民企,当真不信任银行吗？

题记：一朝被蛇咬十年怕井绳。

早餐时，拼桌偶遇了一位省会城市的拟上市公司高管，聊起了民营企业对银行的“不信任”问题，感慨良多。结合近期办理的互金案子，有些实业公司的老板放着银行的低成本资金不拿，反而想从P2P借更高的资金，俺十分不解，这位老板说，飒姐，你难道不知道“抽贷”之痛吗？我顿时被击中，联想起很多过往和案例，今天咱们就聊这个话题：

1、骗取贷款罪的“大帽子”

在很多二线城市，银行对当地龙头民企的态度还是十分温柔的，甚至有些宠溺。道理也清楚，这些龙头企业可以帮助银行提升业绩。一到业绩考核前，行里的能人们就纷纷出动了。各种动员好企业贷款，你说俺们不需要啊，她说不需要也得先帮个忙啊，凑凑业绩，你心一软答应了，她跟你的财务总监一起弄材料，资金用途一般是根据主营业务开始攒，采购原材料，装修，封顶，补充流动性等等。很快，贷款下来了，过完年又还回去了，忙算是帮了。

现实中，类似事件被竞争对手等人挖出来，以骗取贷款罪进行举报的时有发生。

骗取贷款罪的法律渊源是刑法第175条之一，以欺骗手段获得银行或者其他金融机构贷款等，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的，判刑。该罪名的最高刑期为七年，并有罚金。《商业银行法》对于骗取贷款的行为，也明确要求刑法保护。

于是，焦点集中在什么手段能够得上“欺骗手段”？根据浙江省高院、高检和公安厅的会议纪要，行为人编造虚假的资信证明、资金用途、抵押物价值等虚假材料，导致银行或者其他金融机构高估资信现状的，可以认定为使用“欺骗手段”。实践中，银行“导演”借贷行为，为自己冲业绩，往往不会留下确凿证据，面对指控，企业百口莫辩，原本是无罪的行为，可能面临刑事风险。所以，地方上的龙头企业老板常常“佛系”了，宁可依赖自有资金慢慢发展，也不愿意跟银行的“能人”勾兑。

2、高利转贷，隐蔽而神秘

由于股市里的钱，其实还是存在银行里，从资金拥有量上看，银行远超保险和资本市场。

有人看到市场上资金还是匮乏，尤其是民营企业，在经济下行压力较大的情况下，步履艰难，辛苦度日。于是，想出了从银行套便宜的钱出来，加几个点转给真正缺钱的企业。

曾几何时，P2P作为民间借贷撮合平台，也成为“媒婆”，一边是大机构从银行里便宜贷出来的资金，一边是急于周转的民企，网贷平台撮合借贷一度成了很赚钱的业务。但是，随着2016年8月24日网贷管理暂行办法的出台，P2P的“标”被限制在个人借贷20万、企业借贷100万的小圈圈里。行业内怨声载道，但也没有办法，谁让刑法第176条非法经营罪的入罪标准就是20和100呢，谁也不敢跟刑法拧着干。

智慧的金融人，又想起了新招，那就是假借给互金平台进行战略投资之机，把较大的资金量转移给P2P平台及其关联公司，再由关联公司把战略投资款转化成贷款给到用款企业，所得利息各方分成。

而这些大机构对外战略投资的钱哪里来的？答案还是从银行借的。那么，就一定要具备高利转贷的法律常识，其法律渊源来自刑法第175条，以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额较大的即可判刑，最高刑期也是七年有期徒刑。在直辖市天津，高利转贷只要违法所得达到10万元，或者两年内因高利转贷受过行政处罚二次以上，又有高利转贷的行为，便进入“刑法打击圈”。

所以，把钱从银行批发出来，转手出借给缺钱的民企，赚取差价，其行为可能构成犯罪。（反思：民企为什么在银行借不出钱，非要二传手？同时，如果严格穿透式处置高利转贷，是否完全堵死了民企融资之路，在经济学上更不合算。）

3、抽贷是顽疾

合成谬误，在银行群起“抽贷”上表现得淋漓尽致。

一家企业在某国的订单被退回，引起了A银行的恐慌，在追加担保物不成的情况下，要求提前还款，企业不从，引发诉讼。诉讼是公开审理，B银行外部律师发现，如实汇报，于是B银行也怕贷款收不回，开始“抽贷”，C银行行长与B银行行长在一个培训上见面，午间交流时互相通气，结果C银行也坐不住了，跟风抽贷。

对于三家银行而言，他们的选择都是理性的，既然企业的订单被退回，我的贷款就有逾期风险，起诉求自保是正常反应。B银行的律师发现异常情况报告给客户也无可厚非，B银行怕该企业就此撑不住了，想先下手为强，这也有道理。然而，三家跟商量好一样，几乎同一时间集体抽贷，什么样的企业顶得住呢，尤其是利润微薄的中小型实业公司。

所以，飒姐的一位山东老乡说，宁可自己开P2P也不愿意再跟银行玩了，我想也许他受过伤，多半万箭穿心。金融机构，从来锦上添花，绝不雪中送炭，这个描述或许有道理。

4、写在最后......

您可能会问，民营企业得突围啊，怎能坐以待毙？且不说债本身就比股久远和庞大，单纯上市门槛和“拿着号码牌”就很折磨人。一些民营企业想直通资本市场很难，即便是拼了命上市成功，爬上了枝头却发现自己根本就不是凤凰，此时，带上凤冠也就摘不下了。

信息披露之繁琐，行政处罚之严格，让人生畏。未来，民营企业融资还是得与银行打交道，熟知贷款**罪、高利转贷罪等，可以让企业重视行为细节，在法律框架下行事，善莫大焉。

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