医疗险和重疾险，有一个就行了吧？

最近这两年百万医疗险真是红透了半边天，个个都是狠角色，特喜欢找竞品PK，动不动就“吊打”谁谁谁……

保险公司是打得火热了，但消费者开始犯迷糊了。

很多人就在纠结，医疗险一年才几百块钱，额度都上百万甚至几百万，那还有必要花大几千块钱买重疾险吗？

看大家那纠结的样子，小宝就不绕弯子，直说啦，医疗险不能代替重疾险！

赔付方式大不同

重疾险和医疗险都属于健康险，跟疾病有关，很多小白都会搞混。

但其实他们的赔付方式可差老远了。

重疾险是提前给付，确诊或者达到某种状态就可以一次性拿到理赔款，比如在医院确诊得了癌症，还没开始治疗就可以跟保险公司索赔。

保险公司只管给钱，不管我们怎么花这笔钱。

医疗险是事后报销，住院了自己先掏钱治病，最后再拿着发票等单据找保险公司报销，只能报销治病花的医药费。

实报实销，总之医保+医疗险报销的总和，怎么也不会超过实际看病花的钱。

这可能会让我们非常被动。

小宝举个栗子，假设只有医疗险，看看情况会是怎样：

小明老婆不幸得了癌症，需要马上住院治疗。

跟医生了解了一下，不包括入院前的各种检查费，开展治疗后的手术费、药品费、住院费等等，第一个疗程就要准备十来万打底。

小明本想着买了医疗险，额度也挺高的，肯定没问题。但找保险公司的客服一问才知道，原来医疗险得事后报销，所有的花费都得自己先掏，等最后再报。

小明一时半会拿不出来，只好带着保单挨家挨户去跟亲戚朋友借，等拿到理赔款了再还。

紧接着，小明老婆动完手术需要人照顾，家里只有小明还有这个体力和精力，所以小明只好先跟公司请三个月的假，全职照顾老婆。

这么一来，小明和老婆都不能上班赚钱，家庭收入也就中断了。

很快，家里的房贷和生活费顶不住了，小明只好找爸妈帮忙，用他们仅有的退休金撑一天是一天，病要是拖得太久的话，还不知道咋办……

看明白了吧，表面上医疗险能“包治百病”，但实际要事后报销，而且只能填住院治病的坑，补偿不了疾病给家庭带来的其他经济损失。

所以，小宝认为想靠医疗险解决重大疾病带来的各种问题，还欠了点。

稳定性差远了

刚刚说了赔付方式的问题，有人说我家有点存款，有十几二十万可以周转，只要能把我治病的钱给报销了，问题不大。

emmmm……这么想确实没错，但得有个前提，生病的时候确定我们得有医疗险保障。

嗯？不是交钱就行了吗，咋回事儿？

医疗险是短期险，大部分都是交一年保一年的，目前还没有长期保证续保的产品。

最多最多也就是像定心丸和好医保那样，5年或6年内保证续保。

虽然保险公司都在说，不会因为咱们的健康状况变化而拒保咱们，比如今年投保后得了心脏病，只要明年按时续费，就可以续保。

但实际情况呢？

保险公司如果没算准，未来理赔出去的钱太多，承受不了亏损，只能停售产品。我们就续保不了了。

最怕那会咱们年纪大了，身体难免有些小毛病，想再换别家公司的产品投保就很困难很困难了。

不信大家翻翻条款看一下：

（平安e生保2017条款）

年轻的时候身体健康还好，停售就停售呗，大不了就买别的产品。

但要是等到年纪大了、身体不健康的时候才发现，之前一直续着的产品停售了，肿么办？

小宝找了个真实案例：

还记得那款老顽童防癌医疗险吗？风风火火上市卖了一大票，这才过了几个月？突然就下架了。

原本帮父母买了这款产品的人，现在得好好想想找哪个当代替品才行了。

医疗险也就近几年才火起来的，很多产品即便理赔率超过了预期值，在亏损，但为了招牌也得先撑着，不好这么快宣布停售。

小宝觉得这就像在押赌注，把自己的健康风险压在某款医疗险上，赌自己挑的这款产品能撑得久一点，再久一点，最好入土为安了都还没停售……

既然医疗险有这么大的bug，那重疾险呢？

重疾险大部分是长期险，投保的时候就讲好了，比如交20年保到70岁或者交30年保到终身之类的。

只要咱们每年按时交保费，中间不管产品停不停售，也不管得没得心脏病、高血压还是什么别的病，保险公司都得按当时约定好的提供保障，该赔的就得赔。

所以很明显，医疗险的稳定性相比重疾险来说落后了几十个身位，悠着点。

医疗险其实也不便宜

很多人想用医疗险代替重疾险，主要是觉得医疗险一年只要几百块钱，比重疾险便宜多了。

虽然得事后报销，稳定性也不咋地，但看在便宜的份上，忍了！

但是，真的便宜吗？小宝给大家算算：

假设都是从0岁开始保障到70岁，橙色线条代表的是百年康惠保重疾险（保50万），蓝色线条代表的是一起慧99住院医疗险（0免赔额，最高赔付限额50万）。

百年康惠保，1400元/年，保费固定，交30年，保到70岁，总共4.2万；

一起慧99，保费按年龄调整，总共8.9万。

（保费对比图）

从图片就能看得出来，医疗险虽然年轻的时候确实便宜，但随着年龄增长，保费上涨得非常快，怪吓人的；

而重疾险虽然开始比较贵，但胜在保费是固定的，只用交30年，总保费比买医疗险少了一大半。

所以说，想靠买医疗险省钱的这个心啊，还是省省吧！

说了医疗险这么多bug，事后报销、稳定性差、价格也不便宜，用医疗险代替重疾险，这事儿绝对不靠谱。

有的人可能会想，既然这样，那干脆就不要医疗险了，只要重疾险就行了吧？

还真不行，重疾险虽然没有医疗险的bug，但也有自己的局限，代替不了医疗险。

重疾险的局限

小宝拿去年很火的《流感下的北京中年》那篇文章给大家说说就明白了。

文章的作者说自己岳父因为流感病毒引起了肺炎，开始的时候没注意，结果后面病情恶化，住院花了七八十万。

像里面说到的ICU病房，一天就得8000到20000块，人工肺，开机费6万，随后每天2万起步，要是发生在咱们这种普通家庭身上，根本承受不了。

你说他这个是很严重的疾病吗？是，绝对是……

但属于重大疾病的范畴吗？额……不是。

像这种虽然严重，但不算重大疾病的病，重疾险派不上用场，只能靠医疗险报销住院的花费。

所以，重疾险也有局限，代替不了医疗险。

那怎么办呢？

预算够的话，小宝认为最好还是重疾险和医疗险互相搭配，一个负责治疗花费，一个负责其他开支。

不管大病还是小病都不用愁，妥妥的！

预算特别紧张，真要选一个扛大旗的话，小宝建议分情况：

年轻人用重疾险，毕竟作为“夹心层”不光要治病，还得养家糊口；

老年人用医疗险，年纪大，重疾险又贵又难买，不如用医疗险防范一下各种住院情况，比如意外磕绊、大小疾病，也挺不错的。

总而言之，重疾险和医疗险相得益彰，谁也代替不了谁！

本文来自力哥新号“力哥嘚吧嘚”，后台小保专注保险，干货满满

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