向上金服袁成龙：回归金融本质就是回归风险控制

“从P2P定位上看，网贷行业不叫‘回归’信息中介本质，而是‘严肃坚守’信息中介本质。”

“所谓的回归金融本质，实际上就是回归风险管控的源头。”

网贷暴雷潮后，整个互联网金融行业都在谈回归金融本质。这次专访向上金服CEO袁成龙，他对独角金融提出上述两个观点。理科出身的他一直强调着思维严谨，始终坚持以“风险控制”为核心的逻辑。

“互联网的玩法，就是拼速度、拼扩张，但当互联网遇到讲究风险控制的金融，就像是站在一个十字路口，你选择不计风险的扩张规模，还是重视风险稳扎稳打？”袁成龙告诉独角金融，行业前段时间的风险，并不是一、两个月里产生的。现在谈回归金融的本质，就是要让金融在可持续的节奏上实现真正的发展。

规模or风控

说起2013年到2015年的互联网金融的发展，外界一直用“野蛮生长”来形容。

艾瑞咨询2016年发布的《不在野蛮——中国互联网金融发展报告》中就提到了行业发展初期，追求规模“最大”的心理驱使下，刷单、拆标、秒标等营销属性大于金融属性的信贷标的，在网贷行业大行其道。

袁成龙告诉独角金融，不计成本、不计风险的扩张，是典型的互联网打法。艾瑞咨询数据显示，2014年P2P交易规模为2514.7亿元，较上一年975.5亿元增长157.8％，到了2015年P2P交易规模为8755.9亿元，增长率达到248.2％。

虽然在2016年，行业野蛮生长得到控制，互联网金融的市场热度明显下滑。但是在坏账问题仍然突出，上述报告指出，整体坏账率在10％—20％之间。

在行业野蛮生长的两年，行业追求规模淹没没了警惕风控的声音。直到今年，网贷行业出现一系列风险事件后，终于回归金融本质。袁成龙认为，回归金融本质，实际上就是回归风险管控。

“对于P2P来说，更要坚守信息中介的本质，完成备案。在业务上是否符合小额分散要求、有没有充分的信息披露、是否违规发放贷款等等。”袁成龙对独角金融表示，《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》下发后，向上金服也成立了合规自查的小组，自查工作正在稳步推进。

“所谓的信息中介还是信用中介，归根结底就是风险到底在哪？如果是信用中介平台，风险需要由机构来承担；如果是信息中介平台，那么风险不需要由机构来承担。”袁成龙认为，从整个定位的角度来说，网贷行业不叫“回归”信息中介本质，而是“严肃坚守”信息中介本质。

数据为基础，构建风控模型

“风控上，我们越来越重视数据在这个风控模型中的作用”。谈到风控，袁成龙对独角金融表示，向上金服通过用户授权的数据，进行多维度的分析。

在向上金服的反欺诈模型中，把用户提供各种数据和信息，与其他数据进行交叉检验。“通过交叉验证，去识别身份有没有造假，是否有代办等这种欺诈行为。”袁成龙介绍，经过反欺诈系统的验证后，进入信用评估的模型。

P2P服务的群体，大部分的征信报告没有借贷记录。如何对这部分群体做信用评估？这个时候，数据的重要性再次体现出来。“基于多维数据判定，比如借款人的社交数据、行政历史数据、以及在其他平台申请借款数据等。信用评估核心识别两点，一个是我们常说的借款人还款意愿，另一个是借款人的还款能力。”袁成龙介绍，向上金服贷中、贷后的风控动作，大批量的工作同样是交给人工智能，只有20％左右的工作还需要人工介入。

数据是风控的基础，而对企业来说的核心竞争力还是在构建风控模型的能力上。向上金服通过用户聚析准入、行为风险剖析、人群关系分析、反欺诈、信用评估、人工信审等分析，制定出300条策略规则及交叉规则赋能决策引擎，并结合不同场景制定不同的风控模型。

“不过整个行业现在还没到拼核心竞争力的时候。”在袁成龙看来，现阶段谁能生存下来，可以说就是它的核心竞争力了。

保持敬畏之心

敬畏风险是金融永恒的话题，对于互联网金融来说亦然。特别是，经过了野蛮生长的网贷行业，迎来备案合规发展之时，依然不能丢掉敬畏之心。

袁成龙说，做互联网金融这行，除了考虑业务本身。更多要考虑这件事情是否有利于为用户创造长期价值，要时刻对互联网金融风险保持敬畏。

“我们更多应该去关注的是，你在做的这个事情有可能对多少人产生多大的影响？你希望给他们带来的一定是有利的影响，而非不好的影响。就向上金服来说，在过去五年里面，大概有53万出借人在向上金服提供资金，而这后面就是53万多个家庭。这需要你对行业抱有敬畏之心。”

在今年P2P暴雷潮中，“踩雷”出借者损失的金额虽然能够用具体数字量化，而其背后给家庭带来的影响却无法估算。

在袁成龙看来，只有对互联网金融行业保持敬畏之心，回归金融本质，回归风险控制源头，才能在可持续的节奏上实现长久的发展。

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