买房越来越难，为什么银行不愿意给房子放贷？

有媒体报道，浦发银行首套房利率从一个多月前执行的基准利率上浮15%调整至上浮20%；招商银行则从10%上调至20%。另有部分银行对商业贷款并不受理，只受理公积金贷款和组合贷款。为什么现在银行不愿接受房贷，难道房子未来不值钱了吗？

当下银行不是不愿接受房贷，而是不得已而为之收紧房贷。这主要出于以下几个原因：

从资金安全角度来说，目前楼市近乎疯狂，监管层对于流向楼市的资金是见一处打一处，从银行委外到房企信托，再到首付贷、消费贷。而楼市缺乏资金的话，就意味着开发商没钱拿地盖楼，或者说烂尾楼；老百姓借不到钱付首付。盖出的楼少人买，甚至有价无市，这对银行的资金就提出了很大的挑战。银行是聪明的，为了防范这个风险，收紧房贷也是出于这些考量。

从流动性的角度来说，个人购房贷款一般期限都在10-30年，流动性非常差。但银行这边又吸收不来存款，这些钱根本不愿往银行跑：

根据2018年3月1日中国基金业协会最新公布的数据显示，截至2018年1月底，国内货币基金总量高达7.3万亿元。

根据网贷之家发布的《P2P网贷行业2018年4月月报》显示，截至2018年4月底， P2P网贷行业历史累计成交量达到了69758.04亿元，与广东省GDP总量相当。

2017年居民贷款增加了7.1万亿（短期贷款增加1.8万亿！中长期贷款(房贷)5.3万亿元)。中国居民新增人民币存款下降到了4.6万亿元。

看得出，银行的钱全都被这三大渠道吸走了，而通过理财产品和同业拆借弄来的钱期限大多在1年以内，这就产生了资金的严重错配，即资金大头被长期占用，只能用短期资金勉强维持正常运营或者借短放长。

虽然央行投放MLF等，但也无法从根本上缓解流动性紧张。毕竟这种工具只是中短期的，而房贷是长期的。而这对于银行流动性管理是一个巨大的挑战。如今楼市虽然依然火爆，但无疑其中的风险已经积聚不少，环京周围的楼市已经出现了断供的情况，一旦出现房贷坏账，对银行的打击将是致命的。

从盈利性的角度来说，利率市场化和互联网金融的冲击下，银行的资金来源成本不断增加，住房贷款的盈利空间正在压缩，尽管现在房贷利率在上调，但是受到调控政策影响，不但将许多刚需挡在了门外，同时监管层也对房贷严加限制。一边买房需求被压制了，一边又不让贷，因此房贷对于银行的诱惑力越来越弱。

最后，那就是顺应宏观环境与政策，目前监管层希望维护金融市场稳定、降杠杆、服务实体经济，而楼市吸走大量实体经济资金，同时又抬高居民杠杆，一旦出问题还会影响国民经济，因此楼市过度繁荣，监管层肯定是不允许的。况且，在中美摩擦和大国博弈这个背景下，核心竞争力终究是实业，而不是房地产。

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