网贷剩者为王 头部平台+垂直细分将是必由之路

对于2018年的网贷行业而言，目前正在上演一幕幕跌宕起伏的大戏。随着金融监管部门相继推出备案指引，网贷行业备案已进入实操冲刺期。在监管政策不断落地下，各平台也在紧锣密鼓地进行整改。谁在裸泳，待到潮水退去时就会见分晓。对于近几年迅猛发展的网贷行业来说，大浪淘沙方显英雄本色，暴雨冲过更见青松巍峨。

马太效应持续，网贷行业迎来“头部平台”时代

关注影视行业的人都知道，“头部作品”的重要性。每年上万部大大小小的电影电视剧作品，真正盈利的有多少，而能引发关注的只有“头部作品”。头部作品并不是集中了流量明星，而是内容优质、能引发观众共鸣，并自觉转发分享给朋友的自来水作品。

笔者认为，经过前几年扩张，网贷行业已经走向健康化的发展道路，在行业成交量快速增长、市场份额扩大的同时，行业两极分化加剧的趋势也越发明朗，中小平台清退越来越多，头部平台的市场份额愈加集中。

即使当前行业仍有多家网贷平台存续，但不管是从成交量还是贷款余额来看，近半的市场份额被头部平平台牢牢占领着。行业极少数头部平台能实现远高于投资的盈利和收获流量红利，而大量的中小平台甚至大型平台连续多年入不敷出，出现亏损。

为什么说网贷行业迎来了“头部平台”时代？

首先，从监管层的态度可以观察出，头部平台集中了大规模的投资人。其次，从投资用户的角度来看，越是传播度广，平台数据做的好看的头部平台，投资人越放心。因为正常人更愿意相信头部平台有更强的资金运作能力和周转渠道，头部平台跑路、倒台的可能性相对更低。

再次，备案的各项规定需要平台花费大部分的人力物力财力，延期的持久战让一些中小平台不战而溃，选择自卖或者退出。原有的理财用户已经有了投资习惯，自然会流向网贷行业排名靠前的头部平台。

最后，也是现在摆在所有网贷平台面前的一座大山，获客难题。网贷行业由于早期野蛮发展给行业带来了信任危机，现在网贷备案让很多投资人举棋不定，想要在此阶段实现规模增长，获客的难度可谓异常昂贵。头部平台前期疯狂增长已经收获了大规模用户基础，可以实现运营循环。小平台则会陷入业务端+资金端的双重压力。为了获取有效用户，业务亏损不可避免，不盈利则无法长久。最终可能不得不退出。

综上所述，网贷行业要进入“头部平台”时代，当然这并不代表中小平台就没有生存空间。服务特定行业或群体的垂直细分类平台同样可以赢得不错的生存空间。

在行业沙里淘金，经过市场和监管淬炼能够留存下来的多半仍然是行业头部+垂直细分平台，那些在夹缝中生存并成长起来的细分领域，有时也会异军突起。

未来互联网消费习惯的主流趋势将更加规范，比如在垂直车贷领域，用户对汽车互联移动生活的需求将更加多元，他们对拥有汽车的关注度会逐渐下降，更注重使用的功能性和便捷性。因此，新的竞争格局将围绕着用户体验而变化。

在这方面，部分深耕车贷领域的头部平台往往更具优势，他们能在兼顾用户的差异化需求的前提下最大限度保障受理效率，实现“效率、效果、效益”最大化的有效结合。

笔者认为，车贷平台只有继续以汽车后服务场景需求为中心，积极开展创新业务布局，推动平台服务从碎片化走向一站式和品牌化，深耕垂直车贷市场，优化”互联网+”发展模式，才能加速科技化汽车金融的生态布局，从而在新一轮竞争中抢得先机，立于不败之地。

2018是网贷行业面临大考的年份，也是对行业进行深度检阅的一年。步入规范发展期的行业将更为健康有序地前行，未来，行业也将会发展成由政策驱动逐渐发展至科技驱动、创新驱动的新格局。

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