临近8.24两周年，P2P合规竞跑“成绩单”

2016年8月24日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》）的出台拉开了网贷行业合规整改序幕。时至今日，网贷行业合规调整第二个年头即将接入尾声。回顾P2P合规冲刺的这近两年，市场并未出现当初预测的倒闭潮，反而呈现出良性的发展势头。

网贷天眼近期发布的数据呈现出三种趋势：

一、网贷行业交易量增长势头不减。2018年5月网贷行业成交量为1826.6亿元，环比上升了5.53%。从5月贷款余额TOP 100平台来看，超过70家平台的贷款余额环比呈上升走势，也反映网贷行业资金呈现较为明显的净流入走势。

二、不良平台主动退出成趋势。统计表明从2016年8月份至今，已有2081家平台选择以停业或者转型的方式退出网贷行业。行业已从最先的“劣币驱逐良币”转入“良币驱逐劣币”时代。

三、P2P合规经营步伐加快。截至2018年6月7日的数据显示，完成银行存管签约（含上线）的平台数已达976家，约占网贷平台数量的41%；而据P2P黑板报截止2018年4月30日的不完全统计，通过信息系统安全等保三级备案认证的平台数为204家，占在运营平台数量的11%。

值得一提的是，《暂行办法》落地的近两年，网贷平台在努力向监管要求靠拢的同时，也在积极地探寻合规化的发展路径。围绕“合规”主题，行业整体呈现出以下几个方面的良性应变：

一、行业政策趋严 各地监管愈加完善

自2015年12月的e租房事件后，银监会等四部委马上发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》，拉开P2P网贷行业监管序幕。2016年8月出台了正式的《暂行办法》，10月份国务院出台《互金专项整治实施方案》，2017年银监会出台《网络借贷资金存管业务指引》、《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》等，一系列政策的出台以及专项整治，以及地方的相关细则出台，不少地区金融监管部门也相继出台了各项监管细则，对P2P网贷行业的监管力度也在加大，使得网贷平台的发展更加规范化。

当然，仅靠各地金融监管部门的监管是远远不够的，还需要依靠行业内各平台以及各自律组织的共同推动。据悉，上海市互联网金融行业协会等都要求会员每月上报披露数据斌并进行公示。此外，各平台也在自身官网设置了“信息披露”专栏，符合银监会公布的信息披露指引第三条的规定，对组织信息、撮合交易信息披露基本满足信息披露指引的要求。

二、银行存管成为合规基本条件

自2017年2月银监会出台《网络借贷资金存管业务指引》（下文简称《存管指引》）正式下发之后，P2P网贷平台资金存管明显加速。不少银行也加快与P2P网贷平台合作进度。

银行存管作为P2P合规备案的硬性指标之一，能够有效实现平台资金和用户资金隔离，由存管银行对资金进行管理与监督，平台无法触碰用户资金，从根本上杜绝了挪用用户资金、设立资金池、卷款跑路等危害用户资金安全、扰乱行业秩序的行为，从一定程度上促进行业的良性发展。

三、资产小额分散 普惠性增强明显

随着《暂行办法》的落地，越来越多的平台开始对接符合监管要求的小额资产。虽然这对不少平台有一定影响但网贷行业的人气依然火爆。

截至2018年5月底，P2P网贷行业的活跃出借人数、活跃借款人数分别为416.51万人、436.6万人，其中活跃投资人数环比上升5.42%，活跃借款人数环比上升7.63%。

由此可见，监管趋严并没有阻止行业的高速发展，而行业的合规性也在近两年里显著提升。据不完全统计，2016年8月至2018年5月，网贷行业的人均借款额从141179.51元减少到41836.89元。人均借款金额的递减意味着越来越多的平台向小额资产靠拢，逐步迈向合规。以小额车贷、消费信贷资产为主的平台是此次普惠金融的主力军。如好利网凭借充沛的资产做到日均3000进件、件均8000元的业内领先水平，充分体现了小额分散、普惠。

除了上述的人均借款金额外，另一组数据亦可佐证平台资产小额化的趋势。网贷**数据显示，2017年7月待还金额1万元以下的借款人占比数值最高，达到66.12%。与2016年8月的数据相比，该占比上升了近15%。

随着合规整改的持续推进，行业的活跃借款人数将超过活跃投资人数，人均借款额也势必下降。这一趋势反映出网贷行业“小额分散”的原则、普惠金融的本质。可以预见的是，在行业监管护航，平台合规进程提速的背景下，P2P网贷行业“去糟留精”的趋势愈加明显，将在未来更好地支持和服务于实体经济。

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