模小；与外资银行比，招行欠经验、无品牌，发展零售银行业务毫无优势。

而平安呢，证监会首任主席刘鸿儒曾经回忆到第一次去平安，几百平方米的办公面积，十几个员工，因为太小所以印象深刻。1988年，平安的年营收仅418万元。

谁能想到这两家一度处于发展劣势的企业一路逆袭，最终成为世界级的公司。

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先说招行，单独看大家可能没什么概念，我们可对比“宇宙行”工行来看下。1997年末，招行的借记卡累计发卡量155万张，工行是3009万张，前者为后者的5%；而在资产规模方面，招行为0.13万亿元，工行为4.05万亿元，前者为后者的3%。

截至2017年底，招行的一卡通发卡量接近1.16亿张，信用卡累计发卡量超过1亿张，借记卡占工商银行发卡量的15%，信用卡发卡量则接近后者的70%（远超20年前的比例）。

到去年末，招行的资产规模约为工行的24%、网点数量约为工行的11%。其能在资产、品牌、网点远弱于工行等其它大行的情况下，一路在零售领域开疆辟土并站稳脚跟，很大程度上得益于它早早便开始了电子化、互联网化的变革。

上世纪90年代，一账通、一卡通的相继问世，让招行率先实现“一卡通”ATM全国联网、实现全国POS消费联网。这一战对后来确立招商银行在个人储蓄业务领域的领先地位起到了至关重要的作用。

2000年后，招行一直在推动业务的电子化，被当时的行长马蔚华总结为“水泥+鼠标”战略（后来又演变为“水泥+鼠标+拇指”）。到2012年，招行的电子银行替代率超过90%（同期其它上市银行平均在70%左右）。

到最近十年，中国银行业的电子化程度普遍有了很大的提升，对于互联网技术、业务创新和用户体验的重视程度越来越高，但招行在这其中依然有着比较明显的领先优势。

比如，就近的案例，招行最早推出智能理财产品——摩羯智投，最早在跨境交易中应用区块链技术等。还有稍微往前一些，早在2010年招行就曾推出过一个品牌“i理财”，这是国内最早的网络直销银行。

再说一个细节，在银行业大量IT技术服务外包的时代，招行很早就在深圳南山建了自己的IT技术中心。所以，别的银行APP更新从提需求到完成升级到半个月到一个月，招行一周就能完成。

这种对于善用科技、敢于创新的印记在平安身上同样深刻。

成立第二年，平安便从地区攻向全国，从产险扩展到寿险，而后又拓展至综合金融领域，成为首批三家试点的综合金融控股集团之一。三十年后，中国平安市值超过1.1万亿，2017年实现净利润999.78亿元。在最新的《福布斯》全球上市公司2000强中，平安排在第16位。

当2012年，这波金融科技（当时连互联网金融的说法都还没有）潮起时，平安也是最早All in的金融机构，除了金融科技领域的陆金所、壹钱包、一账通等，其它涉及互联网、新经济的项目更是不胜枚举。

（在2017年财报中，平安的最新战略目标已经变为国际领先的科技型金融生活服务集团 ）

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复盘它们的发展历程可以看到，抓住技术变革所带来的机会，顺应金融与科技的融合趋势，成就了今天的招行和平安。那么，问题来了，为什么是招行和平安？

当然，很重要的一个原因是它们出生于改革的前沿阵地——深圳。因为工作的原因，我在深圳短居过两年，切身感受到那里深入骨髓的创业氛围、开放包容的政策环境、低调务实的企业文化等等。

另外，对于这些金融机构来说，比邻国际金融中心香港也是不容忽视的因素。放在二三十年前，内地和香港在金融业上无论是人才、经验，还是视野、格局还是有相当大的差距。

虽然今天的主流语境都在谈“东方明珠”的势微和广深的崛起，但如果复盘这些企业的发展历程，香港还在许多关键节点上提供了很多重要资源支持。（现在已经统称为粤港澳大湾区了）

一个“老招行”曾经跟我聊到，招行的“创新”基因可能要追溯到它的创始股东招商局。在中国金融业刚刚起步发展，各项基础设施还比较落后的80年代，如果不是有一个包容开明的股东，很多创新和改革都无从谈起。

其实，这一点同样适用于平安，除了业务层面的创新、商业版图的扩展，平安也是最早进行股权改革，实现员工持股激励，以及引入外资股东的金融机构。尤其在早期，这些改革都离不开大股东的支持。

成立于1872年的招商局（建国后成为驻港央企）是民族工商业的改革先驱，它创办过中国近代第一张股票、第一支商船队、第一家银行、第一家保险公司，以及独资开发了中国第一个对外开放的工业区——蛇口工业区。

除了带来开阔、创新的企业风气，港深两地人才的流动也是很重要的一部分，除了平安、招行，深圳很多企业中都有来自香港的高管。典型如腾讯，现在的总裁刘炽平、副总裁赖智明都是香港人。

当然，一家企业的成长与成功是由很多因素共同早就的，今天篇幅原因就不继续展开了。

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如果说互联网领域的创业的还有杭州湾与之分庭抗礼，那在金融科技领域，粤港澳大湾区有历史沿革下来的优良传统，也有人才、政策、市场带来的创新基因，确实有着别的区域无可比拟的优势。

而从目前的规划来看，金融科技也确实成为了粤港澳大湾区一个很重要的战略抓手。

早在今年两会时，马化腾就在其关于粤港澳大湾区建设的提案中写到，通过加强互联网、大数据、云计算、 人工智能和物联网等新技术的开发和应用,推动以“科技+金融”为重点的国际技术创新中心的建立。

“粤港澳地区要建设成世界级的大湾区,需要找到一个发挥支点作用的领域,起到引领、撬动大湾区全局建设的作用。而香港是国际金融中心，深圳是中国“硅谷”，金融科技是一个很有利的突破口。” 赖智明在今天于香港举办的粤港澳大湾区金融科技峰会上表示。

粤港澳大湾区在地面上要让9+2个城市区域交通更高效，在线上也要提升各个区域间的信息和资本的流通效率。“而金融科技的发展可以有效地打通资金流、人才流、科技流。”赖智明说。

在今天的粤港澳大湾区金融科技论坛上，香港特别行政区行政长官林郑月娥就表示，对于粤港澳大湾区来说，金融是应用创科产业最重要的落地领域。据她介绍，过去三年间，仅在香港金融科技领域的投资已有 9.4亿美元。

而深圳金融办主任何晓军则在会上表示，深圳金融办已经与香港金管局签署了一系列备忘录，将大力支持金融科技企业。未来，粤港澳大湾区将出现一个世界级的金融科技园区。

如果说平安和招行成为这波金融科技浪潮中最具代表性的企业有一些偶然性，那么未来，坐拥天时、地利、人和的粤港澳大湾区，会不会成为更多金融科技巨头落地和生长的土壤？

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