结婚前，女友想在我的房本上加名字，给不给加？

先祝大家国庆节快乐~

本来今天不准备推文，但昨天看了刚出炉的《奇葩说》第五季第四期，这期的辩题是：结婚前，我让男友在他的房本上加我的名字，有错吗？

这个问题实在和理财关系太太太太太大，忍不住跑上来吐槽两句。

记得我是在力嫂强烈推荐下看的《奇葩说》第一季，乍一看，的确给人耳目一新的感觉，那些辩手一个个极富个性，语言天赋了得。

但后几季，我就没怎么关注，因为我发现，《奇葩说》终究是一档商业利益导向的娱乐节目，首要考虑的是赚钱，对网综来说，就是点击量。

为了点击量，就会在辩题设置上，把人逼到绝境，选择现实就要放弃理想；选择金钱就要放弃爱情，没有中间地带。

但真实世界不是非此即彼，非黑即白的。

大部分人是既要金钱，也要爱情，可以每天活得很苟且，但内心深处还有诗和远方，平衡才是真理。

9月开更的第五季，我又好奇看了两期，因为导师阵营里加入了网红经济学教授薛兆丰。

“马晓康”三人虽然都是绝顶聪明的人精，但都没受过系统的经济学思维训练，这也是为啥力嫂觉得《奇葩说》很好看，我却觉得营养不够。其实很多辩题用经济学思维解剖，简单明了，一目了然。

幸好，薛教授没让我失望。

一个多小时的节目，前面那些东拉西扯的戏精表演看不看随意，各种搞笑煽情，没啥营养，但1小时1分20秒开始的薛教授反方结辩一定要看。

薛教授的观点，我以前也多次提到过：

结婚，就是开公司，开的是合伙制的家庭无限责任公司；领证，就是签合同，签的是一张交割时间为终生的家庭期货合同。

合伙开公司，入股各方就都要拿出自己的资源，包括资金、土地、专利技术、人力资源、政府关系等，资源整合，优势互补，从而让企业越办越红火。

换到结婚的场景也一样，两个陌生男女，原本谁也不欠谁，现在要组建起比和父母的关系更亲密的夫妻关系，一辈子共同生活，就要拿出各自的资源包。

包括身体、生育能力、容貌、家庭背景、家务劳动技能、当下收入水平、未来收入增长潜力，甚至连理财能力也算。

比如说女方身体健康，男方有残疾，在身体这个资源上，女方占优势，未来女方对男方的付出，就会更多。如果这是一个公平的可长久维系的双赢合作，男方就需要在其他资源上占据优势地位，从而弥补这项资源短板。

在现实世界中，能弥补其他各种短板的，最吃香的一种资源，是金钱。

比如男方没生育能力，女方很想要孩子，但男方很有钱，女方可能也愿意和他结婚。

由于生理构造和社会分工不同，男女双方投入的资源包不太一样，这些资源发挥作用的时间节点也不一样。有些资源必须早一点投入，有些则会晚一点。

传统上，女性资源包发挥作用的时间，往往会早一点。

一是容貌。

传统意识形态对婚姻中两性般配的要求是“郎才女貌”，也就是男的要有才（能捞金），女的要漂亮。然而容颜这种资源，在20多岁就达到了巅峰，过了30，就会快速贬值。这就是为什么从18岁到88岁的男性，梦中情人都是20多岁、漂亮的、身材好的女人。

该模特是小钱的新婚妻子

如果一个漂亮姑娘在20多岁就死心塌地跟着一个穷小子，她就是在拿自己最优质的资源豪赌。如果看走眼了，到她40岁再想推倒重来，就会输得家都不认识。

二是生育。

生育能力是夫妻都要具备的资源，但生育负担却完全落在女性头上，今后育儿负担也大多由女性扛下，女性不得不把更多时间精力用于照顾家庭，自然会制约其事业成就和收入水平。

所以在婚姻关系最初的10年，女性往往已经把自己最有价值的资源都贡献出来了。

但男性资源包发挥作用的时间，相对会晚一点。

既然女性要承担那么繁重的生育和照顾家庭的责任，社会意识形态就会要求男性承担更多养家糊口的责任。

虽然今天女权主义盛行，力哥写文章总怕一不小心说话不注意，被贴上歧视女性的直男癌标签，但摸着良心说，从原始社会一路走到今天，男女啥时候真平等过了？

妻子赚不动，无论婆家还是娘家，都不会觉得有啥大不了的。

但丈夫赚不动，会被视为没本事，没出息，老婆容易有一肚子怨气，正所谓“没事开个同学会，拆散一对是一对”。

做丈夫的，往往自己也会存在道德上的自卑感甚至负罪感，觉得自己对不住妻子，跟自己受苦了。

反过来，妻子女强人，日进斗金不差钱，丈夫全职在家带孩子，反而可能被人家指指点点，说这男的吃软饭。

但对绝大多数普通人来说，事业的发展和收入的增长是一条先慢后快的上升曲线。男人20多岁时，技能、阅历和人脉点数都严重欠费，往往只是基层员工，收入曲线上升很慢，30多岁才会迎来快速上升通道，40岁后，才能达到事业和收入的高峰。

这种合伙双方付出和收获的时间差，就会产生一个问题。

因为女性投入资源包的时间早，意味着在播种期付出了更多。男性投入资源包的时间晚，意味着在收获期能得到更多，导致负责收割的人就容易敲负责播种的人的竹杠。

也就是我们常说的男人有钱就变坏，中年油腻男抛弃糟糠之妻，另寻小三，开启人生第二春。

有道是，“中年男人三大喜，升官发财死老婆”。

这是古往今来被无数次验证的一个经济学现象，我称之为“陈世美效应”。

所以作为反方导师，薛兆丰认为，结婚前，女方想在男方房本上加名字，相当于在签订终生制的家庭期货合同时，为了尽可能降低“陈世美效应”的发生概率，或者说提高“陈世美效应”的发生成本，让男方增加一些抵押品和保障措施，如果真到了婚姻走到尽头的那一天，自己的投资也不至于满盘皆输，这是合情合理，也完全符合经济学逻辑的要求。

当然，《奇葩说》强制导师也必须做出非黑即白的站队，所以薛教授的理论推演虽然无懈可击，但实际情况没那么简单。

最大的问题在于，男方的房子，到底是谁出钱买的？

如果是男方自己买的，婚前加上女方名字，我觉得无可厚非。

你都要和那个你指天发誓说“我会爱你一辈子”的女人结婚了，要是连在你们共同居住的爱的小巢上，加上对方名字都不肯，换位思考下，我是女的，也会对你的爱情宣言打个问号。

但狗日的房价太贵了，今天有几个20多岁的年轻小伙，能靠自己打工挣的钱全款买房？

一套房子掏空“六个钱包”的梗，不用解释了吧。

你赚的钱给女朋友花，没问题，你买的房子写老婆名字，也没问题。

但你爸妈把养老金拿出来给你买的房子，也要在婚前加上女方名字，你良心何安？

女方婚前担心未来婚姻生变，想给自己多加一道护身符，男方父母也怕啊，他们老了，更经不起折腾，他们难道不需要保护吗？

所以我认为，你的房子没动父母的钱，不管婚前还是婚后，全款还是贷款，加女方名字都OK。

但如果动了父母的钱，就要征求父母的意见。如果他们不同意，就要尊重他们的意见。

在法律层面，早在2008年出台的《婚姻法》司法解释（三）就已亮明观点。

男方婚前全款买的房子，没写女方名字，以后离婚时，房子完全归男方，和女方半毛钱关系没有。

男方婚前贷款买的房子，没写女方名字，以后离婚时，首付份额属于男方，贷款份额，只有领证后到离婚前那段时间，已偿还的贷款本金部分，属于夫妻共同财产，要和女方分，还没还的贷款部分，也还算男方的。

最关键的是下面这条——

男方婚后全款买的房子，没写女方名字，只要能证明买房钱是自己父母出的（拉一下买房时的银行资金流水就知道了），以后离婚时，房子也还是归男方。

如果是婚后男女双方父母一起出资的，那离婚时，就按买房时的出资比例来划分。

在这里，夫妻财产共有的基本原则，需要让位给买房的实际出资人。这条法律的指向很明显，就是要保护个人财产，尤其是保护父母（老人）的利益。

当年这条司法解释出台时，舆论炸了，说为家庭劳心劳力一辈子的“黄脸婆”成了最大的受害者。

很多专家还拿发达国家的案例反对新法。

比如在日本，妻子婚后辞职做全职太太的情况非常普遍，离婚时，妻子反而能分到70%的房产份额，甚至还能要求分丈夫一半的退休金，这种乍一看很不公平的法律，却能有效提高日本男人的离婚成本，约束日本男人的出轨冲动，维护日本社会家庭稳定。

还有美国、德国、英国等许多西方国家都设置了高额的赡养费制度，约束丈夫，保护妻子。

但人家国情不一样，人家没有“六个钱包”一说，没有全民炒房一说，小夫妻结婚不用考虑那么多父母的利益。

有时想来，生活在天朝，吵来吵去都是为了房子，真是悲哀……

那结婚前，如果男方死活不肯加名字，女方还有什么办法能加厚自己的婚姻护城河呢？

办法一，签订婚前协议。

这是指男女双方为结婚而签订的，在婚后生效的具有法定效应的书面协议，需要双方签字画押，如果能去公证处公证下，就更放心了。

婚前协议可以规定得很细致，除了约定婚后夫妻的财产如何分配管理，还能约定如果将来离婚，财产如何分配的敏感问题。比如可以约定如果婚后5年内离婚，男方要拿出家庭资产的60%给女方，作为离婚补偿，婚后5-10年离婚的，要给70%，以此类推。如果女方是甩手掌柜，怕男方会转移隐匿财产，也可以直接说一个数，比如5年内离婚，要给我100万赡养费，婚姻存续时间每多一年，要再增加20万赡养费。

虽然中国人的文化观念，现在还不太能接受这套“还没结婚就想着离婚怎么分财产”的思路，觉得好晦气，但这却是最标准的受益终生的理财思维——未雨绸缪，防患未然，这就像我们买保险一样，心里向着最好的方向打算，但也要做好可能出现最坏情况的准备。

如果情感上无法接受这个办法，那还有办法二，买保险。

具体来说，是婚后男方作为投保人和被保险人，女方作为受益人，买一份长期缴费的储蓄型寿险。

这有两个好处，一是常规的寿险作用，作为家庭经济支柱的男方如果今后不幸罹患重病或英年早逝，女方能得到一大笔保险金，可以自己以后养老，也有能力一个人把孩子拉扯大。

二是抵御“陈世美效应”。如果男方每年都要拿出收入的10%给女方买保险，婚姻关系持续越久，女方手里的保险金就越多，真到人老珠黄的时候，男人把你一脚踢掉，至少还有一大笔保险金可以养老。

要注意的是，被保险人写的是丈夫名字，但受益人千万不能写“法定受益人”，否则你的公婆和你都是第一顺位继承人，会和你抢保险金的，但也不能写“妻子”，必须得写你自己的名字，否则离婚后，你的前夫又和别的女儿结婚，那受益人就变成扶正后的小三了……

和买保险作用相似的还有买信托，那个其实更安全，理财收益也更高，但大陆现在还很难操作。

办法三，积极学习理财，婚后家庭财政大权一把抓。

这其实是最管用的办法。

我上面说了，男女双方给出的资源包中，也包括了理财能力。大部分家庭，往往是一方管钱，另一方傻白甜。

只要是你当掌柜，老公工资卡在你手里，家里各种金融资产也在你掌控中，你买的股票、基金、P2P、黄金、保险的账号密码等相关信息他都不知道，万一真离婚了，就算那套房子没你份，家里的金融资产你可以拿大头啊。

但这也有个风险，万一你不幸提前挂了，家人不知道你的财产都在哪里，也是挺麻烦的。

办法四，门当户对最管用。

其实最稳健的婚房结构，是男女双方各出一部分首付，婚后小夫妻共同还贷，这样产证上就能名正言顺写两个人名字，因为两家的经济实力比较接近，婚后也不容易因为父母的因素，影响小夫妻的感情。

最后，推荐薛兆丰教授写的《经济学通识》，通俗易懂。国庆长假，正好可以读一读。

乍一看，用经济学思维来看待和解释生活中遇到的各种问题，显得太过理性，太过冰冷，少了人情味，尤其是婚姻爱情这种神圣的东西，被你说成是一种

商业行为，情感上好难接受。

但真正掌握了经济学思维，很多困扰你许久的问题，就会迎刃而解，你的人生，不会因为拥有了这种理性思维能力而变得更糟，反而会变得更幸福。

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