苦日子来了，说几句掏心窝子的话

今天这篇，是《原来“死亡”这盘生意，还能这样赚钱》的续篇。

上篇最后，力哥说，唯有直面死亡，才会突然意识到，自己生命中最重要的是什么，最值得追求的是什么。

唯有向死而生，未来的人生，才能活得更踏实，不迷茫，不至于虚度此生。

然而人是一种情绪化的动物，顺风顺水时，容易过度乐观自信；遇到大风大浪时，又容易过度悲观恐慌。

好年头，没几人会主动思考“向死而生”的深刻命题。

而今遇到灾年，能不能领悟到向死而生的内涵，就显得格外重要。

没错，经济寒冬，到了，要准备过苦日子了。

2

眼下的寒冬，已不再局限于P2P的雷潮和股市的暴跌，也不是银行、证券、信托、私募、三方等整个财富管理行业集体进入寒冬，而是不关心理财的普通人的日子，也正在遭遇“消费降级”风潮。

通俗的说，就是经济变差，需求减少，降薪的企业越来越多，失业的人越来越多，大家不得不开始关心涪陵榨菜的价格……

最近几天，力哥身边就有3个不同行业的朋友向我吐槽，说公司准备降薪，先从人力成本最高中高层开始降薪，自己中招了。

别说小企业，就算大公司也一样不好过。

8月起，华为突然把北京、上海、成都、济南、杭州等多座城市的员工公积金缴存比例从原先的10%-12%统一下调为5%，导致不少员工每月公积金直接少了2000元。

有不少华为员工在网上吐槽，我们还就真差这公积金里的一两千元，不然房贷真还不起。

越来越多的企业降薪裁员，招工就更别想了。

哪怕是体制内的铁饭碗，由于经济下行，地方债风险爆发，收入也在下降，甚至不少县城出现了拖欠公务员工资的现象。

与此同时，各大城市的房租却还在不断上涨，别说买房了，以后能不能租得起房都是问题。

和房租一起涨的，还有最敏感的食品价格，很多人都感觉到，最近菜价涨了。

这和高温、台风、暴雨、还有寿光……关系都不小。

因为毛衣站开打后，中国从美国进口的猪肉几乎为零，转从其他国家进口，而现在又遇到非洲猪瘟，导致肉价也涨了。

而猪肉价格，从来都是CPI的风向标。

这是最糟糕的经济运行状态——滞涨。

一边经济停滞，一边通货膨胀。

3

很多人纳闷，我们到底做错什么了？怎么说寒冬就寒冬了？

经济学家的解释是：这是资本主义经济周期的影响。

那为啥人类走到资本主义阶段后，就无法摆脱经济周期波动的阵痛呢？

因为人性的贪婪，在资本主义社会，会被最大限度放大。

放大的工具，就是资本——钱是有嗅觉的，会本能寻找钱生钱的最佳途径。

但钱没有道德观、是非观或价值取向，资本的贪婪一旦不受限制，就会诱发各种问题，甚至导致人类文明的自我毁灭。

说远的，1929年的经济危机就是这么来的。

说近的，98年的亚洲金融危机和08年的全球金融危机，也是这么来的。

再近点，案例就更多了。

往奶粉里添加三聚氰胺的三鹿蒙牛伊利们；

往白酒里添加塑化剂的酒鬼酒；

“一直被投诉，从来不改正”的携程；

卖“血友病吧”吧主，间接谋财害命的百度；

给孩子打针的红黄蓝；

搞假疫苗的长生；

雇假医生的美年；

全国各个工地排队出事故的碧桂园；

把简单的中介生意搞到爆仓的鼎家；

还有眼下再次走上风口浪尖的滴滴。

这些社会重大负面新闻的背后，不是站着一家很牛逼的的上市公司，就是站着一家急切想要做大规模，一轮接一轮融资，争取早日上市的野心公司。

资本天生嗜血逐利，永远欲壑难填。

IPO就是创业成功最重要的标杆，没上市的，整天奔着上市的目标打鸡血。

已经上市的，也不可能闲着，资本继续在屁股后面鞭笞你赶路，业绩还要不断提升，用更多更有想象空间的故事，来满足资本市场投资者的期望。

4

这次温州女孩顺风车遇害案，和三个月前的郑州空姐遇害案相比，虽然道歉信还是一贯诚恳，危机公关还是一贯出色，但公众终于看明白了一件事——

滴滴，已是一家被资本完全捆绑而丧失良知底线的可怕巨兽！

这次事件，滴滴的“罪”，不仅在于上报流程冗长，危机反应迟钝，导致救援黄金时间被严重耽误。

更大的“罪”在于，它明知顺风车的社交功能会带来不可控的社会治安隐患，还是在整改期间，重新偷偷上线了顺风车的社交功能！

顺风车业务和专车或网约出租车相比，只占滴滴业务中很小一块，出的幺蛾子却最多，为啥滴滴怎么都不愿狠下心把顺风车业务关掉呢？

因为身在曹营（腾讯系）心在汉（阿里系）的程维，有一个和马云一样的“社交梦”，而唯一能承载滴滴“社交梦”，未来最有故事可讲的业务，就是顺风车。

出租车和专车都是专职司机，和乘客之间是非常明确的服务与被服务关系，司乘之间并没有多大的社交需求。

但顺风车司机都有本职工作，只是手里有辆车，下班后顺便跑单，赚点外快。

一来，司乘都生活在同一城市，甚至同一片区，物理距离很近，容易有共同话题。

二来，司乘在行驶过程中，有足够长的私密交流时间，也容易相互了解，产生好感。

这两点决定了，相比于网络社交，顺风车社交更容易直达当代青年一大刚需痛点——婚恋难。

婚恋社交，无疑是最有商业挖掘潜力的社交种类。

滴滴还主动鼓励司机评价乘客，鼓励乘客坐在前排和司机搭讪，就是希望把顺风车社交做起来。

打过顺风车的人都有经验，女乘客比男乘客更容易打。

因为男司机远多于女司机，希望赚外快同时，能顺便帮自己脱单。再不济，这一路载个年轻女孩吹牛逼，总比载个大老爷们有意思不是？

乘客发单后，司机能看到乘客信息，再决定是否抢单。

相当于给心有歹念的顺风车司机提供了精准作案的关键情报！

但乘客只有在司机接单后，才能知道司机过去的评价。

一旦发现评价较差，打车风险较高，很可能已经错过只有2分钟的免费取消订单时间了。

打顺风车的，本就图个省钱，很多人就算有顾虑，为了不被扣钱，也还是上车了。

社会中总有一定比例的垃圾人，奸杀案件永远不可能消失，但既然是你滴滴提供了顺风车中介服务，你从中赚了钱，你就有义务最大限度保证消费者的安全。

因为你的失误甚至纵容，给不法分子提供了作案机会，那就罪责难逃！

然而，已成为打车软件市场霸主的滴滴，急需开拓新的市场，才能让估值更上层楼。

至于新业务的潜在社会风险，早就杀红眼的滴滴，顾不了那么多了。

连程维自己都曾向顺风车事业部总经理抱怨，为啥老婆的接单率总比自己高，而且老婆打到的大多是宝马奔驰，自己打到的大多是QQ和五菱。

总经理告诉他，换个“花美男”头像，可能接单率就会明显提升了。

这位一手策划实施滴滴顺风车社交功能的总经理，叫黄洁莉。

如今，她被开除了。

我不知道程维、柳青这几天会不会夜不能寐。

就算夜不能寐，是真对那个冤死的女孩感到愧疚？还是仅仅忧虑公司未来的发展呢？

5

我向来不惮以最坏的恶意来揣测资本。

所谓“天使”投资，要反过来想问题。

你创业失败，它来买单，的确是令人动容的天使。

你创业成功，它来吸血，天使瞬间变魔鬼。

因为风投的投资逻辑是：我可以投10个项目9个失败，但成功的那一个，要给我赚回百倍回报。

你说这事急不来，我有我的想法和发展节奏，市场需要慢慢培育，我想把这家公司做成伟大企业，百年老店……

风投说，时间就是金钱，三五年太久，只争朝夕，赶快给我跑马圈地，做大流量，最好三个月估值翻一倍，一年估值翻10倍，接着忽悠下一批风投，最后IPO，大家一起收割资本市场散户。

贪婪的资本

你说，不行啊，这样企业承受的风险太大……

资本恶狠狠地瞪了你一眼：你现在烧的是老子的钱！

你还能怎样？

当年力哥接触到的部分风投，言谈中所体现出的“我只认钱，哪管别人死活”的价值观，深深震撼到了我……

幸好，我不是一出校园就进了资本圈这个大染缸，而是进了相对清贫的媒体圈，心中尚且留有一丝“铁肩担道义，妙手著文章”的媒体人情怀。

幸好，两年多前，力哥准备辞职组建团队时，没有拿专业天使投资一分钱。

然而我知道，有些自媒体同行拿了风投的钱，虽然可以放开手脚烧钱打广告，快速扩张团队，但企业经营也马上变得压力山大。为博眼球，不惜节操掉地，比如郑州空姐被害案发生后，二更食堂做的龌龊事，可谓自媒体行业之耻（此号已被封）。

而缩小到理财或网贷类自媒体同行，这次史无前例的雷潮中，不少号主重点向粉丝推荐的平台暴雷，粉丝损失惨重。除了审核不严，和背后资本的压力，恐怕不无关系。

万幸，过去两年多，背后没有资本鞭笞，我可以一路按照自己的节奏，让业务逐渐增长，团队逐渐扩大，我不喜欢合作的企业，就不合作，我不想做的生意，就不做。

七月初写的《这世道真见鬼了，P2P还能投吗》一文中，我就分析过，就算是公司内部的中层甚至像IT部、PR部、客服部的高管，对公司最底层的资产质量和公司整体风控真实情况也不见得完全了解，更别说作为外人的自媒体了。

但大众又有门槛较低、收益较高，又不像股票那么专业复杂的投资需求，看来看去，还是P2P最合适。

怎么办呢？

我的选择就是，在接P2P广告时，慎重、慎重、再慎重，尽量选择市场公认的一线大平台，而不去选那些所谓“小而美”的平台。

因为一个基本逻辑永远不会错：互联网金融是政策风险比较高的新兴行业，如果因为监管或其他原因导致全行业出现大波动，最容易熬过冬天，笑到最后的，一定是一线大平台。

哪怕很多“小而美”平台的收益率，明显比一线平台更有吸引力，我也坚决不推。

大家可能不知道，P2P行业因为舆论口碑不好，用户信心脆弱，获客难度几乎是所有金融机构里最高的，很多P2P平台为了能获客，连平均阅读量只有小几百的小号也投放广告。

力哥的号放整个自媒体行业不算大，但放在理财自媒体里，特别是真实IP型理财自媒体里，实话实说，已经算最头部的大号了。

所以我的运营每天都要退掉大量广告邀约，我们最后接下的广告，说百里挑一夸张了，但十不足一是起码的。

现在回头看看那些“只要给钱，来者不拒”的大号，很庆幸，过去几年，我守住了一个媒体人的良知底线。

6

经过两年多慢慢发展，力哥团队现在也有十多号人，而且刚搬到一个比较大的看起来比较体面的写字楼里（考虑以后可以接待粉丝和客户），相比过去，光房租成本就翻了一倍不止。

尽管作为公司老板，我也有企业经营压力，但至少背后没有风投整天发催命符。

市场环境好，理财需求旺盛，发展步子可以稍微快一点，冬天来临，理财需求萎缩，步子可以慢一点，裤腰带扎紧点，一样能挺过去。

所以不光是P2P广告业务，公司每一个业务模块，我几乎都不像一个“称职”的老板，没有把毛利润、净利润、增长率这些关键财务指标放在第一位，而是把我一直强调的三观，或者说良心，放在第一位。

在股票/场内基金开户合作方面，我只选了A券商。

一是客观地说，A券商的互联网思维的确很超前，客户服务的确做得好，它家APP的确是所有券商APP中使用人数最多，口碑最好的一个。

二是A券商能给到力哥粉丝万分之一的超低基金交易佣金费率。

而现在其他理财和证券类自媒体上广告打得最凶的B证券，给到客户的佣金是万分之2.5，券商实收1.5，还有1个点，是返还给自媒体的佣金。

有良心的自媒体，会报给粉丝1.8或2个点，自己少赚点，想佣金全吞的，就报给粉丝2.5。

力哥的第一批到第六批会员都知道，当年力哥刚开始和A券商合作时，为了最大限度帮荔枝节省交易摩擦成本，甚至谈到了万分之0.8。

要知道，中国证券交易的基本规费（证交所和中登公司收的份子钱），算下来也要万分之0.8左右，这样的佣金，证券公司一分钱赚不到，纯属赚个人气，我当时甚至说，只要能给我粉丝那么低的佣金，我不赚钱也OK。

这事本来都说好了，结果一些原本已在A券商其他营业部开户的会员，要求他的客户经理也把佣金调到我说的那么低，于是公司高层震怒，这事就黄了……

再比如说，力哥的场外基金定投开户合作选择了蛋卷基金。

其实市场上还有其他也很不错的竞品，但我为啥选蛋卷呢？

一是和我选择A券商一样，以我个人的经验和眼光判断，蛋卷未来最有潜力成为中国最专业的，用户体验最好的基金投资APP。

二是我理想中的场外基金版的“七步定投实盘”一键跟投模式，目前只有蛋卷基金能在技术上给予我最大限度的支持。

再看看力哥帮大家选的基金，指数基金本就是所有偏股型基金中，管理费、托管费、申购费最低的。

指数基金中，有ETF联接基金可选的，只要不是有流动性风险的迷你基金，我绝不会选其他的，因为所有指数基金中，ETF联接基金的各种费率最低。

如果有不收取申赎费用的C类份额可选的，我绝不会选A类。大家可以自己去蛋卷上看看，“力哥七步定投实盘”的综合申购费率只有0.05%，其他同期上线的组合，哪个有我那么低？

基金公司本来就是靠各种费用赚钱，我选的都是基金公司最不赚钱的品种，作为渠道的蛋卷基金也一样挣不到啥钱，我还得拼命问蛋卷基金讨要奖学金（投资满减券），所以我公司也赚不到几个钱。

但我觉得这样推荐，和我过往讲授的理财知识相一致，我心里踏实。

再比如保险业务。

用常识想想也知道，纯消费型保险的佣金和储蓄型保险相比，天然差了一大截。

在《平安福，你的好日子到头了》一文里，做过详细阐述。

为啥平安福那么有名？

就是因为平安福是一款保障相当完善，但价格也相当昂贵的综合型保险，价格比别家产品更贵的那部分，用平安代理人的话说，就是平安大公司的品牌溢价。

说白了，你多交的那部分智商税，一部分给平安打广告了，一部分给代理人赚去了，还有一部分成了平安的超额利润。

为啥力哥要怼平安福？

因为我觉得这样赚钱，没节操。

这钱挣了，心有不安。

在《老龄化危机的终极出路》一文中，我提到的第三条养老规划方案是“不懂理财的买商业养老保险，不能停；懂理财的坚持做基金定投，不能停。”

不少人留言说，力哥给我介绍介绍商业养老保险啊。

我也想介绍啊，那种长期的商业养老保险，你第一年交10000，我能提成5000，第二年再交10000，我还能提成1000，躺赚啊。

但我的良心不允许这么做。

我天天教大家做一个懂理财的人，无论是宏观理财认知的不断升级，还是微观理财实操的不断进步，结果还在推荐大家买性价比并不高的商业养老保险，我瘆得慌……

哪怕是我推荐的消费型保险，也并非都能拿到佣金。

比如支付宝和微信上的保险，以及支付宝和微信上的其他各种稀奇古怪好东西，力哥都是一分钱赚不到的，纯粹是人家出的产品真心好，对大家有好处，我才推荐。

还有人留言，力哥我懂你的意思，但我就是没时间理财，想简单一点，有保障一点，收益低点也认，毕竟定投这东西太考验人性，我怕坚持不下去。

那就算买养老保险，也要买香港的，性价比比内地高太多了，我的良心和专业一起告诉我，还是不能推荐内地的养老保险……

再比如海外置业服务。

我之所以上手介绍泰国房产，是因为我的确看好，自己也买了，万一将来发现看走眼了，我也认了，至少我不是故意带节奏坑人。

自己都不看好，只是为了赚佣金而忽悠粉丝买买买，这种事，我做不出来。

前两个月，我的泰国房产考察系列文章发出后，我勒个去，越南、马来西亚、菲律宾、柬埔寨、澳洲、北美、英国、德国、日本、迪拜……卖各种海外房产的中介都找上门来了。

但至今我一个也没敢接，我得先好好研究一下，确定这房子的确有投资价值，我自己都很想买，才敢推荐。

即使是泰国置业，我也是以客户身份，微服私访，考察了8家中介公司的真实服务后，把其他7家都回绝了，找了其中实力最强，服务相对最规范的一家合作。

加上天高皇帝远，人生地不熟，加上语言不通，后期有点什么事要处理，中介给不给力特别关键。现在买的时候承诺得花好稻好，过几年需要帮忙卖房了，公司倒闭了，还得再找其他中介帮忙卖，忒麻烦。

另外海外的房子，猫腻套路实在太多，一不留神就容易入套被坑，无论是楼盘地段的选择还是开发商的选择，我在推荐时，都会尽量选择风险相对最低的。

比如碧桂园“森林城市”这种，稍微懂点房产投资的人都能看出来，实在是坑。

还有我这次去柬埔寨金边看到的“金边富力城”，作为目前唯一一家进入柬埔寨市场的中国一线开发商，富力定价之贵，利润率之高，简直是把中国同胞当韭菜，拼命往屠宰场里送。

如果还有人在拼命推荐，那只能说明一点：他和滴滴一样，为了赚钱，良心被狗吃了。

没错，为了赚钱，无论是滴滴还是碧桂园，我觉得大部分中国企业的良心都被狗吃了，所以海外置业，我基本不会考虑中国开发商的楼盘。

总之一句话——

对大家理财真正有帮助的商业合作，我能赚钱养活团队，自然最好，就算不赚钱，真对大家好，我也愿意推荐。

但很可能把荔枝带入坑的商业合作，给钱再多，我也不做。

7

对了，还有一大块公司业务收入，是会员费。

说句不怕得罪同行的话，经过多年摸索和不断完善，我觉得我的理财会员服务，已经是中国目前理财自媒体市场上，做的最成熟，也是服务最好的一家。

力哥的会员服务体系，过去3年一直稳步增长，不过这回遇到经济寒冬，虽然老会员续费人数依然保持平稳，但新会员入会人数不但没有增长，反而明显滑坡了。

尽管我们配备的专业服务团队，比以往更强，我们提供的各种理财增值服务，比以往更多，想通过理财把会费加倍赚回来，并非难事。

但这一切，都无法与大环境的整体走弱相抗衡。

好在目前看来，虽然和预期有差距，但养活团队没问题。

就像前面说的，世道好，就借势发展快点，世道不好，就安安稳稳，龟缩防守，熬过冬天，还是一条好汉。

怕就怕，那些之前基调定的太高，步子迈得太大的，遇到冬天，可能就真垮了……

我们生活在只认钱不认人的资本主义社会中，我们改变不了资本的贪婪，改变不了经济的周期，我们只是微不足道的蝼蚁。

但即使是蝼蚁，只有守住内心的底线，不作恶，赚有操守的钱，逐渐让生活变得更美好。

顺风顺水时，不盲目自大，遭遇逆境时，也不过度悲观。

因为最可怕的，往往不是困难本身，而是人的意志被眼前的困难给摧毁了。

这时，就特别需要我们抱有“向死而生”的乐观精神。

把死亡这件事想明白了，眼下的困境又有什么可怕的呢？

我这次在柬埔寨旅行，特别去看了红色高棉时期的监狱和万人坑，这场浩劫让这个国家的人口在短短3年多里减少1/3，那才是真正过不去的坎。

而眼下我们遭遇的，只不过是经济周期性波动的低谷，饿不死人的。

接下去的日子再苦，消费再怎么降级，也比我们20年前过的日子好太多了，比我们40年前过的日子，简直好到天上去了。

记住，聪明人，都是理性乐观派，尤其在冬天。

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