欠了15万，无固定收入，如何靠理财逆袭？

今天在知乎专栏上收到知友“妹子”的提问，大意是做房产中介一年了，和男朋友赚了将近25万，但因为没有理财意识，花钱没有节制，不仅把到手的3万提成花光，还欠了银行信用卡15万。按说两人赚钱能力也不差，不知为何不仅攒不下钱，还欠了一屁股债。希望有人能指点下。

妹子的生活方式可以说是年轻月光族的典型，但妹子比其他月光族更有希望的一点是她发现了目前状况的不可行，并下定决心去改变它。亡羊补牢，犹未晚也。本期“月光族改造”变形计将分三步走。

第一步：痛改前非，树立正确的消费观

这世界没有攒不下钱的人，只有没有攒钱意识的人。据妹子说，每月房租水电、车贷油费、伙食、话费、请客人情支出共计8000以上，估计一年来总消费9.6万。然而这一年她花出3万提成加15万信用卡支出，共计18万，几乎是她估算的2倍。也就是说，实际花的远远比以为的多。

在节省开支时，我们要分清哪些是必要性消费，哪些是享受性消费。

在妹子的支出项目中，房租水电是必要性消费，还有部分的车贷油费、话费、请客人情支出是享受性消费。为何说部分呢？是因为这项项目中除了必要的工作，重要的人情支出外，其他都可以靠克制享受物质欲望解决。

比如油费，不是次次出行都需要自驾，可以选择更环保节约的公共交通或共享单车。比如一个月500的话费，是否考虑过选择更适合自己的有更高性价比的套餐？比如高额的请客吃饭钱，如果想攒钱的话，是否可以减少次数，或选择更经济的餐厅呢？

注意细节可能每项节省的就几百，但一年就能省下几千，贵在坚持，积少可成多。省钱比赚钱容易，只要你真心有这个念头，就能改掉铺张浪费的坏习惯。

第二步：理财先还钱，合理使用信用卡

有了正确的消费观后，挡在面前最大的阻碍就是欠了银行15万。这笔钱无论如何要勒紧裤头赶紧先还了，不然利滚利，要背负的欠款会越来越多。

为约束自己坚持每月按期按量还款，建议选择信用卡分期还款计划。以招行为例，可分2—36期（月）还，期限越长，分期费率越低。

鉴于妹子长期较强的收入能力，短期较弱的还款能力，并希望养成理性消费习惯，建议选择最长的36期还款计划，每期费率0.68%。每月还约4167元本金加1020手续费，共5187元，以妹子和男朋友的收入水平加上理性的消费习惯而言，并不困难，预计3年后欠款15万可还清。

信用卡在合理的使用范围内，是我们现金流管理的好工具。我们要记住，适量的超前消费的意义不在于享受不属于你承受范围的物质，而在于以时间换现金。消费的钱没花储蓄卡而花了信用卡的，是为了让储蓄卡的钱能更好的替你买理财做投资，利用钱滚钱，增加被动收入。

第三步：学会理财，目标实现财富自由

钱还好，并开始有了积蓄的时候，就该考虑买一些理财和做一些稳健的投资了。提问者妹子提到，作为房屋中介，收入不像上班族拿月薪一样有规律。这要求非固定收入者应有更强的资金管理意识和能力。

在实际生活中，做房屋中介、小生意等非固定收入者往往一个季度、半年甚至一年会获得一笔较大数额的资金，这笔钱不仅不应该随意挥霍掉，也不应该全款存银行，在负利率时代，银行利息太低，利息甚至无法覆盖物价上涨水平。

如果你是按季度结款，那么可拿出三个月的消费金放入存取灵活的货币基金中。比如每个季度到手5万，月支出8千，可拿2.4万放入余额宝，让你未来3个月支出现金有保障。而你未来三个月消费也尽量在这部分规划金中。

剩余2.6万可用于投资稳健的P2P，建议选择排名前20的大平台，年化收益率在9%左右。这个收益率在固收类理财产品中比较理想，P2P操作简单、对投资人要求不高，不像股票基金那样需要很多金融投资经验和监测能力；跟银行理财比起来，它投资门槛更低，期限灵活，而且收益更高。

投资时，不必一次性投入全额，可分月投资。比如你每个月都投1.2万进一个季度标的中，到下一个季度你就能每月都受到相应的本息，相当于为自己订制了一份“月薪”，让自己也拥有了每月固定收入。

最后，说了这么多，关键还是靠坚持二字。希望所有月光族，甚至有欠款的小伙伴不要气馁，先从细节开始约束自己，合理使用信用卡，坚持每月理财，每个人都可以实现自己的财务自由。

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