你，是怎样被送到了现金贷的手上？

中秋期间，28岁的王野和女友出国旅行，留下了美好的照片，花掉了不少的积蓄，马上就要捉襟见肘了。

是的，王野作为一个北漂，到北京2年有余，工作稳定，手头的现金却只有3万元，一次出国旅行几乎将存款花光。

中秋以后，王野马上得交房租。无奈之下，他决定借笔现金贷应付一下。不料，之后的几天，王野才发现，自己早已被现金贷包围，只是以前他“视而不见”。

王野开始思考，自己是怎样被送到现金贷平台手上的呢？

从一无所知到上千选择

借钱，是件很私人的事情，王野没有打算告诉女友，更没有打算告诉其他人。于是，他开始独自寻找一款适合自己的现金贷产品。所谓合适，就是能借到想要的金额，借款利率还能尽量低。这次，王野计划借款1.5万元，用来交房租，顺带入手一个新手机。

和绝大多数人一样，王野首先想到的是借呗和微粒贷，这两款分别由阿里和腾讯提供的产品，据说这两款产品的借款利率在现金贷里面算低的。很遗憾，借呗和微粒贷都没有给王野借款额度，他只能去其他现金贷平台借款。

此时，王野有些许疑惑，除了借呗和微粒贷，自己对线上借款一无所知，自己怎么才能找到借款产品呢？

搜索是可以最快获得信息的方式。于是，王野是用“借钱”、“借款”、“贷款”、“小额贷款”等关键字搜索，接触到了十来款款借款产品。可以这样粗暴的理解，这十几家产品有钱，买了搜索关键字。所以可以搜索到它们。

讽刺的是，没有任何一家公司，购买“现金贷”这个关键词。在王野看来，现金贷并不是一个负面的词汇，只要能够在线上贷款，获得现金的产品都可以称为现金贷。这些王野认为是现金贷的产品，没有一家愿意主动承认自己是现金贷。

随后，王野直接用上述关键字在应用市场搜索相关的产品，这次出现的产品更多，有近百家。王野凭对名字的喜好，下载了十余家，想对比选择一家。王野发现，自己下载的不仅有现金贷产品，还有一种叫“贷款超市”的产品。贷款超市，像真的超市一样，把许多现金贷产品如货物一下陈列出来，供借款人挑选。

（应用市场的“现金贷”产品）

王野从没有意料到，现金贷市场的产品竟如此之多，他初步估计得有上千家。在被扑面而来的信息轰炸以后，他决定在贷款超市里面挑选一款现金贷产品，进行申请。

快速的审核流程，却让人犹豫不决

王野是个谨慎的人，注册现金贷平台账号的时候，都会仔细阅读注册协议。他在注册第一家平台是就发现了其中的“猫腻”。如果他要借款，必须授权和同意平台访问他的手机通讯录、查询他的征信情况、芝麻信用分、水电费缴纳情况，甚至是网购记录等。

出于对隐私的保护，王野犹豫了几分钟，没有同意注册协议，换了一家平台进行注册。在尝试了五家平台以后，王野放弃了。因为他发现，搜集这些信息，已经成为行业潜规则，只要他需要借款，就必须得授权。作为弱势群体，王野能做的，仅仅是“相信”平台不会把他的个人信息随意使用。

迈过了“隐私”这到坎，借款之路顺畅了不少。注册、授权、填写信息、审核，王野尝试的第一家现金贷平台，在他填完资料后的三分钟后，给了他1万元的额度，12个月等额本息还款。没有达到预想的额度，王野换了一家、同样，注册、授权、填写信息后，10分钟后给出了审核结果，额度1.5万元。这次，王野选择了提现，半小时以后，1.5万元打到了他的银行卡上，每月的5号，他需要还款。

无处不在的广告

本以为除了还款日以外，与现金贷再无交集的王野才发现，这一切都是他想简单了。自从上次注册了几家平台，填写了一些信息，王野已经收到好几个陌生来电和短信。这些电话和短信都在告诉王野一件事情，“我知道你最近想借钱，来我们这里借吧”。

是的，王野的信息被转手卖出去了，他已经成为了现金贷平台精准营销的潜在客户。

从借款以后，王野发现无论是上网搜索信息，还是用客户端看新闻，又或者是在网上看电视剧，都能看到现金贷广告。百度搜索、各大新闻客户端、今日头条、知乎、美团、微信订阅号，网剧小剧场……

王野发现，现金贷信息无处不在。他已经分不清楚，是自己申请了一笔现金贷以后，自己的信息和浏览记录被获取，还是自己以前对这些广告视而不见。

近期没有再次借款计划的王野知道，他已经被现金贷平台“盯上”。王野确信，如果他想再借一笔，身边有无数款现金贷产品，在等着他。

无意发现，更加疯狂的现金贷市场

被营销电话和短信骚扰到心烦的王野，突然想了解，如果自己果真一步步走进现金贷的营销中，他会接触到更加疯狂的，更加不为人所知的现金贷市场吗？

首先，王野搜索了自己借款的现金贷产品和其他几款热门的现金贷产品，想看看现金贷借款人聚集在哪里。找到组织，才能进一步深挖。

没想到，很容易就可以找到“组织”。我爱卡、卡农、众鑫万卡、某些现金贷官方百度贴吧等地方，聚集了大量借款人。他们讨论着如何通过审核、如何提额，哪些产品要查征信、哪些现金贷产品很坑，催收很“疯狂”，哪些新口子可以借款，网黑应该怎么借。王野没有想过，为了服务借款人，竟然有这么多“专业”的论坛，里面的老司机经验丰富。

很不幸，王野发现自己所借的现金贷产品有个“大坑”，不能提前还款，就算提前还款也需要支付所有利息。买家没有卖家精啊，原来自己心里的小算盘早就被平台知晓。确实，王野本打算发了今年的年终奖，就把这笔贷款还上，看来计划落空，也怪自己借钱时太心急，没有看清规则。

此外，他还发现的平台的花式坑人法，比如砍头息、收高额服务费、私自修改合同金额、收取高额逾期费、逾期爆借款人通讯录……这时的王野突然想起了一句话，“常在河边走哪有不湿鞋”，常借现金贷，哪能不掉坑呢？

继续在论坛里面瞎逛，王野发现一些奇怪的留言，类似于“快速下款，加Q 群123456”。为了一探究竟，王野注册了一个新的QQ号，加了好几个这样的群。同样，还有很多这样的微信群，也等着王野。

（论坛里的部分帖子）

他进入了一个“高利贷”的世界。

为了找到借款人，已经有一条完整的产业链。这些群是由专人维护，只有群管理员可以发信息和广告，其他人可以提问题。群里每天都会发新的现金贷产品，解决借款人遇到的困难，这类产品专供信用状况较差的人使用。借款期限非常短，往往只借7天或者14天，金额在1500元-2000元，还要砍头息付服务费等。算下来，年化借款利率超过1000%。

（现金贷QQ群部分信息）

王野当然是不为所动，这么高的利率，谁借呢？不久有人单独添加了王野的QQ号，开始向他推荐借款产品。不等王野开口，对方先发了四张借款产品的二维码给王野，告诉他，网黑也可下款，已经有人成功借款。王野表示，自己不是网黑，产品利率太高还不起。对方竟然回答，“那你可以不还啊”。

原来，那部分一直被打压，利率奇高的现金贷依然存在，只是被转到了更加隐秘的地方！他们已经形成一道完整产业链，获客、放款、催收，有着明确分工，对各自的业绩负责，等着借款人到来。

这是现金贷新手王野的经历。

主动的，被动的，合法的，非法的，只要留下了痕迹，现金贷就有一万种方法找到借款人。

只要想要借款，你就会被送到现金贷平台手上。

最后，留下一到作业，算算下列两款产品的借款利率是多少？

或许，可以解答你这样一个疑问，为什么现金贷市场如此疯狂？

微信公众号 财鉴（ID：CJ-caijian）

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