监管推动备案统一验收标准 平台称只怕遥遥无期

在网贷备案工作再度延期已成定局的情况下，监管部门推动制定全国统一验收标准的路径也日渐明确。

新经济e线获悉，6月28日，在由中关村互联网金融研究院、中国互联网金融三十人论坛（CIF30）主办的第二届金融科技与金融安全峰会上，中国人民银行参事室副巡视员、国务院参事室金融政策研究中心秘书长张韶华表示，正在通过课题研究，推动一个统一的备案标准出台。

谈及备案延期的原因，张韶华说，“目前各地都在出备案标准。我去调研了几个地方，大家都很头疼，到底怎么样的备案标准才合适？备到多少数量合适，市场接受多大风险度？大家没有一个共识。”

6月28日，有接近监管的权威人士对新经济e线表示，其实市场的准入门槛从来没有降低过，网贷备案延期和制定全国统一验收标准后有利于市场形成统一的共识。

“越往后规则边界越清晰，合规门槛也趋于一致。”在该权威人士看来，监管政策不是能不能落实的问题，而是怎么落实的问题。

不过，一家网贷平台负责人颇为无奈地告诉新经济e线，最怕就是“拖字诀”。“大家都说，备案延期是黎明前的黑暗时期，熬过去就好了。但是，目前大家不知道延期会持续多久，也不知道延期后的政策走向是什么。我们不怕延期，怕的是遥遥无期。”

监管“引而不发”

“当下，最好的办法是保持高压状态，引而不发。让市场自行逐步自然化解，化解压缩到政府有能力把控的情况下再来考虑统一备案的事情。”当天，一位互金行业资深人士对新经济e线表示。“届时，无论是牌照制还是备案制，都很好解决了。由此带来的社会问题也不大。”

就在6月27日，在网贷备案工作再度延期已成定局的情况下，广州互联网金融协会举办了第九期“广州互联网金融机构高管系列培训”。在传达省互金整治办工作会议相关精神中，广州市金融局相关负责人再次强调，网贷机构在整改验收前不得“新增不合规业务”和“业务规模不得再增长”（以2017年6月底为基数）。

据了解，广州市金融局和广州互联网金融协会最近摸查发现，全市67家网贷机构中仍有8家网贷机构没有落实“业务规模不得增长”的监管要求，个别平台的借贷余额相比2017年6月增长了66%。

对此，广州市金融局相关负责人警醒，违反上述监管要求的网贷机构要高度重视监管要求，严格整改，整改验收延期并非是给网贷机构喘息时间，而是为了更好地分辨出良币和劣币。

当天，广州市政协委员、广州互联网金融协会会长方颂表示，“强监管时代，大数据和云计算等监管科技运用，即使穿上马甲，也逃难监管法眼”，企业应合法经营，不要抱有侥幸心理。

在苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言看来，备案一再延期表明了P2P行业合规整改的复杂性。

当前，P2P行业的监管规则基本明确，难的是落地执行，合规整改以不发生系统性风险为第一原则，为促进行业长期可持续发展为重要目标，需要统筹考虑各种因素，很难给出明确的时点。

“目前，各地整改落地情况参差不齐，视不同机构、不同区域，结果上会有比较大的差异，这也反映了合规整改的整体状况。”薛洪言称。“也正因为各项合规性要求落地情况不一，才会导致备案的一再推后。”

对此，网贷天眼合伙人、副总裁李光耀表示，网贷备案延期应该是监管层结合目前行业实际情况深思熟虑作出的决定。

从目前的行业整改进程来看，许多平台是无法按照“57号文”的进展完成合规工作的，而且相关的政策规定与行业实际情况有所差别，整个行业的风险性依然十分明显，通过备案延期，能够更好的逼迫平台把风险释放出来，利于行业的发展。

“备案再次延期，这说明2年多的互联网金融风险专项整治工作未达到预期，平台数量多、情况不一、不合规资产消化难度大等诸多问题使得整改的工作难度加大、验收工作挑战也不小，延期能给平台整改和监管逐一验收争取时间。”对此，银湖网CEO郭辉认为，“2018年上半年，多家平台因自身经营不善或者自动清盘等方式退出行业，适当延期使得验收之前让平台的问题在市场化作用下充分暴露，使真正合规和有实力的平台留存下来，避免一些平台“带病”验收。所以，某种程度来讲，适当的延期或者说监管政策正式实施的缓冲期，是有必要的。”

整改心路历程

“做人最怕的就是没有希望。之前，为了合规做出很多艰辛努力，投入了大量的人力物力。在备案预期不明白情况下，或多或少都缺少希望。”对此，前述网贷平台负责人坦言。“还有，各地的备案细则要求不同，对业务的影响不同。例如有些在别的城市可以做的业务，在本地备案细则要求下不能做，要清退这些业务，减少收入是一方面，通常还会付出一些现金成本。”

郭辉告诉新经济e线，穿透式监管政策下，平台整改过程中经历了刻骨铭心的心路历程。每一项监管政策的发布，用户都比媒体更加关注平台预计怎么做、何时可以做到位。

例如，银行存管指引发布之后，很多用户都关注平台何时可以上线银行存管系统，而上线银行存管系统从选定合作银行、签订合作协议、到联合开发测试上线，大概需要4-5个月的时间，这段时间一方面要研发团队加班加点的开发，另一方面需要客服团队回复用户的询问，压力其实是不小的。

“加之，各地不一的细则发布，一些例如银行存管本地化、银行存管‘白名单’等说法，也给平台带来不少的压力，会担心自身已上线的银行如果不符合当地监管要求，之前的工作很可能需要重新来一遍，而不同的银行存管系统需要用户重新适应等等。”郭辉表示。

还有，行业外围合作伙伴对于网贷政策、整改进度、合规备案情况不了解，也会带来一些运营压力。例如近几个月以来，苹果应用商店对于P2P的APP更新要求都是有备案资质，这与当前未开展备案验收的情况相冲突。这件事情在协会等出面与苹果方沟通后有所缓解，但是对平台的营销推广工作还是带来不小的阻力。

据鼎有财有关人士介绍，“双降”是目前各大平台都面临的挑战，一方面能够满足合规要求的借贷撮合业务类型较少，另一方面限制业务规模会影响到网贷平台的撮合收入，对于公司的运营管理要求更高，需要公司从粗放型增长向精细化转变。“目前公司已经根据浙江省内的管理办法完成了网络备案自查整改，并向有关部门提交了自查验收报告。”该人士称。

不过，随着网贷备案再度延期，提供第三方服务的中介机构也受到影响。当天，广东融关律师事务所陈慧芳律师称，“之前，所里给很多网贷客户进行备案法律服务，延期消息出台后都停顿下来了。”

“选择延期的客户我们会尊重客户的选择，尽管一部分客户我们已经收齐了所有材料，做完了预验收，甚至连法律意见书都写了初稿，但客户要求暂停的话，我们会暂停。”当天，陈慧芳告诉新经济e线。“有的客户认为需要向投资人及时披露合规进展，我们会配合客户出具合规报告。还有一部分客户，我们会应客户要求提供常年法律顾问服务，协助其日常业务的合规。”

备案前景几许

在李光耀看来，目前来看，整个互金大环境是逐步趋严的，网贷行业正在经历着一个自我淘汰、自我净化的升华阶段。

许多出问题的平台大部分是与平台自身的问题有关，这些平台许多都是合规进展缓慢、经营模式风险较大。在当前行业监管政策趋严，投资人日趋理性的情况下，容易出现风险集中爆发，最终“爆雷”的情况。

还有，一些平台退出也和监管层的政策倒逼有关，监管层希望通过严格的监管政策倒逼部分平台主动退出，通过行业的优胜略汰实现自我净化。

比如各地的“双降”政策、资产的限额制度，以及对不合规资产存量的快速消化，都是需要平台痛下决心进行快速消化和调整的，这些要求对于一些依靠存量规模取胜的平台压力很大，在这种情况下，一些平台可能直接选择退出。

对此，开鑫贷总经理鲍建富认为，网贷作为金融行业的一部分，整治、备案的进程，也需要适应整体金融稳定的需要，各地最终能够通过备案的平台不会很多。“备案延期从侧面体现了网贷行业的监管常态化。但完成备案并不是终点，而是平台合法合规经营的新起点。”鲍建富称。

至于备案数量，“在此之前我们预估全国备案的平台数量应该在300-500家，大约占目前平台10%-25%。目前来看，这个数字可能还会变化，对于具体数量我们持谨慎态度。”李光耀对新经济e线表示。

而前述权威人士则强调，以北京为例，原则上是合规一家，备案一家，没有备案上限。平台能否备案取决于能否达到备案标准。至于不能备案的平台，这说明其本身存在重大瑕疵，那就只有退出一条路了。

薛洪言也称，不能顺利通过备案的平台，不能再做P2P业务，理论上看转型出路大概有这么几种：一是转型做资产方，专注对接借款人，向各类持牌机构输送贷款资产；二是转型做流量平台，变现其客户获取能力；三是转型做金融科技方案输出机构，向第三方输出其大数据风控、平台运营、资产获取等一揽子解决方案；四是并购或申请的方式，获得金融牌照，从事相应的业务。

不过，从行业实际情况看，除了那些基于战略考虑主动退出的平台之外，未能通过备案的平台通常实力有限，且在经营上缺乏亮点，有输出价值的资源有限，退出P2P行业后，在其他领域也很难有大的出路。

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