招行来电说给你5万，你要不要呢？

周末午后休息的时候，招行一个电话来扰我清梦，说要给5万现金我。

我第一反应该不会是骗子吧。对方客服妹子先是询问我姓名，确认我在招行办过卡，流利的报出了工号，再表示本次电话是录音的。我想这还挺正规，且先听听。

客服妹子说，现在招行重点推出一个叫e招贷的贷款服务。可为贷款人提供一笔现金，用于除房贷、股票等投资用途以外的所有消费场景，比如购车、婚庆、家具、医疗、百货、旅游等等，这笔钱是可以取现出来的。

因为我的信用良好，且是招行打电话主动邀约的，所以能给我5万的额度。

因为近期没有特别的用钱需求，听完后没多久我就找借口挂掉了。后来想起来留个个心眼，要是这种来自银行的“送钱电话”打到近期用钱紧缺的朋友那里，这钱能不能要呢？

天下没有免费的午餐，近期商贷利率上涨，银行资金紧缺的关口，我最关心的就是费率问题。

以招行的e招贷为例，息费计算可选按日计息随借随还；或是分期还款：享受免息期，按账单还款。

1、选择随借随还

随借随还的利息从交易申请日起按日计算，日利率0.05%，按月计收复利。如果5万块借1年，大概就要50000×360×0.05%=9000利息。这还只是估算而没有算月复利，算上月复利：

第一个月：50000×（30×5/10000）=750元

第二个月：（50000+750）×（30×5/10000）=761.25元

依次将本、利累计，然后乘以月利率（30×5/10000）就可以计算出每月的利息。将贷款期内的所有利息合计即为贷款总利息。实际年利息约9100左右，年利率达18%。

2、选择分期还款

按月等额本息的方式还款，可选择最少3期，最多24期，系统推荐分12期还。声称不收利息，只收手续费。然而高额手续费也相当于利息了。那么分不同期数，费率有何不同？分多少期最划算呢？

假设最短分3期。每期应还17141.67元（含每期475元手续费），总还利息1425.01元，年利率=1425.01×4/50000=11.4%。费率比第一种“随借随还”低一些。

假设按推荐的分12期还。每期应还4541.67（含每期375元手续费），总还利息4500.04元，年利率=4500.04×4/50000=9%（四舍结果）。期数越长，费率越低。

假设按最长的分24期还。每期应还2458.33（含每期375元手续费），总还利息8999.92元，年利率=8999.92×4/50000=9%（五入结果）。虽然遵循期数越长，费率越低，计算两年的费率跟一年的基本一样，差别很小很小。

哪种划算？

如果这笔钱你能在1个月内还，推荐使用随借随还，最多还750元，如果你这笔钱能在2到3个月内还，推荐使用分期还款3个月计划，利息还1425.01元，比选随借随还便宜50%。

如果你是用于消费，这笔钱是越早还越好。虽然平摊下来迟点还费率低一些，但是你每迟一个月，就要多交一个月的利息。

我知道看到这篇文章的还有一些“机灵”的人，理财收益能大于年利率9%。当然我并没有推荐拿这笔钱去做投资，借款条例上也是不允许的。但我们可以从理论上推测这笔钱拿去买年收益率11%的P2P的话，不怕借款时间长，只为博取长期限的低费率。这种情况下，越长的还款计划是越有利的。

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