闪银李昊：银行与金融科技同台，不竞技，竞合。

2018年，极为特殊。这年既是中国改革开放四十周年，也是东亚金融危机20周年、全球金融危机10周年，同时也是我国将防范化解系统性风险作为重点工作、新的金融监管体制开始运行之年。中国银行业在经历了多年快速发展后今天面临异常艰难复杂的局面。

9月16日，主题为“转型创新 重新出发”的中国银行家论坛在京成功举办,该论坛由《银行家》杂志社主办，北京闪银奇异科技有限公司协办。中国银保监会国有重点金融机构监事会主席于学军、中国银行业协会秘书长黄润中、中国农业发展银行副行长殷久勇、中国银行海外业务总监孙煜、中国建设银行信息总监金磐石、中国民生银行副行长石杰、闪银联合创始人李昊等来自政府部门、研究机构、金融机构、金融科技企业的专家学者及高管齐聚北京，回顾中国银行业的改革开放过程，分析银行业面临的新形势，思考中国银行业在多重约束条件下如何进行深层次的转型创新，重新整装出发。

会上，合作、普惠、科技等话题，是嘉宾讨论的核心内容。

1、合作：三个演讲，一个趋势。

“合作”一词，黄润中在演讲中提到了9次，其中4次阐述的核心内容是：通过与外部平台的合作提升用户体验；通过与科技巨头合作赋能新业态。

开放、合作在当下已然成为银行业发展的趋势，即使传统银行机构也不例外。

“T是科技驱动，O，是能力开放，P是平台生态，+是鼓励创新。”金磐石在介绍建设银行在金融科技领域“TOP+”战略时,着重提到了“O”环节，“能力开放，是将我们集团业务的功能和我们的数据能力，以服务的方式，向社会开放，向全社会开放；按照计划明年二月份所有的银行服务功能将对外开放”金磐石介绍到。

金融服务，没有边界，金融行业，没有垄断。

“选择跟科技公司合作的银行越来越多”李昊说道。“如花旗银行与LendingClub合作，在信贷服务不足的社区中提供相关服务；富国银行应用EyeVerify的眼纹识别技术，为企业客户提供独一无二的安全体验；桑坦德银行购买美国金融科技平台Kabbage服务，提升其在英国中小企业贷款方面的竞争力。”

据麦肯锡统计，全球排名前100的银行中，有52%的银行通过与科技公司合作来强化自己的数字化能力。

黄润中、金磐石、李昊代表了银行业引导者、从业者和赋能者三类人群的观点，他们三人的演讲都透露出一个共同的趋势：银行业的未来的主旋律之一是合作，尤其是与科技公司的合作。

2、普惠：比民营企业更迫切的需求

“民营经济大有可为”中国民生银行副行长石杰分享了他对民营经济的研究和看法：民营经济发展的历史潮流不可逆转；民营企业的拓展空间正在扩大；目前民营企业的两极分化日益明显。同时，他也指出：民营经济贡献颇多，但是支持不多。

石杰表示，改革开放40年来我国民营经济从无到有，从小到大，从弱到强，从国内到国际，实现了快速发展。五六七八，这四个数字能代表中国民营经济的地位。民营经济缴纳了全国50%的税收，创造了我国GDP的60%，贡献了70%以上的技术创新，提供了80%以上的就业岗位，但是民营阶级遭遇的困境仍然难解，从金融角度来讲融资的困难，“冷热不均”广泛存在。

我国一直大力发展普惠金融，其目的之一就是为了解决包括民营企业在内的中小微企业融资难、融资贵的问题。但普惠金融除了替中小微企业融资外，还有更广泛的含义，即：能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。

同民营企业一样，社会各阶层对经济发展都有着极其重要的作用；但在金融科技崛起之前，很多人想要获取金融服务却面临着比民营企业更高的门槛。

利润是阻挡传统银行服务个人信贷的一个拦路虎。过去银行服务一个贷款金额为500万元的客户和一个贷款金额为5万元的客户所有付出的成本，相差不大，但获取的利益却天差地别，如何选择一目了然。

个人信贷，急需科技加持。

科技不只是科技公司的专有名词，银行也越来越重视科技的发展。建行、民生、兴业、平安、招商和光大6家银行陆续成立金融科技子公司。工、农、中、建、交分别与京东、百度、腾讯、阿里、苏宁达成了战略合作等举措，个人信贷在大银行和科技巨头的合力下，迅速发展。相比之下，中小银行内忧外患。

在金融科技的竞争中，大银行无论是研发能力还是资金实力又或是合作方的科技积累都要远远强过中小银行，“一方面中小银行的成本居高不下这是内忧，另一方面他们面临的搅局者更多，这是外患” 李昊说道。

3、科技：赋能中小银行新业务

当下，全球银行业利润率下降幅度翻倍，中国收缩尤为严重，中小银行首当其冲。个人信贷业务，是中小银行的一个新的增长点。但是，想要做好个人信贷业务，却不得不面临那个老生常谈的问题：科技。

“这种情况正在被打破”李昊提到“互联网巨头能够跨界给银行业带来如此巨大的影响，靠的是技术让效率指数级提升，在数字化压缩银行业利润的同时，我们也可以看到数字化能够降低银行业的获客成本，增加业务收入。同样是来自麦肯锡2017年银行业的数据，相较传统银行，数字化银行的获客成本可降低98%。”

“银行数字化转型的三个路径：内部研发、合作和收购”李昊进一步表示。普华永道在这方面做过统计分析，与金融机构合作和内部研发的投入呈现一个上升的趋势，而采用收购方式的，投入增加和维持不变的比例旗鼓相当，金融机构对于收购态度比较谨慎。

报告认为，未来三到五年内，金融机构倾向于通过加强“内部研发”和“与金融科技公司合作”来落实创新。

目前，金融科技公司已经开始着眼比较前沿的科技，通过完整的解决方案不仅提高客户服务质量，也有助于提升效率、降低成本、强化安全性等，在技术、流量和场景方面，金融科技公司通过技术和移动互联网的积累和布局，已经建立起优势。

闪银，从2013年开始就定位于技术服务， 是国内第一家基于机器学习技术的Fintech公司，成立四年多来，闪银高速发展，目前已经获得了4轮融资，融资总额近3亿美金，并拓展至7大国家。

2013年底，闪银依托海量互联网信息，基于数据挖掘分析和机器学习技术打造国内首个人工智能评估体系，帮助银行实现了秒量级快速精准的评估决策；基于该评估结果，闪银智能匹配个人用户和机构快速高效的完成交易。数据显示，闪银风控系统能够平均降低70％以上的欺诈风险，以及40％以上的坏账率。

李昊介绍了闪银目前的成绩“我们的用户量已经超1.6亿，不仅在国内，还覆盖其他国家，我们早在2016 年就进入了巴西市场,为巴西七大银行提供技术和获客支持，到 2017 年,我们和两家印度尼西亚本土企业建立了合作伙伴关系,服务于当地的金融机构和消费者。在当地非常受欢迎，仅用一年多时间就在APP排行榜中升至第二名。

“我相信，未来的发展过程中，金融科技公司和银行将是一种开放合作的态势，双方共同构建虚拟化银行、数字化银行、信息化银行、智慧化银行”李昊说。

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