金融科技进化史：从搭售产品到内嵌场景，再到融合共生

金融科技正在以一种更加“润物细无声”的方式渗透进我们日常生活的每一个场景。

——馨金融

上周，我在上海连着参加了两个活动：一个是众安保险开放日，一个是蚂蚁金服数字出行。两个活动本质上都是让大家了解公司科技沉淀和对外输出情况，有机会亲身体验科技+金融最前沿的一些应用。

最深刻的一个感受是，随着科技+金融的融合和应用不断深化，从大的商业模式、行业格局，到我们日常的衣食住行、生活方式都发生了翻天覆地的变化。

前者是开放日上展示的真钻石，众安科技、擎亿科技成立了全球首个区块链钻石溯源及交易平台，据说已有130万颗钻石上链，用区块链技术解决钻石流转过程中普遍存在的流程漫长、非法交易猖獗、品质难以保证等问题。

后者是我在上海地铁人民广场站体验了一下语音购票机，适合我这种外地来沪出差或旅游的人，只需要说出自己的目的地，机器便会给出搭车路线的建议，然后直接购票。这个机器是由阿里达摩院、高德地图、上海申通地铁集团联合研发。

就在两三年前，可能还很难把这些公司联系在一起，也难以想象它们产生的“化学反应”。而现在，金融科技巨头的触角和布局在延伸，金融科技业务的内涵和外延也在延伸。

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从场景金融到生态金融

如果复盘一下金融科技这个概念的起源、发展到应用可以发现，它已经历了标准化的介入、场景化定制，再到生态化布局几个阶段。

金融科技萌芽初期更像是1+1的模式，标准化的产品或技术与不同的行业、场景相结合。直观来看，这更像是某种产品搭售，虽然提升了便捷程度但并没有从根源改变产品形态和用户体验。

后来，金融科技出现了更加定制化的设计，典型产品如余额宝。随后几年，科技+金融一直在强调场景化发展，根据不同平台和场景需求，提供定制化的解决方案。

再往后，金融科技公司们开始更深地介入到产业链当中，从场景搭建到形成生态，金融科技早已贯穿其中。到了这个阶段，可能金融科技的服务和产品才是真的进入到“润物细无声”的境界。

事实上，现在包括蚂蚁金服、平安集团、众安保险等金融科技领域的领军企业也都已在强调生态+金融的概念。

平安集团董事长马明哲就在不久前集团的中期业绩发布会上表示，过去传统的金融模式是先卖产品再做服务，现在是先提供服务再提供产品。先建立起生态，再用生态赋能金融。

根据其2018年半年报，平安集团已经建立起金融服务、医疗健康、汽车服务、房产服务和智慧城市五大生态圈，完成了从“金融+科技”到“金融+生态”的转变。就金融科技板块，上半年贡献利润 42 亿，同比实现 9 倍增长。

比如，开篇提到的区块链钻石溯源及交易平台，就是由众安科技与擎亿科技成立的合资公司具体搭建。

其中，后者擎亿科技是全球最活跃的钻石B2B电子交易平台，而前者众安科技则通过区块链防伪溯源技术、安链云(anlink)平台等基础设施切入钻石交易产业，重构钻石供应链，确保整个交易、认证、流转环节都不可篡改。

再举一个例子，还有前段时间，宝宝树与众安保险、复星集团联合成立了“小家金服”。一个是国内最大的母婴电商社群，一个是保险科技公司，一个拥有众多牌照、横跨多产业，几家企业搭建了一个以“家庭”为核心元素的新生态。

也是类似的逻辑，一方提供母婴相关的数据和用户，一方提供金融方面的技术和服务。两者共同搭建一个生态，并投入各自的资源、数据、技术等优势于其中，革新产业链、满足更多的用户需求。

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从单打独斗到联合运营

这种金融科技生态化布局的背后逻辑并不难理解，一方面，随着新经济、新金融的发展，不仅前端的各种产品和服务融合加速，后端的数据、技术等整合更需要复合能力。

而另一方面，随着线上线下流量红利的消逝，场景和生态愈发成为一种稀缺资源。近几年，新金融行业大爆发，但从产品类型到合作方式越发同质化，典型如流量平台+金融科技的模式。（传送门：《to B服务站上风口》）

对于这些超级平台来说，金融只是一个增值服务，一种变现方式，虽然有结合场景化做定制，但并没有形成差异化优势。尤其，对于金融科技公司来说，参与度和持续性非常有限。

如何能牢牢把控独特的场景生态资源？如何形成真正的“护城河”？这已成为各个金融科技巨头再下一城的关键。除了少数如蚂蚁金服、京东金融等有现成的场景和生态，大多数金融科技公司都亟待布局。

其中，一类如平安集团，以一己之力搭建了多个生态，横跨多个领域，并通过内部的牌照、数据、技术等资源共享，形成合力。另一类如众安保险，采取联营模式，与不同行业的合作伙伴一起共建新的生态。

在众安开放日上也可以看到，这种联动运营的策略贯穿了很多业务线和产品线。除了开篇提到的区块链钻石溯源及交易平台，还有定位C2F（连接客户与金融机构）的诺亚平台，围绕健康、汽车、航旅等垂直领域的生态等等。

以众安保险的诺亚平台为例，根据其介绍，该平台提供智能营销、风险管理、资产资金连接等的端对端全流程科技服务，并且与场景方、资金方、增信方一起多方协作为用户提供更好的金融产品和服务。

这里面有几个关键信息，一是“端对端”，即从获客开始到金融服务完成的全流程都要参与；二是“多方协作”，即非单一维度和方向的赋能，而是打通各个环节，整合多方资源形成合力。

过去，新金融的发展当中，最常被提到的就是“数据孤岛”问题，即数据在不同企业、平台相互独立存储、相互独立，如同一个个“孤岛”，进而难以形成协同效应，所谓的“大数据”也难以真正发挥效用。

事实上，随着与金融机构的合作不断深化，对于金融科技企业要求也越来越高，一些因“技术孤岛”产生的问题也逐渐暴露，例如开发周期长、单一系统定制化成本高、合作技术对接兼容性差等。

在谈及诺亚平台的时候，众安保险CEO陈劲也提到，金融科技企业，越来越难靠单打独斗提供包括场景、数据、资产、资金等消费金融全链条环节的生产解决方案。这是需要服务链中各环节的协作配合，才能实现有效进阶的联动运营。

开放日当天，众安金融事业群金融技术总监王愚在其发言中提到，该平台自2017年试运行至今，已经协同了数十家持牌金融机构，连接了近百个生态场景，触达了3000多万用户，服务资产规模已达300多亿。

其实，在新金融、新经济领域，诺亚平台只是其中一个案例。科技正在击穿不同行业间的壁垒，打破既有的商业格局，而更多的跨界融合与协同创新则给用户带来了更好的服务、给市场以更大的价值。

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