又一巨头开放路径曝光！哪些金融机构需关注？

互联网巨头的金融科技“开放战略”竞技正在走向纵深。

自今年5月融资19亿美金从百度拆分后，度小满金融（原百度金融）昨日在百度AI开发者大会上“首秀”，与蚂蚁金服、京东金融以及腾讯类似，其商业模式的主题词同样围绕“开放”——通过升级其消费金融开放平台、ABS云平台并推出一站式金融科技平台，向合作伙伴进一步开放客户运营能力、优质资产和金融科技能力。

至此，包括蚂蚁金服、京东金融、腾讯金融在内的BATJ互联网巨头金融科技业务全面进入系统化向金融机构进行“开放输出”的2.0阶段。

当BATJ全部进入“开放”赛道，由于开放平台的最终形态大同小异，竞争的核心一定是差异化优势的对决——生态能力、技术能力以及最基础的数据能力。

昨天度小满金融CEO朱光的发言中有两个关键点，第一个：百度场景中产生的金融需求只有1%得到了满足，未来可挖掘的空间非常大。另一个：金融是AI技术实现商业化最快的赛道，从度小满的业务发展可以看到AI技术在金融领域已经从实验室阶段进入到规模化应用阶段。

沿着这两个关键点可以看出，不同于蚂蚁金服和腾讯善于利用支付贯通场景，度小满更多基于百度搜索、生态场景以及AI技术能力来进行开放实践。

开放路径

——消费金融、智能ABS、综合金融科技能力分发

虽然此前已经与农业银行、南京银行、百信银行等机构均已开始深层次合作，但度小满“开放战略”的系统化路径此前并未完整走入大众视野。在此次论坛上，对应消费金融、资产证券化和金融科技综能力三个业务层面的开放集中曝光——包括消费金融开放平台，围绕金机构获客、风控、经营管理等痛点提供完整解决方案；侧重底层技术端的金融科技平台，围绕反欺诈、智能催收等贷款全流程提供灵活组合的技术产品；智能ABS平台则重心围绕资产管理进行包括资产分层、风控、催收等一系列赋能。

如果说BAJT开放的态度是一致的，那么在方向上则各有侧重。目前看来，百度抓住的仍是消费金融、资产管理和综合技术这三个关键词。

特别是消费金融上，由于前有蚂蚁金服宣布开放花呗、借呗能力、京东金融开放白条能力给到银行机构，度小满开放的路径特点则更为引人关注。

度小满金融信贷业务部总经理周波认为：从B\C两端需求看，消费金融的开放一端连接30余家不同类型金融机构精准获客、资产定价、智能催收的差异化需求，另一端连接来自百度生态包括手机百度、地图、网盘、贴吧、爱奇艺等等九大场景的白名单用户一站式核验、秒批秒贷的体验要求。

这也促使该开放平台在原有销售获客的定位基础上向包括客户经营和业务管理的综合解决方案提供方做升级。

以客户经营为例，周波举了一个例子：

“比如新客的授信，通常可以给授给出4个模型评分，风险模型、收入模型、用信率预测模型和盈利性预测模型。以一个评分为700分的低风险客户为例，系统可以推荐两种不同风险等级的产品offer——一个是风险最低方案，但用信率可能不高；另一个风险略高，但净收入最大化方案，对客户机构的净收入可能提升很明显，系统会推荐两种策略方向让银行去选择。”

又比如老客的留存，基于风险的初次行为表现，可以进行更多元的预测分析。

“比如一个借款额度7000元的客人，额度使用率80%，已经比较高，但是我们发现其在百度生态里的跳到了800分的高响应区域——因为他在大数据画像里有海外旅游的兴趣标签，在手机百度上经常阅读，在有钱花APP上非常活跃……这个时候我们就会推荐交叉销售3万的分期贷款给他——先通过app 去push，再通过我们的内容触达，给用户进行信息的传递。”

在朱光看来，上述服务提供中，差异化的额度和利率，是未来信贷领域非常重要的核心竞争力。

壁垒猜想：多维、稀疏数据价值挖掘

其实从上述消费金融平台分别对B端和C端的诉求响应可以看到，百度生态场景、海量数据和底层技术能力的联动在“开放”中发挥了重要价值。

从逻辑上看，AI这些技术能力的基础是数据，而BATJ数据类别差异很大，因此竞争的源头正在于此。

其实，百度的数据此前一直被认为是与金融弱相关的数据，其特征在于多维但稀疏——数据来自地图、外卖、手机百度、视频等多类型场景，缺乏直观的关联性和密集度。但值得注意的是，这种稀疏数据并不是无用数据，通过相应的技术手段可以挖掘出大量有用信息。从前述其消费金融开放平台对于存量客户的生态内多维数据挖掘也一定程度可以看到这种迹象。

据了解，目前度小满是通过集成学习和深度学习来就解决这种大数据高维、稀疏问题，通过Co-training半监督学习和深度神经网络来破解信贷样本的小样本难题，并且已经跑出了一些数据：比如关联网络已经进化到170亿节点，700亿条边，能够有效识别金融风险、消灭黑产；多头监控系统可以提前一个月准确预测风险；人脸识别准确率达98%＋；智能催收机器人可替代40%－50％的人力，回款率可以提升3%－5%。

此外，一个值得注意的角度是，这种稀疏、高维的数据恰恰和传统金融机构的数据是强互补的。一位业内人士告诉记者，支付电商系这些交易密集型互联网企业，虽然数据与金融强相关，但同时很多数据和银行业掌握的可能有重复，这也是银行业机构需要和BATJ这些巨头同时接入的重要原因，数据孤岛下很难存在一家通吃的场面。

比如南京银行，与蚂蚁金服、京东金融合作均非常紧密，昨天也出现在了度小满合作的案例中。这种同一批合作伙伴入住不同平台和生态的现象也可以看到，机构对于平台差异化能力的需求。

不过另一个有可能的趋势是，当传统机构面临资源和成本的限制，广撒网的合作是否会逐步出现明显的阵营化划分。以温州银行为例，其与蚂蚁金服、腾讯金融、度小满均有合作，行长金建康昨日在现场就透露：目前在进一步加大与度小满在消费金融领域的合作力度。

同时进入开放赛道后，未来平台间的竞争意味是否会越来越弱？

这种竞争是否是零和游戏？

同样值得观察。

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