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十面埋伏的P2P真会死吗?

点击: 时间:2019-06-08

进入6月以来,网贷行业进入新一轮信任危机,据网贷之家统计,6月问题平台数量66家,相比5月增长四成。平均每天有两个甚至三个问题平台出现,也引发了市场对于P2P行业的质疑。之前冲着收益的投资者开始恐慌,部分行业人士也开始唱悲网贷行业,认为网贷行业必死。

不可否认,P2P行业的问题很多,首先,行业鱼龙混杂,自融平台层出不穷,这些平台虚构资产项目,资金去向不明,或者流入违规领域,比如股市、楼市等,一旦平台出现问题,投资人可能本金都收不回来,造成较大的社会影响。其次,一些顶着“谋求合规”名义的平台,不断颠覆监管底线,做一些有争议的创新业务,也有可能激怒上层。而在严监管背景下,还有如此一个行业在无牌照的情况下,仍做着“放贷”以及公开吸收公众资金的业务,让传统金融人士冒了一身冷汗,行业悲观气息油然而生。

但这个行业真的没救了吗?从需求角度考虑,网贷确实有存在的必要性。我国的金融服务体系并不全面,没法满足所有人的资金需求。在民间借贷和银行机构之间,存在较大的空白,网贷的出现,正好可以弥补这块空白。

网贷真有那么大作用吗?我们的“正规军”银行机构多数做的还是优质客户,虽然监管一再提及要做普惠金融,下沉到中小微企业。但完全靠这些正规军能满足这些中小微企业的需求吗?可能并不够。笔者曾多次下沉到中小企业调查,部分资质较好的企业能从银行贷到钱,但银行所批的资金和贷款便利程度满足不了这些小企业的需求。在网贷没出现之前,他们找小贷公司,找高利贷。因为这些机构需要靠自有资金放贷,成本高,那么贷款利率自然高企。经济不景气时,公司一旦出现问题,在无法及时找到资金时,可能直接被拖死。或者选择更高成本的资金搏一把,但坚持下来的公司寥寥。

更为重要的是,商业银行是追求利润最大化为目标。小额分散的业务,银行愿意做吗?也愿意,毕竟苍蝇再小也是肉,但他们肯定会将重心放在大额,优质企业方面。如此一来,小额分散贷款主体的需求肯定得不到满足,那自然也就会有缺口存在。

网贷的出现有降低融资成本吗?虽然,没有看到具体借款端的数据,从这几年投资收益率可以看到, 2014年2月行业平均收益率曾高达21.63%,但一年之后,收益率降至15.46%。在2014到2015年,那一年网贷行业融资热潮不断,银行、国资、上市公司、风投资本不断涌入。到2016年2月,行业利率降至11.86%。到2017年2月,收益率降至9.51%,至今,收益率一直在9.5%附近徘徊。四年半过去了,收益率降低了56%。当然,我们所说的融资成本指的是有实体的中小企业或者个体工商户,并不代表那些过度消费的现金贷借款者。

从供给方面看,这几年网贷行业的蓬勃发展也衍生了一波网贷从业者,给社会提供了不少就业岗位。一般网贷平台总部人数超过百人,有些甚至高达500人。此外,一些深入三四线城市的线下信贷员人数也不容小觑。加上网贷平台对于金融科技的重视,行业还有庞大的IT科技人群。

但P2P 也需要考虑生存问题。未来,随着合规成本越来越高,逼着P2P平台保持持续盈利的运营能力。

投资者也不用恐慌,此次出事的平台,几乎全是自融平台以及大标平台。坚持价值投资,选好正规靠谱的大平台,不要贪图利息选择高收益的小平台。平台方面需要跟紧监管,做好行业信息披露,不做大标,不做活期,坚决不踩红线,此外,立足小额分散,不要企图冒险冲交易量,最后出现风险事件得不偿失。

总结一句话,网贷行业问题存在,但不能总是用最简单粗暴的方式去解决。对症下药才是关键。


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