当下P2P出借人最关心的三大问题这里都有答案！

自从全国统一的108条问题清单出台后，宣布P2P雷潮开始褪去。暴雷平台开始逐步减少，行业资金流也开始回暖，交易指数回升。但潮起潮落都有一个过程，完全解除流动性风险还需要时间。

雷潮末尾必然会有声响，一些流氓平台、曲线暴雷平台也屡见不鲜。在流动性风险下，未来依旧会有不少平台出现逾期、展期现象。我们做为出借人，在雷潮后期该如何保护自身权益，又该如何选择平台呢？

问题一，已雷的平台怎么拿回血汗钱？

大白很清楚，大家目前最关心的是怎么挽回损失。因为这次雷潮受灾面积实在是太大了，我们很难独善其身。损失少的可能这一两年的收益没了，损失大的可能把自己的全部积蓄都搭进去了。但是维权是一个很漫长的过程，我们要做好打持久战的准备，保持积极心态，生活还需要继续，身体才是我们真正的本钱。

1、已立案的问题平台：

有些平台已经雷了一两个月了，该立案也都立案了，但是一直没有消息，很多踩雷受害人心里会着急，钱究竟什么时候能回来？能追回多少？钱是不是被充公了？

我们首先要明白，一旦立案，就是一场长跑。首先是经侦调查真实债权债务情况，核算资产评估及变现，然后移交法院处理，最后是庭审结束按清算后的资产进行比例退还。

根据以往结案退还案例，一般退回金额以平台真实资产为主要依据，庭审时间在1-2年左右（雷潮的平台可能会更久一些），退还本金在40%上下，具体要看平台真实资产情况，这方面可以咨询经侦办案结果得知。

也有踩雷受害人担心自己的钱会充公，这其实是一个误区。根据《最高人民法院、最高人民检察院、公安部关于办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的意见》第五条： 查封、扣押、冻结的易贬值及保管、养护成本较高的涉案财物，可以在诉讼终结前依照有关规定变卖、拍卖。所得价款由查封、扣押、冻结机关予以保管，待诉讼终结后一并处置。

这里要提醒大家的是，不要对经侦办案有误解，感觉立案后钱就很难追回来。其实第一时间报案冻结账户资金是可以有效止损的，特别一直负面不断，预警过的平台。

2、良性清盘退出平台：

8月后，由于监管出手，很多支撑不下去的平台开始转向良性清盘退出。平台只需向监管部门报备，发公告承诺两年期或三年期兑付方案即可。

但事实上真的这么简单吗？根据不少已雷平台的受害人反映，不少声称良性退出的平台都玩起了套路，第一期要么不如约兑付，要么只兑付少量人，或者引入不良第三方资产公司收割受害人。碰到这种情况，我们怎么辨别平台是“良性”还是“恶性”？怎么要回自己的钱？

（1）看公告内容

以公告为准，不听信其他言论。公告中需提及有向监管部门报备，出借人也可以向监管部门查询；公告中要有详细的兑付方案，诚心兑付的平台一般会把兑付期限控制在两年内，代偿资金一般集中在前期。

（2）看底层资产

穿透平台还款能力依旧要看资产是否真实，如果平台有开放查标功能，出借人可以自验真伪，方便的投资人可以去平台实地考察。如果平台不配合查标，或是之前造假、自融负面就不断的平台，真实资产有多少就很难说了，必要时候可以果断报案。

（3）是否如约兑付

很多平台为了曲线退出，佯装清盘，发布兑付公告后却不如约兑付。对于这种情况，一定要先判断资产是否真实，如果真实的话多与平台沟通，不要急着报案！多沟通，如果沟通未果或平台执意耍流氓，如苛扣本金，减少兑付比例等，可以报案让经侦接入调查。

（4）第三方监督

平台停止运营后，需要人力物力去清算资产，催收和处理债权。具体操作进度，我们作为出借人如果不拧成一根绳是很难跟进的。所以除了有监管部门跟进之外，我们还需要自己自发组织监督委员会，可以由大户牵头，挑选负责、可靠、有金融法律知识的出借人代表组建监督委员会，如果有必要，可以委托律师跟进。

问题二，半瘫的平台怎么办？

不同以往，雷潮下也有很多畸形产物，例如“半瘫”平台。这里讲的半瘫平台是在运营中，但是有逾期、展期、强制复投的平台。例如：钱包金融、百金贷、图腾贷、宜聚网等，还一部分平台就不点名了，免得引起恐慌，其实大家心里都有数。

“半瘫”的原因主要是因为平台债权期限错配受流动性风险影响造成资金流紧张或项目逾期严重导致兑付困难。

对于这种平台确实棘手，生死一线，我们能做的太少。但是随着行业慢慢回暖，这类平台也会慢慢减少，例如PPmoney，已经开始正常回款了。

我们要防范的是，流氓平台。例如宜聚网4折收割出借人、接入无良第三方欺诈出借人；图腾贷向出借人收取10%服务费称覆盖催收成本，开放5折债转等。

碰到这种情况，我们要第一时间警觉，不能坐等收割。在与平台沟通协商未果的情况下，不要坐以待毙，可以咨询职业从事互联网金融案件的律师团队，必要时候可以报案让经侦处理。

至于那些表现良好，积极回款，慢慢转暖的平台，我们要保持乐观心态，不信谣，不传谣。

问题三，当下什么平台可投，怎么投？

大白认为，9月行业会持续回暖，但流动性风险和合规风险仍然需要我们注意。所以在选择平台上，依旧以头部平台与一线平台为主，可以选择个别表现优秀的二线平台适当短投。这里列出几个选择标准给大家参考。（所列举平台不作任何投资建议）

1、资产架构清晰透明，逾期坏账率低

资产必须是真实透明的，P2P作为信息中介，资产决定一切。越透明，越便于我们把控风险。逾期坏账率可以看出平台风控水平，毕竟在特殊时期，风控能力控制平台生死。

这里收集网络上公开的信息，分享几个可以查标的平台。（如有补充欢迎留言）

团贷网：接受抽查，预约成功后可去资产端公司查标。

合众e贷：可以在APP或者PC官网个人账户中在线查标。

短融网：可以在APP或者PC官网个人账户中在线查标。

e融所：接受抽查，需要预约。

钱香：接受抽查，需要预约。

钱盆网：近期客户群传出，筹备查标功能中。

2、盈利是可持续发展的基础

雷潮中倒下的都是问题平台和亏损平台，唯有盈利平台能屹立不倒。所以平台的盈利可以做为我们选择的重要依据。当然，太少的不算。

这里根据网络公开的信息，分享几个盈利性较强的平台。（如有补充欢迎留言）

根据报道显示，微贷网2018上半年净利润为3.074亿元人民币，申请赴美上市；小赢网金2018上半年净利润为5.3亿元人民币，申请赴美上市；宜人贷2018年第二季度净利润4.4亿元人民币；拍拍贷2018年第二季度净利润6.08亿元；陆金所2018上半年净利润为46.07亿元人民币。

3、资金流健康，回款债转正常

随着行业慢慢复苏，平台的资金流变化也显得尤为重要。资金流率先回暖的平台具备一定的参考价值。同时，我们也不能忘记雷潮中坚持正常回款、债转的平台，都应该被我们记住。

这里根据投友分享，汇总后列举几个回款正常债转正常的平台。（如有补充或修正欢迎留言）

拍拍贷、宜人贷、投哪网、玖富、信而富、网信、51人品、微贷网、民贷天下、你我贷、翼龙贷、积木盒子、小赢网金、铜板街、合众e贷、融贝网、桔子理财、麻袋财富、友金所，凤凰金融。

4、有履约险的平台也要注意这些

前些天银保监会拟规定责任险不得承保网贷，许多投友便以为P2P不能接入保险了，其实不是。目前P2P平台接入的都是履约险，而实际上并没有相关规定是禁止履约险的。

那么，履约险是什么呢？履约险全称履约保证险，指保险公司向出借人承诺，如果借款人不按合同履行还款义务，则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险。

履约险是去刚兑之后的替代产物，这里列举几个有履约险的平台。（有补充欢迎留言）

宜人贷：中国人保财险，部分标，本息全额赔付。

小赢网金：众安保险，部分标，本息全额赔付。

陆金所：中国平安财险，部分标，本息全额赔付。

玖富：太平财险与人保财险，所有出借人，本息全额赔付。

和信贷：长安责任保险，债权逾期90天以上，赔付逾期90天的本金与利息及未还本金。（客服原话）

5、持仓与投资期限建议

头部平台例如陆金所、宜人贷、拍拍贷等，依然是可以重仓的。其余一线平台、少量二线平台建议轻仓或适当中仓，切忌不要把鸡蛋放在一个篮子里。

选择期限方面，6个月的不合适，都年后去了，会错过加息；重仓平台可以12个月的，但是要选择流动性强的项目（3个月内可债转）；大白目前比较推荐选择1-3个月的中短期投资，主要是因为适合当前行业发展现状，而且资金使用率高，到了年底还可以再投。

最近不少大平台的新手标都加息或者提高额度了，你可能还不知道吧？再去投长期的标你不觉得亏吗？

（本文列举平台不作任何投资建议）

作者：大白;微信公众号：大白识财(wangdaidabai)

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