国家要给不起养老金了，但力荐你买这个！你还加入吗？

放假回了四线小城的老家，听到长辈的收音机在播“各国养老金制度”介绍，有美国的、日本的、欧洲的。考虑到收音机央广新闻的中老年，至少是壮年受众，感觉国家已经开始“养老要重视，趁早谋划靠自己”的舆论宣传了。

也是，东北社保养老金亏空是早几年就开始了。近期前有“生育基金”吹风作妖，请青壮年多生孩子，后又有“以房养老”政策被群嘲，请老年人尽量自己养老。上次我们也聊了支付宝有一个“现在放1万，退休拿6万”的产品。也就是说，社保养老保险极有可能承担不起老龄化压力，国家正在努力的想别的办法，解决14亿人的养老问题。

现在这种情况，大家抱怨无益，为自己打算下才是正道。最近，国家正在力推一个新办法：养老目标基金。

简单了解一下

这批基金一共14支。最近开卖了第一支：叫华夏养老2040三年持有混合（FOF），代码006289

华夏：基金管理方为华夏基金

养老：基金专门为养老设计，属于生命周期基金。也就是说，在不同的人生阶段，投资有不同侧重点。

年轻时风险承受能力比较高，基金会为你多配置波动大、收益高的指数基金、混合基金，少配置债券基金、货币基金，整体收益较高。年老后承受能力降低，侧重就反过来，收益较低。但与年轻时收益中和，基本上也能跑赢通胀并有一定增值。这是我们买“养老目标基金”的最大意义。

2040：就是说这支基金按照2040年退休设计。最好一直投资到2040年，再拿出来用，目标人群是1975-1985年出生的人。其他年龄段也可以买。

三年：是指封闭期三年，现在买入，三年后才能卖。养老基金一般是为求“低风险、高收益”而牺牲“流动性”的产品，但考虑到22年实在太长，于是有3年之约。一来保障基金经理至少有3年的稳定可操作期，长线投资方便策略制定；二来也给大家一些中途后悔，或者主动调整的机会。

混合（FOF）：是指这是一支买入基金的基金，它可以精选指数基金、混合基金、债券基金、货币基金，但不会直接配置股票、债券。优选中的优选。

这款基金适合什么人买呢？

适合理财主动性不大，没有过多的时间精力去谋划退休后资金的人。

如果你以“保本并略有增值”为第一目标，这类基金的确能提供一些便利性，在退休养老上帮你一把。它的收益也可能会比商业养老保险要高一些，选择上也更丰富一些，意思是你可以不同种都配一点。而且主攻的长线投资也利于对冲风险，增加收益。

而且现在买呢，股市处于低点，下跌风险小，而上升空间大，你不会挑基金，资产又想配置一部分基金的人，可以考虑。

但是有几点要注意：

一是它的费率可能会较高。这种基金是去买市面上其他的基金，我们不仅要交这支基金就有申购赎回费、管理费，也要交它所买入的基金们的申购赎回费、管理费。相当于收两层，收益算下来，又被拉低了点。

第二个是它表述十分小心，我们是有本金受损的风险的。它的设计原理很好，FOF比较智能，在优选中择优。但简单而言万一基金经理在牛市中买了债券基金，在熊市中买了指数基金，我们也是要亏的。它的波动可能会比商业养老保险大，所以建议养老基金是对商业养老保险的一个补充。

养老的方法有很多种，可因人而异，自己选择合适的种类配置。但“养老不能靠国家，趁早谋划靠自己”的意识是必须尽早树立，尽早行动的。实在年轻的话，也可以为父母考虑一下。

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