履约担保平台爆雷保险公司会兜底吗？

互联网金融+保险的模式一度在网贷行业成为一道风景，不少平台纷纷打出保险承保的旗号增加平台公信力，大肆宣扬平台的安全性，其中履约险更是让平台出尽了风头，成为一个平台安全可靠的象征。小马读财群里也经常讨论履约险平台，那么如果平台暴雷，保险公司真的会兜底吗？首先，小马读财就来给打击模拟一下，假设履约险平台爆雷，会出现哪些情况。

【情况一、保险公司直接甩锅】

第一种是假的履约险，这种情况一般是平台和保险公司有过合作，但没有具体的标的协议，此时平台一旦暴雷，保险公司会立即甩锅。比如之前的草根投资，宣称跟人保财险有协议，但随后被人保澄清打脸，其实只是有过商务合作，并没有保险合同。

【情况二、保险公司已附加条款为由拒绝承保】

即使是真正的履约险，保险公司精明的要死，通常要求资产很好，比如房产抵押，车辆抵押等；而且对平台背景、实缴资本、规模都有要求。不仅如此，保险公司一般还在保单里添加附加条款，或者叫免责条款，比如：

1、不保假标，由于假标引起的损失，保险公司可不保。所以不是说有了保险你就可以躺着赚钱，碰上假标，保险就没什么卵用，你还是要靠自己来识别假标；

2、借款人出现意外情况不保，比如借款人去犯罪了，或者借了钱出了国联系不到了；

3、抵押物出现意外情况不保，比如抵押物的资料跟保单里说的不一致，或者抵押物有所损坏、贬值等因素。

总之对于p2p投资者来说，附加条款里也有很多坑，履约险并不意味着万无一失。

【总结】

从上面可以看出保险公司一般不保假标，但如果是真标，上履约险还不如给借款人上人身保险，这样履约险的处境就尴尬了，形同了鸡肋：

首先，履约险只是保险公司的一个险种，真出问题是否需要赔保，保险公司有很多审核标准；而投资人买履约险的目的是希望省心省力，如果还要花费更多精力去识别保险公司的坑，那为什么一定要买履约平台的标的。

其次，如果履约保险能够保证一个平台的所有标的物，那么平台压根儿就不会爆雷，更无从谈起爆雷后保险公司兜底的问题。但如果履约保险只能覆盖一小部分标的，投资人还是要去识别自己买的到底有没有履约险，岂不是很累。

最后，还是那句话，履约险最初的设想是好的，但现在有很多痛点没有解决，所以已经沦为平台的一种包装手段，只是为了迎合投资者心里需要，这样的话，还不如买个借款人或者抵押物的意外保险。

作者介绍：豪哥，证券分析师、精算师、多年基金、五年证券行业从业经验，对互金行业资产端有深刻认识，发表过股票、黄金、房产、借贷行业评论文章数百篇，现为小马读财签约作者，微信公众号：小马读财(xiaomaducai)

标签：