我连交社保都觉得浪费，为什么还要买商业保险？

这几天，我连续捐了几次款。

前阵子，一位很优秀的校友得了急性白血病，一时间很多善良的老同学都纷纷在朋友圈转发起了捐款链接，很多校友、系友，不管认识的还是不认识的，都纷纷慷慨解囊，不到24小时，就筹到了20万，虽然20万对治疗白血病这种重症来说可能还是杯水车薪，但因为大家的爱心捐助，学妹不幸的人生重新又燃起了希望，让我们都感到很欣慰。

接着，又有位亲戚得了胰腺炎，住在医院里，连进食都要依靠输液，亲朋好友又是一番转发，请求善心人士伸出援手。

不知道大家有没有发现，最近几年来，以前仿佛只能在韩剧里见到的白血病、癌症等各种重症好像变多了，不知道是不是因为生态环境的缘故？朋友圈里每隔一段时间就有人转发救助的链接，让人感叹生命真是脆弱，我们根本无法预料我们的明天会是怎么样。

想起前几年，有一个朋友的朋友，因为急病而过世。这个朋友我见过几面，是我高中时的学长，非常年轻优秀，事业正是蒸蒸日上的时候，突然去世，只留下年近古稀的父母和出生不久的儿子和妻子，让我们感到非常吃惊和心酸。

曾有人对我说，你们这些人啊，就是人傻钱多，还听保险销售的话，买什么商业保险，都被忽悠了。“我连社保交着都觉得浪费，更别提买商业保险了。”

每当听到这样的话，我真的不知道该说什么。

在农村合作医疗都已经广泛覆盖的现在，竟然还有人有这样的观念。

这几年我开始学习投资理财，也经常会给身边一些人分享一些零碎的理财常识。当有人问我要不要买某种保险时，我会很耐心地跟他们讲解保险的好处，然后告诉他们，有能力必须买，尤其是关系到生命和健康安全的寿险、意外险、重疾险和医疗险等等。

难道我们真的要等到意外发生的时候再感叹生死有命，等到灾难降临的时候再无助地发动亲友转发救助链接，然后留下娇弱的妻子、幼小的孩子以及年迈的父母无依无靠地存活于世么？

有的朋友说，那我买社保了呀，单位每个月都在给我们交社保，还有必要每年浪费钱去买商业保险吗？

有必要。

因为社保虽然我们都有买，但是保障力度其实并不够。它仅仅只是作为基础的保障制度而存在，是国家给我们提供的一种基本保障制度。

当我们的生命财产安全面临巨大风险的时候，社保的作用往往杯水车薪。

比方说：

生病了，最直接的花费就是医疗费用。医疗费用中可以分为公费药和自费药，但是，社保仅仅可以报销公费药，对于自费药部分，还有治疗过程中的进口器械、特殊诊疗项目等，则是不能报销的。

而且，医保往往有报销比例和医保报销起付线的规定，只有当我们的医疗费用超过一定金额（当地医保报销起付线）时，医保统筹账户才会按规定的报销比例报销超过起付线的费用（各地报销比例不同），剩余部分由参保人员自行支付。

虽然随着社会的进步，医保也越来越人性化，医保报销的部分可由医院和医保中心直接结算，个人不需要先支付再报销。但是，医保报销有最高支付限额，超过最高支付限额的费用，全部需要参保人自付。

此外，一个人生病的话，往往不能再工作，这期间，产生的误工费、护理费等间接损失也是一个不小的数字，这些都是社保所无法覆盖的。

而商业重疾险则是“确诊即赔”，一旦重疾确诊即可获得全额赔付，然后被保险人就可以自主支配这笔保险金该如何使用，可用于治疗费用，也可用于收入损失补偿。商业医疗险则可以报销医保不能报销的部分，覆盖更多医疗项目。从这一点上，商业保险对社保的补充作用真是太大了。

当然，我们说要买商业保险还是太笼统了，事实上，因为每个人家庭状况、身体状况的不同，他们需要买的险种也是不同的。

而懂得根据自己的条件、情况来购买适合自己的保险，才是最关键的事情。

我听过很多人都说，“我也知道要给自己配备几份保险，但是保险那么多，很多保险看起来很像，又感觉不一样。我根本不知道怎么选呀。”

确实，很多时候，并不是观念的缺失，使我们疏于为自己配备一份保障；而是保险知识的缺乏，让我们面对琳琅满目的保险产品时难以抉择。

其实，商业保险看起来包罗万象，如果我们对它们进行分类，大概只有两种，即财产保险和人身保险。

这两类保险都很好理解，比如，财产保险是对我们的财产安全进行保障的，我们比较熟悉的比如车险、银行卡安全险、房屋财产险等，就是财产险。

而人身保险则是以人的身体为保险对象的保险。可以分为人寿保险（简称寿险）、健康保险和人身意外伤害险（简称意外险）三种。

什么是寿险呢？寿险的意思是，假如一个人买了一份保障期限为30年、保额为300万的定期寿险，如果他不幸在这30年中因为疾病或者非疾病去世了，保险公司就赔300万。这就是寿险，是一种以人的生死为保险对象的保险。

健康险，顾名思义，则与人的健康状况相关。我们常说的重疾险、医疗险等就属于健康险。

而意外险，就更好理解了，是以人的身体遭受意外伤害为保险条件的保险。当你出现保险合同规定的意外，比如摔伤，就可以获得赔付。航空意外险等是这类保险大家比较熟知的保险。

最坏的事情不是生病，而是明明可以治好，却没有钱医。

最坏的事情不是生病，而是当疾病如狂风暴雨般来临时，不仅摧毁了我们的身体，还拖垮了整个家庭。

像前面所说的，商业重疾险是“确诊即赔”的，这样的机制，可以大大减轻我们家庭在面对重疾时产生的经济负担。

而足额的医疗险，则可以在社保无法报销的时候，为我们填上巨大的财务窟窿。

如果前文提到的那位朋友也买了重疾险，或许就可以避免这样令人唏嘘的结局了。当然他得病太急，或许不是因为缺钱医治的问题，但是如果有早做打算，家人也可以得到这笔钱，即使最终还是不幸去世，起码家人的生活不会因为你的突然离去而陷入绝境，给整个家庭造成毁灭性打击，也是尽了最后的责任。

灾难从来不会因为我们无法承担而停止到来。

当灾难带着狰狞的面孔，张牙舞爪地向我们和我们的家人扑来时，如果有钱，起码抵御灾难的能力就要强大很多很多。

从这个意义上讲，金钱就是生命的守护神。

而这，也是我们努力赚钱及学习投资理财的最重要的意义——

为自己，以及所有关心自己和自己关心的人过得更好。

希望我们面对未来不可预知的风险时不再脆弱如风中的火烛。

标签：