又回来了？网络借条转型现金贷

“现在网络借条被定义为套路贷，不转型没办法。”一位网络借条从业者如是说道。

眼下，这位从业者的转型想法也是不少从事网络借条人员的担忧。

网络借条爆发于现金贷遭遇严监管之后，一般都是以第三方借贷平台为中介平衡机构，借贷、放款方通过平台签署协议并转账流水，形成一套借贷证明。现如今，网络借条被冠之以上“套路贷”的罪名，一些从业者着实难以为继，并准备转型现金贷行业。

买系统，拉投资

在现金贷被整治后，网络借条模式变得火爆起来。据一家平台人员介绍，网络借条是传统纸质合同的电子替代产品，平台构建出一套信用服务体系，能够为用户提供具有法律效应的居间服务，帮助客户实现快速信用变现，以此解决个人自己短缺问题。

新金融深度随机找寻一家网络借条平台并下载其APP发现，这家平台能够提供三种服务，其一是借款，用户使用此项功能时需要填写基础信息、人脸识别以及运营商等信息，而信用认证需要付费。新金融深度还发现用户可选择调谐学信网、人行征信、车产、芝麻信用等为自身借款额度进行增信。

服务其二是出借，借条可以在出借人发起，借款人确认后进行展期。其三是担保，担保人可无上限进行担保。

“借款人通过有凭证、今借到等给出借人打借条 ，然后借款人支付宝或者微信转给出借人。”一位从业者表示，随着监管政策压力，流量成本愈发高昂，大多数网络借条获客来自于线上贷款超市。

“坏账高、’老赖多’，很多人都在准备转型现金贷，不仅转化高，而且规模可以做起来，到时拿着数据可以拉来投资。”

那么如何转型现金贷？新金融深度了解到，这些从业者需要与专业做现金贷系统的进行价格以及服务上的协商，而一个系统的价格大约在十万余元左右。在这之前，这些网络借条从业者需要将之前的网络借条慢慢的把钱收回来，然后逾期的打包卖给第三方。换言之，也就是推倒重新开始。

新金融深度也从相关人员处得知，一些科技型公司也招揽借条转型新方案+自然流量获客等生意。据悉，这些科技公司能够提供系统、风控、流量、营销、支付、催收、团队架构以及薪资等全套方案。

事实上，网络借条也同样具有法律效力，国家明文规定电子数据可以作为民事诉讼中的证据提交法庭，所以即便出现借款人一直赖账的情况，出借人可以使用法律手段维护自己的合法权益。

值得关注的是，年初之时，随着无资质现金贷平台被关进监管“黑笼”，一些现金贷系统服务商开始转型做借条系统了，部分现金贷从业者也对线上借条跃跃欲试。如今看来，监管针对无资质平台的四处封杀，也使得这些平台被迫再次进行转型。

变种“套路贷”？

网络借条最基本的功能就是纸质借条的替代品，通过网络平台" 打借条"，以电子凭证来记录这笔借款金额以及还款时间和利息约定。

新金融深度以“借条”为关键字进行搜索可发现成千上百家相关网络借条的App。

一位律师向新金融深度表示，作为替代产品是具备法律效力的，如果在线上达成借款协议，是在法律的保护范围之内。如借款方未按时足额还款，出借方可以依照这份电子凭证作为诉讼证据向法院起诉。

“平台会给借款人以及联系人进行短信提示，同时满足催收条件，出借人可申请委托催收，并且借条均有法律系哦啊嘤，出借人可找到借条下载所需证件，在当地法院起诉。”一位网络借条从业者向新金融深度表示，如果出现逾期平台也会收取相关的逾期管理费等。

互金专栏作家肥皂曾表示，跟现金贷监管一样,小微借贷市场需求很大,不可能“一棒子打死”。首先监管要从利率上加以规范,“公民是允许私下借贷的,但是利率能否合法化是属于国家监管范畴的。”比如2017年12月监管部门就发布了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》规定,禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。

其次,目前监管对于借款人,尤其是职业放款人的资质并没有任何规定,这仍属于监管空白地带。近年来,监管意识到要逐步加强投资人教育,则规定了平台对于投资人要进行审核,主要包括其是否有过浮动收益产品投资经验等,但是却没有对出借人进行更进一步的审核。因此,也难免网络借条APP被线下高利贷、现金贷的从业人员、贷款中介“钻了空子”。

其实，表面从事着网络借条，实质上做着“套路贷”之实的案例不胜枚举。而这些从业者是否有是一直在寻找监管的“灰色地带”试图分享一份市场“蛋糕”，新金融深度不得而知。相信未来，网络借条的监管政策会很快落地。

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