P2P平台上线履约险就安全了？投标前先看看这些

最近很多真爱粉一直在咨询喜哥关于p2p平台履约险的问题，很多人觉得p2p平台上线了履约险就安全无忧了，

以后选择靠谱的P2P理财平台就看是否与保险公司签订了履约险没有。

这种想法是不可行的。

根据资管新规，任何金融机构都不得在宣传时承诺保本保息，并且必须做出风险提示，另一方面监管层鼓励网贷机构引入第三方融资性担保公司或者与保险公司开展融资项目担保，来保障投资人的本金和利息。

但是，鉴于目前网贷平台与保险公司合作有很多模式，舆论宣传也存在鱼龙混杂的现状，导致很多平台看似是而非履约保险产品来误导广大投资人。草根投资出现展期之前，曾经就挂出和中国人民财产保险股份有限公司提供“双保险”。

什么是履约险？

简单来说，就是当借款人不还钱时，保险公司替他还款，为履行约定（还钱）作保。

从一定程度来讲，履约险确实还是能够保障投资人的风险。

P2P理财平台能与保险公司开展合作的平台在一定程度上是经过了保险公司的评估和认可，在一定程度上反映出了平台的实力相对较强。

那么p2p平台和保险公司合作，有哪些保障类型呢？

保险公司与网贷平台的业务合作较为丰富，包括账户资金险、履约保证险（以下简称“履约险”）、借款人安全险、抵押物保证险等，而这其中履约险最受投资人的青睐。

截止目前，网贷平台和保险公司合作三种形式：

第一种，投资人投保帐户安全险，帐户发生损失时候，保险公司承诺满足一定条件下赔付帐户盗刷，这类情况发生的概率较少，是保障被盗刷的情况，并保障你投资的产品发生逾期坏账的情况，不要把这类保险当作成履约险。

第二种，平台与保险公司合作，网贷平台设立保证金专户，保险公司对专户资金承保，在投资人发生损失的时候，由保证金先行赔付。

第三种，针对网贷平台具体每一笔资产，逐笔出具融资性履约保证保险，承保资产全额本息，保单中被保险人或第一受益人明确为购买该资产的投资人。

客观而言，以上三种合作方式，真正能给投资人带来安全稳健收益的模式，只有第三种。

投资之前，你必须要弄清楚这几点！

1、弄清是所有标的都承保了履约险吗？

投保P2P履约险的投保成本都不低，所以有的平台只是给一部分产品办理了履约险，但在宣传时却宣传P2P理财平台给所有产品都办理了履约险。

所以，投资者在选择投资标的的时候应该先了解想要投资的标的是否参保了履约险。另外，投资者还需要及时对网站上的合同及时进行截屏处理，以防发生风险平台修改相关资料。

以小赢网金为例，从官网来看到，小赢网金只是部分12个月内的产品进行保障，并不是所有的产品进行保障，所以投资人投资产品的时候需要选择好产品。

而宜人贷也只是针对12个月的6.8%的产品进行直接的履约险保障。

2、弄清P2P履约险产品几个要素

投资人除需要关注自己所投资的具体产品项目是否有P2P履约险保障外，还需要弄清楚保险合同文本中被保险人是谁、保险责任是什么、具有哪些免责条款等信息。这些信息决定了所投资的P2P理财产品项目的安全系数。

3、特别强调P2P履约险保险责任范围

P2P理财平台上传的履约险保险合同条款照片要是不清晰，一定要让P2P理财平台提供该标的清晰的保险合同文件。查看P2P履约险保险责任范围是保本保息，还是只保本不保息，或者是全额赔付还是只赔付一部分。投资者不能只看到有履约险保险就以为一旦发生风险就保本保息进行赔付，要看清楚合同条款。

4.平台跑路，清盘等情况履约险是不会保的。

保险公司之所以愿意和p2p平台进行合作，皆都是因利而起，保险公司有钱赚，那么和平台进行合作，针对借款人的逾期进行垫付是建立在p2p平台本身在良好的在运营中，而出现平台跑路、清盘等情况，保险公司不会再进行垫付。

在草根投资出现展期之前，曾经就挂出和中国人民财产保险股份有限公司提供“双保险”，平台出现展期之后，相关的宣传马上就下掉了，而中国人民财产保险公司广州分公司也出了相关公告并没有和草根投资有进行相关合作，那么至于是否真是没有进行合作不得而知。

蜜蜂有钱曾经和人保财险、太平保险有进行合作，蜜蜂有钱由于行业流动性紧张，直接把计划拆成了散标，保险公司同样是不会进行垫付。

5.平台上线履约险必定会增加运营成本

据喜哥了解，平台和保险公司进行履约保证险的合作成本很高，至少将投资人的到手收益拉低1-2个点以上，所以很多平台不大愿意把钱花在保险公司身上，因此要是上了履约保证险，利率就要降到比货币基金高不了多少。

总的来说，平台上线了履约险，作为投资者的出借的资金有一份保障，和保险公司进行合作来保障出借人的资金安全，是一种发展趋势。

喜哥希望投资人能够自身学会选择、分析靠谱网贷平台，一方面投资人也要擦亮眼睛，要学会分辨什么帐户安全类保险、风险保证金安全类保险，履约险的网贷平台和投资标的。

另一方面，投资标的承保履约险或者担保机构责任险也不代表无任何风险，也是存在包括理赔时效长短、是否属于保险免责条款，是否存在保险公司系统性风险等特殊风险。

文章来自微信公众号 喜哥说财经ID：xigeshuocaijing

标签：