高考出题老师月入2万，怎么理财养老？

高考结束了，大家纷纷回忆杀，想起自己的高考时光，还有那些陪我们走过的老师和同学们。在粉丝留言中有一位高中老师，他曾是高考卷的出题人，向我咨询体制内公职人员如何更好地理财。

老师姓陈，是市重点学校的一位特级教师，教数学。从学生时代起就是个学霸，都说优等生留校做老师，二等生去当公务员当白领，三等生去做生意。陈老师从业二十年来一直勤恳敬业，除了本职教学外，还编教材、编书、开补习班······

目前陈老师每个月各项收入总和为2万左右，妻子收入是他的一半。家庭的基本情况是在市区有一处房产，价值约300万，大前年还清了房贷；去年购入一辆别克车，大约价值三十万左右。夫妻两人有价值100万的银行理财产品，20万的股票市值。

两夫妻都是体制内公职人员，对理财目标没什么大的理想，一是希望以后能送女儿出国留学，二是两夫妻希望老来有保障，退休后能过个安乐的晚年。

目标一：攒够女儿的留学费用

1、分析

去不同的国家上大学费用不同。留学美国最贵，按私立大学学费计算：四年制，学费一共 $140，000左右，折合人民币约90万。按公立大学学费计算：四年制学费共约 $80，000左右，折合人民币50万左右。折中计算加上生活费，要给孩子准备100万左右。

准备出100万对陈老师家庭不算难，约是家庭3年收入。离女儿高中毕业还有10年时间准备，为了保证专款专用，可以建立专项教育基金账户。这个账户平均每年要放入资金10万以上。

2、现状如何？

家庭现有约120万资金可用于理财，要想年入10万，年化投资回报率在8.3%以上就可实现。

目前家庭投资方向过于单一，80%以上的钱放在5%左右的银行理财中，收益较低过于保守，无法实现8.3%以上的目标；另有20%放在股票账户中，今年股票行情动荡，除少数细分行业绩优股外，大盘一蹶不振，预计少量亏算状态会保持，前景不容乐观，建议可减少份额，增加较为稳定的基金定投。

3、如何优化？

为实现目标，应该如何配置呢？

建议低风险银行理财配置30%，约36万。推荐选择保本固定收益型，年化收益5%，一年收益约1.8万。

中风险P2P配置50%，因为资金量足，目标收益率不算高，因此比较好实现，不必为了高收益而冒高风险的中小平台。最好直接选择行业头部大平台，年化收益11%，一年收益约6.6万。

较高风险浮动收益配置30%的基金，这部分浮动收益比较难预估，据统计一般基金定投年平均收益约在15%-30%，一年收益在5.4万至10.8万。按最保守估计，教育账户一年可入账13.8万，超过预定目标。

目标二：过一个安乐体面的晚年

1、养老金

从物质上讲，要想过一个安乐体面的晚年，需要保险+资金的保障。陈老师两口子都是公职人员，社保足额完善。事业单位实行并轨缴纳养老保险之后，领取的退休金，由社保资金支付。领取的多少，关键是缴费年限，和缴费基数。根据推算，在职时工资是5950元的教师，退休后估算大约领4800元左右，约为80%。

2、理财收入

除公家发的养老金外，陈老师家庭可延续为女儿存教育基金的配置，为自己设置养老资金账户。假设老两口退休金每月共1万，一年能攒12万，加上理财收入近14万，养老账户每年总计收入26万，足够老两口的日常费用和旅游支出。

3、重要的保险配置

最后说一下不可忽视的保险配置，退休后老年人容易生病，家庭要好好利用花小钱保大钱的杠杆。中老年人配置重疾险不划算，甚至可能出现保费倒挂。

推荐可配的是医疗险，市面上比较热门的有支付宝的好医保，按陈老师四十几岁的年龄，每年要花500多投保。万一生病住院，一般疾病最多可报销200万，重大疾病最多可报销400万。随着年龄上涨，保费也会相应增加，到60岁后买，每年要花一千多。但是反过来想想，每年一千多就相当于买了一张担保单，包了生病住院的大额支出，仍是十分划算。

对陈老师家的理财分析就到这里，如果你有有家庭理财的相关疑问，欢迎留言。提问信息越具体详尽，越能帮助解决问题哦~

关注公众号：七点半理财，回复“福利”，送清华大学理财课一套，粉丝福利，先到先得~

标签：