普惠金融的“草稿”，谁来洗清网贷的污名？

这个世界上任何新事物的诞生都不是凭空的想象，而是反复的推演，有时候草稿纸上的东西，要比正式答案更精彩。

我之前养过一只哈士奇。

“抖音”火了，里面的动物也跟着火，有的哈士奇“模仿”人类说话，短视频的点击量基本上都是过万。当然，说的词儿不好听：250。有抖友戏称，抖音里的动物都是神兽。

跟大家看到的差不多，真实的哈士奇也是一副傻呆萌的样子，天天翻着白眼看人，一副可怜可恨的模样，你摸摸它头，它跟你摇摇尾巴，跟谁都亲近，谁都能领走。

所以人们赐给哈士奇一个称号：二哈。证明它很二。其实，它的“智商”不低，耐力和体力超群，毕竟是工作犬，基因决定了它并不适合当宠物狗。

有着近似于狼的外形，但是却没有狼的性格。相似度90%，说的是长相。有人说，哈士奇是“上帝造狼的草稿”。

可见当时上帝造狼之前，打的草稿是一款“傻呆萌”产品，在正式版中，保留了外形但是去掉了性格。

从某种意义上说，草稿这个词儿是褒义还是贬义，很难区分。我相信很多人都打过草稿，尤其是上学的时候，考试卷子连同草稿纸一起发下来，在草稿纸上演算，最终确定的答案写到试卷上。唯一不用打草稿的就是吹牛逼，吹就行，反正不上税。

草稿纸一定很精彩，上面你各种的演算过程，列出了解题思路、各种的假设、推论。而正式版只有一个答案。我至今不明白，草稿纸连同卷子一起收上去，如何处理？反正草稿上又不给分。

当然，在草稿本来就是带有一些不确定，一些错误，写在卷子上的答案就一定正确吗？确切的说，打草稿是一个理清思路，追求正确答案的过程，这个过程也许从来不会被公之于众。

哈士奇的草稿让人感觉喜悦，是由于狼的反差带来的，我把网贷比作普惠金融的草稿，是因为网贷的“污名化”，和传统金融机构的“刚性兑付”。

普惠金融

我们国家的互联网到底是哪一年开始正式起步？这是一个相对模糊的概念。我只记得1999年，网吧里面还流行的是OICQ，后来才有的QQ。那时候的界面简单的吓人，也没有什么周边产品，只是一款网络聊天的工具而已。

大多数人还是沉迷于“聊天室”，人多显得热闹，QQ的出现给我们带来了精准的对话方式，也给我们带来了，相对的隐私。更是带来了，互联网的生态布局。

时间跨度到2013年，网络理财、网络借贷慢慢的开始发展。无出其右，都打出了“普惠金融”的大旗。这一面大旗可以说是“深得民心”。追溯起源，是一个叫默罕默德尤努斯的人提出了“穷人银行”的概念，获得了诺贝尔和平奖。

有一个疑问，这个概念所涉及的是经济、金融领域，可以说解决了一大部分的人金融问题，为啥得到的是和平奖而不是经济学奖？后来才知道，这只是一个概念，并没有成型的模式、模型，也没有一个完全的理论依据。

普惠金融这个概念在各个国家定义也是不一样的。这取决于国家的国民生活水平，税收、贫富差距还有发达程度、以及金融、财富的需求程度。说的通俗一点，贫富差距过大，二八效应明显，穷人多富人少，便于开展普惠金融的活动。这是从一个方面来讲，也不能一棍子都打死，越有钱的越需要钱，越没钱的越借不着钱，这是当下的现实所在。

当网贷平台打出普惠金融，人们能够快速接受正是因为解决了“金融压抑”，需求得到了释放。想选择高收益理财的，过来投钱。从银行借不着的，来网上借钱。我一直认为网贷平台是一个非常好的东西，先不管它到底是信息中介还是信用中介，反正最后能让各方的需求得到一定的满足，把投融的需求最终合二为一，确实了不起。

以传统金融机构为代表的银行对于普惠金融一开始并不“感冒”，在2013年之前，银行基本上都是做一些机构业务，所谓的只要你有企业，你有抵押物我就能给你批款。到后来演变成只要你有章，我就能给你批款。“萝卜章”的最早是从银行开始的，为啥要用萝卜刻章？质地比一般水果要坚硬，你拿西红柿估计得花了。

嗯，下次可以试一试“雕牌透明皂”，比萝卜好用，别沾水。

这就造成了有钱的借款很容易，真缺钱的借不到钱。没办法，只能找小贷公司和网贷平台，尤其是在2016年这段时间，各家银行都开始收紧，有钱的也借不着了，各种的行业“禁入”让本来就周转困难的企业，更是家徒四壁。银行一看，环境不太好，生意不好做了，开始布局大零售业务。

草稿

《中国普惠金融发展报告》（摘编版）我看了一遍，完全都是传统金融机构这几年是如何做普惠金融的，完全没有网贷的任何信息和数据。突然明白，是不是网贷给传统金融机构的普惠金融打了草稿。

在一定程度上两者之前没有对比，网贷信息中介机构和金融机构之前没有可比性，不管是从业务规模还是从专业程度，都差的太远。不过话说回来，大家做的都是跟金融相关的业务。网贷是比银行low了点，规模小了点，但是普及率和出借人、借款人占比更加深层次。

报告仅仅在末尾提到了，由打着“普惠金融”口号进行非法金融活动的，要重拳打击。这不是说的之前“诈骗”、“跑路”的网贷吗？

从某种意义上来讲，网贷的普惠金融之路没有完全的走下去，本年6月开始的这波雷潮我们发现，那些“不忘初心”的网贷行业，根本就没把“普惠”当成初心，当成了赚钱或者“诈骗”的幌子。美其名曰的安全简直就是不堪一击，各种标的明面上去向是中小微企业，实际上却是在给大公司输血。所以，当暴雷的平台出现问题了，往往都会让出借人和行业人大吃一惊，反过头来问一下，你的普惠金融那儿去了?

造成的这些问题确实跟网贷平台的运营、人员、战略有密不可分的关系。所以普惠金融在网贷这就变成了“试错”，成了传统金融机构做普惠金融的草稿。

银行具有得天独厚的条件，要想发展普惠金融，大力扶持小微行业，有技术、人员、专业化程度的各种先天优势。也许银行在推进普惠金融的时候，回头看看网贷犯下的错误，时刻警惕不要出现风险，严守底线。

也就是说，网贷成了草稿纸上的“演算过程”，银行则是普惠金融的正确答案。

不仅如此，现在普惠金融造成的风险，一股脑的都往互金、网贷身上扣。说的形象一点：答案写错了，是因为草稿纸上的演算过程写的不对。你怎么不说你自己不会呢？

污名化何解？

互联网金融、网贷平台的污名化问题从2014年至今一直就没有解决，反而愈演愈烈。只要是看到哪儿出问题了，先想到互金和网贷。

之前跟传统金融机构的朋友聊天，聊到金融风险的防控，他说网贷的风险太大，因为“原罪”太重。我说，合着你们就一点风险没有？只是不报罢了。

污名化最大的特点就是给一个群体或者一个组织贴上标签。而且不断的往这个标签上叠加更多的说明。还有一个明显的特点，污名化往往带有一定的“原罪”，其实在一定程度上都想撕下这个标签，都想洗白。比如：某国际大公司之前是贩卖“黑奴”起家的，经过将近百年的时间，终于洗白。

对于互金和网贷来讲这段路也走好久。

不可否认，网贷确实在最初带有一些“原罪”。在2014年，很多公司（就不点名了）是通过线下放款、线下理财（就是非法集资），逐步的转移到线上。在网贷发展的过程中，从线下到线上是一个过程，也是未来合规发展的唯一途径。

有的平台做的好，有的直接去海外进行上市，中国有句话：英雄不问出处。然而，一但英雄变成“狗熊”，吃瓜群众会“起底”英雄的出处。比如，某女星火了之后，万千荣誉，一但有什么绯闻八卦，立马就说她之前是某某地的小姐。

总之一句话：来路不正。

污名化的问题社会舆论和民众态度占大多数。当然，要想“撕下标签”，互金和网贷行业更要从自身多加努力。

随着监管的不断完善，网贷行业也在自查，同时这也是一个撕下标签的过程。唯独真实的是不可篡改的。加强透明化的运作，也是让网贷“自证清白”。

写到最后

不可抹杀网贷行业带来的改变，不可忽视网贷行业引发的风险，不可否认这些年网贷行业满足了大多数人的金融需求。草稿也好，正式答案也罢，一个行业的存在和发展并不是偶然出现，而是社会、经济发展到一定时期的必然产物。网贷平台现在承担了太多的“污名”，想要改头换面除了舆论和社会大众给予肯定，还有不断地完善自己。

请大家记住，这个世界上任何新事物的诞生都不是凭空的想象，而是反复的推演，有时候草稿纸上的东西，要比正式答案更精彩。

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