智能风控大势所趋 为投资者带来“稳稳的幸福”

大数据、人工智能、区块链等技术的不断发展，让互联网金融平台在风控上有了更多的想象空间，但另一方面也对平台提出了更高要求。特别是金融强监管背景下，互联网金融平台如何做好风控成为稳健发展的重要课题。

1、强监管 重风控

回顾互联网金融的发展历程，其诞生打破了传统金融融资难题，对实体经济和普惠金融发展形成了强大助推力。但行业扩张期的野蛮生长也带来了诸多问题：穿着互联网金融的“马甲”，行非法融资的平台层出不穷；借着理财产品的名义变相吸储、自融、设资金池，非法集资的案例比比皆是。这也让监管层对互联网金融确定了趋严监管的定调。

进入2018年， 6、7月以来，平台退出加速，不断爆发 “暴雷、挤兑、跑路”问题，互联网金融的监管也朝着更加具体、细化的阶段迈进。7月中旬，监管层明确传达：防范化解金融风险将是当前及今后一段时间的首要工作任务。行业将用一到两年时间完成互联网金融风险专项整治，化解存量风险，消除风险隐患，同时初步建立适应互联网金融特点的监管制度体系。

从监管层释放的信号中可以看到，金融风险防控被提到了重要的高度。中国人民银行发文表示：防范化解重大风险是中央确定的三大共建之首，防范化解重大风险尤其是金融风险是当前及今后一段时间的首要工作任务，互联网金融风险是金融风险的重要方面。可以预见，防范金融风险的重拳整治将会在互联网金融行业持续推进。随着行业整体进入强监管时代，互联网金融平台的风控水平和技术创新的提升也到了更高的层次。

作为互联网金融的核心要素，风控是平台发展的命脉。风控系统层次越多意味着该平台对于风险的应对能力越高。只有严谨、过硬的风控水平实力才能让互联网金融平台的价值得到真正发挥。由此可见，对于互联网金融平台而言，围绕风控深耕，做重风控、做好风控才能拥有未来。

2、技术赋能风控进入“2.0”时代

一方面是强监管使风控意义凸显，另一方面，大数据、人工智能、区块链等技术的更新迭代，也赋予风控更多的想象空间，技术赋能使风控水平加速升级，智能风控时代已经到来。

传统金融的风控以风险评分模型为主，人工审核为辅，根据历史借贷数据和财务来预测判断款人的违约风险，但由于缺乏借款人历史借贷数据支撑的信用风险评估，传统风控很难达到专业化、体系化。伴随着科技的发展及金融和科技的深度融合，传统金融风控上的痛点正在得到逐步解决。在大数据、人工智能、云计算和区块链等技术赋能下，智能风控成为大势所趋。

智能风控顾名思义即利用新技术手段，对金融进行风控管理。其优势体现在对金融机构前中后台、进行重塑，形成贷前贷中贷后体系化和全周期化的生态系统。具体操作上，智能风控能够根据借款人的社交行为、行为偏好、身份信息和设备安全等多方面行为，进行风险评估。与传统风控相比，智能风控更注重大数据、算法和计算能力，强调数据间的相关关系。比如通过人脸识别确定用户身份、利用多维度数据识别反欺诈、对用户的还款意愿和能力进行评估、判断等。

未来，智能风控将在降低交易成本、提高交易效率上发挥越来越大的作用。业界普遍认为，智能风控的下一步将继续依托广泛、多维度的数据积累，基于大量数据衍生的智能风控体系也将越来越完善。

3、如何平衡风险和创新？

但是，技术是把双刃剑，它带来行业创新的同时也让风险如影随形。正如同相关专家所言：技术能达到防范风险的作用，同样也能成为制造风险的工具。这就要求互联网金融平台在推进智能风控上，警惕金融科技所带来的技术性风险，在风险和创新间找到至关重要的平衡点。业内人士指出，创新要回归服务实体经济、推动普惠金融的本源，在监管框架之下进行。具体应用上，可以参考国际已有的经验范例，在有限的范围内创新，同时防范技术可能造成的风险。

以恒昌公司为例，风控一直是恒昌深耕行业的重要发力点。多年来，恒昌投入了大量资金和精力，在大数据、人工智能等金融科技领域进行前瞻性布局。并且与国内外知名的信息技术公司和第三方大数据征信公司进行深入合作，部署信用决策、反欺诈以及自主开发了三方数据决策引擎，积极探索以大数据技术驱动的风控体系建设，不断提高平台的金融风险管控水平和服务运营能力。

此外，恒昌公司还建立了聚焦创新技术研究的Fintech研究院，将知识图谱、智能投顾、用户画像等科技成果在恒昌公司旗下平台付诸实践，从而实现对平台风险的管控，用金融科技驱动平台安全、稳定、健康的发展。

互联网金融的未来发展将日益回归金融的本质，满足金融“包容性”和“服务实体经济”的本质要求。只有以科技赋能，助力智能风控体系升级，才能为平台和投资者带来“稳稳的幸福”。

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