互金行业须坚定信心，行稳致远

最近，关心网络借贷行业的人们会发现，一些网贷平台问题频出，行业中蔓延出紧张的气氛，甚至有一些大型知名平台也出现了逾期的问题，让不少人大跌眼镜。雷声隆隆，信心蒸发，受冲击的又何止网贷，整个互联网金融圈或许都隐约看到了电闪雷鸣的样子。

阳光总在风雨后。想要走过风雨，迎接彩虹，互金人须要坚定信心，行稳致远。

关于未来：道路曲折前景可期

大家肯定想问，网贷行业，或者说互联网金融的发展还乐观吗？从从业者的角度看，答案是肯定的。尽管道路有些曲折，但前景值得期待。最近这一波平台爆雷和逾期频发，主要原因是在监管政策逐步完善下，网贷平台的套利空间越来越少。

6月底，原本是备案的最后期限，一些有违规业务的平台，特别是资金池、自融等业务，可能以为熬过了6月情况就会有转机，把宝都压在了备案上。但随着备案延期，一些平台没有脚踏实地做业务，当投资人信心流失，资金出逃时，发现窟窿越来越难捂，平台也就难以为继了。地雷相继引爆，震感强烈。

一叶知秋，行业未来必定会加速良币驱逐劣币的进程。不合法、不合规的平台，被淘汰也是迟早的事。行业在经历阵痛后，未来发展前景可期。

目前，我国已经初步建立了一个立体化、多层次的金融服务体系，互联网金融正是其中一环。去年，随着网贷行业监管“1+3”（一个办法三个指引）制度体系的建立，国家对网贷行业的监管方向已经确立。未来，将会有越来越多的互联网金融业态纳入国家金融监管体系。。

作为传统金融的有效补充，在支持实体经济、服务小微企业这件事上，互联网金融发挥的作用不容忽视。我们知道，成功没有捷径，征程还很遥远，踏实做事、合规经营，才是百年老店应有的态度，才更能赢得投资人的信任。

关于风控：相互借鉴共同成长

在这一波负面舆情中，平台逾期也是大家极为关注的话题。众所周知，金融就是对风险的管理，风险控制绝对是金融业务的核心。在风险控制这块，我们提倡，金融科技公司和金融机构可以互相借鉴，互相学习，合作共同成长。

银行等金融机构在一些大企业授信方面，有自己的长项和积累，包括大中型客户风险模型的设计、风控模式的控制，都有自己独特的分析。而大数据风控应用，对金融机构而言，应该是如虎添翼。

从新金融角度看，大数据风控也是首当其冲的应用。随着互联网金融大数据风控的逐渐积累，一定是有助于金融机构、新金融平台的风险控制，以及资产质量的提升，包括提高服务水平，降低交易成本等等。

对开鑫金服来说，一直要求旗下的网络借贷平台开鑫贷，要坚持全面风险管理。全面风险管理制度不仅仅贯穿业务的贷前、贷中、贷后全流程，还落实在每个部门、每位员工身上。这绝对不是一句空话、套话，只有实实在在地做到了，才能够更有效地避免逾期等情况。

关于模式：坚持合法合规运营

纵观这些爆雷的平台，触碰资金池、虚假标的、自融自担保等监管红线，往往是危机的源头。如果说在网贷行业哪种运营模式更安全可靠，那必定是坚持网贷平台信息中介定位，不触碰监管红线。

一直以来，开鑫贷严格遵守各项规则，合法合规经营，绝不触碰股票配资、首付贷、校园贷、现金贷等违规业务，最大限度减少政策风险。

其次，从流动性角度看，理论上讲，网贷产品不设资金池，资金资产一一直接对接，不存在流动性风险。但是一些平台为了吸引流量，给活期、类活期产品开绿灯，在当前的大环境下，容易出现资金集中挤兑，造成流动性风险。

此外，互联网金融行业声誉风险也不容小觑。在合规运营的同时，有志于做实事的互金平台应该像爱惜羽毛一样重视行业声誉。城门失火，殃及池鱼，只有从自身做起，才能够维护好行业的形象。

关于保障：筑防线去刚兑

现阶段，网贷行业整改进入攻坚战，鉴于信息中介定位，打破刚性兑付势在必行，但投资人的权益又要充分保护。在此背景下，网贷平台可以积极引入市场化的保障机制，既符合网贷平台信息中介的定位，又能有效保障投资人利益，也是响应行业合法合规发展的重要举措。

以开鑫贷的保鑫汇产品为例，该产品坚持“小额分散”原则，单笔借款通常只有几万、十几万。开鑫贷为保鑫汇产品设计了5层风控体系。首先，开鑫贷会与经保监会审批的正规保险公司总部合作，且相关保险产品已经得到保监会审批，确保保险产品本身的合规性。第二，开鑫贷与合作保险公司联合对借款人、借款主体资质进行准入审查。第三，开鑫贷向保险公司总部进行核验，确保每笔保单真实可靠。第四，每笔保单与每个借款项目一一对应，确保该借款项目的保险责任落实。第五，一旦借款人发生还款履约风险，开鑫贷将会在第一时间启动保险理赔，让保险公司及时赔付，保障投资人利益。

通过这样多层的风险缓释措施，开鑫贷自成立以来，所有投资人均按时甚至提前收回投资本息，有效保障了用户的财产安全。

关于业务：支持实体服务小微

互金资产端的争夺大赛早已拉开帷幕，特别是车贷、消费金融等业务，争夺激烈，竞争白热化。在我们看来，互联网金融的持久生命力，在于真正支持实体、服务小微。开鑫贷在母公司开鑫金服的支持下，也在探索小额供应链业务的互联网化。

6月25日，央行、银保监会、证监会、国家发展改革委、财政部联合印发《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》，从货币政策、监管考核、内部管理、财税激励、优化环境等方面，督促和引导金融机构加大对小微企业的金融支持力度。

目前，开鑫贷母公司开鑫金服积极推进供应链金融项目，运用金融科技，提供定制化的大数据风控解决方案，促进“金融+场景+技术”的跨界融合，使得金融能切实促进实体行业的发展。

去年底，开鑫金服与我国最大的第三方整车物流企业——长久物流合作，通过科技输出与定制化服务，布局供应链金融，截至6月底，已成功帮助长久物流上游承运商实现融资23732万元，有效缓解中小企业融资难、融资贵。

供应链金融模式建立后，可以逐步实现向外复制和拓展。未来，在资产端的选择上，开鑫贷不求大而全，力求小而精，为更多领域的优质小微企业提供可靠、便捷的融资服务。

关于建议：警惕高收益远离非法集资

在目前备案时点、配套政策尚不明朗下的情况，行业动荡可能还会持续一段时间。之前，互联网金融野蛮生长太快，就像水流的急，会裹挟许多泥沙，想要沉淀下来需要时间，才能让清水与泥沙分离，行业才会越来越健康，投资环境才会越来越安全。只是特殊时期，不薅羊毛。这段时期，投资人应更加谨慎。

投资人应该明确，收益与风险正相关。在行业加速淘汰的时期，投资人不能盲目自信，也不宜过分悲观，要始终相信收益和风险是正相关的。对过高的不合理收益，要保持警惕。

另外，要选择合规、靠谱的平台。起码要远离线下理财平台、高反高收益平台、活期平台。对一些不知名的小平台，最好也不要轻易尝试。

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