80万？对你来说是很多钱吗？

自从上了理财这辆车后，就一直离不开两个特性，一个是安全性，一个是收益性。我们经常说安全第一，但实际上，大多人其实都把收益排在第一位，别不好意思承认。

且不说像股票基金、房地产区块链这些东西，有可能赚钱也有可能亏钱，所以这类人群就是凑着收益去的，而大部分固定收益的理财产品也已经打破刚兑，所以绝对安全的理财产品根本无从谈起。

除了安全性和收益性，很多人都忽略掉了理财第三个特性：流动性。

国内第一家P2P平台成立于2006年，今年是2018年，刚好是网贷行业的本命年，本命年犯太岁，所以网贷行业今年发生了很多事情，仿佛命中注定。

1月到4月份，监管部门给网贷平台设置了deadline，很多平台大放羊毛，其实是回光返照；4月到7月，各地平台开始出现负面消息甚至爆雷；8月至今，政府出手，雷潮结束，90%的平台却出现了流动性危机。

或许很多人都没有想过，为什么流动性也能成为危机？深究之后就会发现，流动性危机，背后其实是信任危机；

平台有金融协会站台，有国资背景背书，有第三方评级，有政府部门颁发的各种证书，一朝暴雷，血本无归，投资人维权无望，所以有些人骂平台跑路、怨政府无能、恨自己眼瞎；

骂也骂了，恨也恨了，该立案的也都陆续立案了，个把月过去，大家心里的怒气值也抵消了不少，即使大家都喊着雷潮结束了，但网贷行业依旧是资金净流出，投资意愿极弱；

还有一部分在挣扎在平台的短期标债转上，扬言退出后绝对不再碰P2P，就是对网贷的信任半点也无，所以信任危机导致了流动性危机，而能解决信任危机的，也只有信任。

时间往前推八个月，有个土豪朋友问我：如果有100万怎么理财？

对理财师来说，这是一道送分题，大部分人都会给出一种标准普尔的资产配置方案，但我知道她想要的不是这个。

我和她简单交流了一下，充分了解到她的理财需求，未来一年资金配置计划，以及相应的风险偏好等问题，然后我给了她一天的时间考虑，最终她决定能拿出来理财的钱，只有80万。

了解了前面的那些内容，我立马给她一套方案，在她知晓理财要记账、注册开户、充值转账、记录各平台收益率、回款期等很多事情后，她以操作麻烦为由，直接把80万转给了我：

80万说转就转，厉害了

他和我说：我把80万转给你，你帮我去打理，一年只要达到年化收益12%即可，一年后如无资金需要就再来一年，我拿收益的20%给你佣金，你来当我的理财规划师，如何？

我第一反应是拒绝的，虽然近年来我自己理财从未失手，平均年化收益高达20%，但我本人属于激进型投资人，这种性格不适合做理财师，除非能控制住自己的手，不然迟早会亏掉客户的钱。

但是我拒绝也没用，她说她已经把钱转给我，她告诉我的时候，已经过去了半个月，本来是转帐后就告诉我的，转完账她就忘了，而且我的账户多了80万，我自己竟也不知道。

最后，我接了这差事，事实上，她并非我第一个用户，我的父母，我的亲人以及我的同学，这些至亲至熟的人，我敢于帮他们打理，而且贯彻实施保守型方案，完全的陌生人出于信任让我打理资产的，她是第一个。

说是陌生，其实我们在某平台融资发布会上有过一面之缘，当时聊过几句，然后互换名片，之后就一直保持着神交状态，没想到我给她留下了这么个印象，我问她怕不怕我带着80万跑路？

她说看你开B级车，住大豪宅，公众号盈利能力也不弱，80万，对你来说很多钱吗？而且...（此处省略100字夸我的话），我赌你不会为了80万跑路，八千万八个亿倒有可能。

出于信任，她给了我80万，也是出于信任，我比自己投资还认真的去配资，然后做了一个方案出来，因为要兼具流动性，所以我针对固收、浮收、短期、长投都有配资，算是比较稳健的操作了。

没想到刚投进去几个月，就遇到了雷潮，我开始担心会踩雷，雷潮结束后，我又担心回款问题，担心完P2P，我又担心经济下行导致基金长期大跌，总之几乎睡不好觉，好在我比较幸运。

答应每个月给她的收益从不落下，到期给她本金也基本没问题，事实上她可能不知道，我中间自己垫了一些钱，这是不合规矩的做法，因为我不想辜负她的信任；

就像很多平台资金净流出，短期标需要债转才能退出，没有资金流入，又不想影响用户体验，很多平台就自己垫钱，保证了用户可以按时退出。

我是幸运的，保证了投资的产品都比较稳健，她也是幸运的，在雷潮前选择相信我，而且在雷潮期完全不管不问她的资金安全，既保证了收益性，也保证了流动性。

其实，垫钱这种操作，如果是平台接盘也算合规，如果不是，就意味着平台有资金池，这就违反备案的108条了，但从用户角度来说，大部分人是希望平台有这个垫钱操作的，毕竟钱可以拿出来，谁会跟钱过不去呢。

一般财大气粗的平台都是头部平台，像宜人贷、陆金服几乎不会被流动性所扰，但头部平台不代表就安全系数高，前段时间宜信还出现了维权事件，这不，陆金所也出事了。

讲这个之前，大家要先搞清楚：宜人贷和宜信，陆金所和陆金服，不能直接划等号，具体区别可以去查一下，不能划等号，但是投资时却要抱着划等号的决心，不然就会出现唇亡齿寒、一损俱损的黑天鹅事件。

对大平台，我们不能盲目信任

陆金所这次踩雷的是大同证券，书生没记错的话，陆金所至今踩雷不下五次，大同证券已经是第二次了，在同一个坑里跌倒，也是醉了。

大同证券在2017年成立了同吉系列信托产品，100万起投，预期收益6.8%，资产托管渤海银行，资金通过长安信托通道向上市公司神州长城提供信托贷款，通过与陆金所合作包装成「尊理财」出售。

然而，这些信托产品在到期时并没有如期兑付，有点像P2P的逾期，在网贷领域，逾期是一个人人都很敬畏的雷区，而且信托行业早就不再流行兜底了，所以陆金所这次，的的确确是踩了个大雷，而且是第二次踩到同一颗雷。

当然，如前文所说，陆金所和陆金服有所不同，陆金服是实打实的P2P网贷平台，而陆金所只是一个代销平台，一旦底层资产赖账，陆金所可以把锅甩的干干净净，投资人连本金都拿不回来。

然而，很多人，包括不差钱的大户，大家在投资时很少关注自己的钱到底去了哪里，只是研究平台安全性和收益性，投资也是基于陆金所的名气大，大家都还以为这就是个定期理财呢。

宜人贷也有类似的信托产品，但是没有像陆金所这样频繁出事，而这些产品收益率也不高，投资门槛却高达100万，这是专坑土豪大户呀，大户肯定比小户少的多，人少维权就难呀，大户有钱也不是罪呀！

其实说透彻一点，因为经济大环境不好，各种金融机构及理财平台出现不好现象也在意料之中，P2P还可以碰一碰， 信托就不要碰了，至少今年别碰，尤其是陆金所的代销产品不要碰。

不知道会不会收到陆金所的刀片？

在绝对的利益面前，平台肯定会两害相权取其轻、两利相权取其重，投资人的利益永远是最末位的，即使老司机如我，面对风云诡谲的投资市场，也要开始学习新的领域，不拿下CFP、CFA两个证书，如何对得起信任自己的人。

言不轻信，故人不负我；诺不轻许，故我不负人。唯有扎实的功底和丰富的投资经验，才能在投资领域有所建树，于我本人来说，比起三年前站在理财门槛时已经看透彻了太多，登高自然望远。

写到这里其实大家应该明白，我整篇文章所阐述的核心就是：信任，但不要盲目，理财是终身事业，还是要坚持下去的，活到老、学到老、理财到老，就这样。

我的MBA备考也倒计时100天了，要去学习了，明天见。

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