菜鸟理财洪佳彪：人过30，你不可不知的三座理财“金字塔”

核心提示：当市场开始还原它最真实的机遇、收益和风险。你应该尽量去追求大概率的小成功，而不要想着"毕其功于一役"。

在周一的文章《85后看过来！两个小测试，Get你的投资属性！》里，我们通过两个小测试，让各位菜友对自己的投资智商和投资属性有了一个大致的了解。

相信有些菜友会产生这样的疑问：为啥要特别关注85后人群呢？

在进入今天的正题之前，菜导先给大家分享一些数据：

建国以后，中国出现过两次人口出生高峰期。一次是在1962年到1970年，这一代人是60后，另一次是在1985年到1990年，这一代人就是85后。

这两代人的年均出生人数都在2000万以上。

而1990年之后，年均出生人口一直在1300万到1600万之间徘徊，再没有出现过超2000万的情况。

可以看到，85后这一代人之尬，在于前有基数庞大的老一辈需要赡养，而后无充足的新一代为其接力。

如今，85后们都已过而立之年，作为家庭和社会的"夹心饼干"，他们的中年危机感，前所未有的强烈。

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在写这两篇关于85后的文章之前，菜导也做过一些小范围的调研，发现很多85后工薪族手头可用于投资的流动资金，普遍在10-20万左右。

这个资金区间，其实也导致了85后理财的又一大尴尬。

一方面，这点钱不多，但也不算少，够得上很多理财渠道的门槛，却又远远达不到"配置"这样的层面。

另一方面，这些流动资金也会很容易因为某些决策或突发性事件而快速消耗掉。比如看中了一台新车、投资一套新房，或是生了一场大病。

眼看着钱变得越来越不值钱，要想让手中的钱跑赢通货膨胀，不被变相贬值，就只有学会理财，学会投资。

但自从理财投资进入"去刚兑"时代之后，对于投资者个体的要求也越来越高。

在这种背景下，所谓理财，是在欲望无限而资源有限的条件下，根据人生阶段、风险属性、理财目标，按轻重缓急比例，对钱进行不同的打理。

比如说，对于月光阶段而言，当务之急的理财目标就是摆脱月光族，努力搬砖，精打细算，存下人生第一桶金。

对于已经成家立业的85后，熬过了刚工作的月光阶段，生活初步稳定下来，手头上也攒了点闲钱。

但逐渐老去的父母，嗷嗷待哺的儿女和瓶颈初现的职场，都开始全方位地给85后们施加压力。

这时候，需要考虑的，是如何建立自己的安全感。

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过去的二十年，以中国经济的高速成长为背景，资本市场、实体经济、房地产均为投资人提供了极好的投资机会，如把握得好则回报率是非常高，且基本零风险的。

如今，盛宴已无法持续，市场开始还原它最真实的机遇、收益和风险。

对于已经被"宠坏"了的中国投资者来说，一时之间确实也难以接受这样的变化。

但从另一个方面来看，如果你能尽早明确自我理财属性的认知，并建立自己的投资理财的小"套路"，还是能继续稳健前行的。

菜导今天分享的三座金字塔，一方面是帮助大家明确投资理财的套路，另一方面也是每一位85后们都应该自我检视并马上行动起来的资产布局。

第一座金字塔，是投资目标的金字塔。

投资目标的设定也不是越高越好，巴菲特曾经忠告过：一定要在自己理解力允许的范围内投资。

这一点菜导是非常认同的。投资是为了让自己的资产更好地保值增值，而不是一场莽然的冒险游戏。

不同的理财目标决定购买不同种类的理财产品，要想清楚购买理财产品是为了获取短期高收益还是长期的稳健回报。

对于85后们来说，投资的目标大多是为了子女教育和养老储备。这就更需要匹配相对稳妥、长期且收益还算不错的产品。

第二座金字塔，是投资风险的金字塔。

金融市场的根本逻辑，就是伴随着对于风险的经营来产生收益，而个人和机构一样，都需要在预期的收益和合适的风险之间进行权衡。

保守型的投资者，关心的更多是本金的安全；稳健型的投资者，本金和收益都想要，而且最好别太低；激进型的投资者，一开始就做好了损失部分本金的心理准备，因为他们明白，只有这样才能有一定概率博取更高的收益。

只不过，把时间放宽到10年左右的周期来看的话，你会发现投资理财是一场马拉松，一次或几次的冲刺并不能真正解决问题。

同一资产类别阶段性的超额高回报，意味着后一段时间的低回报。因为任何一类资产的回报率长期而言就是一个均值。

如果过于迷恋高风险高收益的危险游戏，前期或许能赚得开开心心，但保不准后期就得还债。

第三座金字塔，是很多菜友此前肯定都有所了解的"资产配置金字塔"。

无论你是保守的投资者、稳健的投资者还是喜欢追求刺激的投资者，在菜导看来，都应当遵照这个配置的逻辑，来分配自己的资产。

当然，根据个人偏好的不同，各自的配置比例可以进行调整。

比如对于激进的投资者来说，投资账户和现金账户的占比应当超过6成，才能确保获得自己想要的收益，且能随时保持充足的"子弹"。

投资理财没有一招鲜。不同投资属性的人，适合不同的理财产品。

所以运用这三座金字塔的逻辑，是在明确自己的投资属性和偏好之后，先确定自己的目标，再适配相应的投资方式和产品，最后完成合理的资产搭配。

这个次序，轻易不要打乱。

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最后，在这三座金字塔之外，菜导还要给85后们的一个建议是：尽量去追求大概率的小成功，而不要想着"毕其功于一役"。

对于99%的85后们来说，投资理财的首要目标是资产的保值增值。

如果你的资产能够跑赢通胀，本身就是一种成功。

致富的这种想法，很难通过投资理财来实现，或者说很难通过常规的投资来实现。

对于多数人来说，能踏踏实实做好自己的本职工作，不断突破自己的职场壁垒和能力瓶颈，才是"赚钱"的关键。

人过30，除了要有明确的规划、目标和执行，还应建立起这样的一种心态：

我没本事去战胜市场，我也没有可能去打听确凿消息。在投资理财上，我不能比专家更有优势，综合来看，我自己的能耐，和其他人并没有什么两样。

只有抱着这样的心态，才能在投资中克服贪婪和恐惧，最终赢得这场考验定力的人生长跑。

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