冷知识 | 号称有保险的平台原来也雷了不少

国内的保险公司大多实力雄厚，牌照稀缺性甚至超过银行。所以，一家P2P平台如果跟保险公司产生关联，会给用户很安全的感觉。

很多P2P平台也会利用用户的这种心理选择与保险公司合作，但其实保障内容千奇百怪，更多是噱头大于实质。后面这种不仅不能保障投资人本金安全，还会对投资人产生误导。

早在4年前，P2P平台与保险公司的合作就开始了。行业第一例是财路通和中国人寿财险北京分公司的合作，双方于2014年5月签署了合作框架。

后来财路通就上线了借款人人身意外险，就是如果借款人遭遇意外死亡或者残疾可以得到赔偿。本身意外发生的机率就非常低，钱还不是赔给投资人，所以非常鸡肋。而这家平台当时的宣传就很浮夸了：中国首家保险公司承保的网络信贷平台。

看起来像是一个具有划时代意义的动作，但是并没有起到行业先锋的表率作用，这家平台去年底雷了。

2015年开始，P2P平台与保险公司的合作逐渐变多，合作的险种主要有账户资金安全险、人身意外险、抵押物财产险、履约保证险等，还有一些比较奇葩的比如：高管董事责任险、风险准备金管理险、商业犯罪防护险等。

这里面只有履约保证险含金量比较高。

其他险种在商业模式上比较成熟，只是业务范围拓展到了P2P行业，而不是针对P2P平台开发的产品，出发点也不是保障投资人本息。再加上保险理赔条件苛刻，免责条款严格，所以对投资人的投资风险几乎没有任何缓释作用。

尽管履约保证险和其他险种对投资人的保障有明显差距，但平台对此大张旗鼓的宣传却是一样高调。于是我们就看到一个接一个的平台争先恐后地展示出：“保险公司承保”、“与保险公司合作”、“为投资人资金保驾护航”等等广告字样，明示或暗示平台安全性很高。

比如：

（e租宝）

（满满贷）

（e速贷）

签约仪式都很盛大，而事实上这三个平台都已经雷了，可见这些没有实质意义的险种对投资人的资金安全也没有明显的保障作用。

即便平台宣称上线了含金量最高的履约责任险，也不代表绝对安全，因为我们看不到的猫腻很多。我们统计了部分宣称上线履约险但是已经爆雷的平台：蜜蜂有钱、合家金融、金汇微金、投融家、汇通易贷、帮友贷、大丰收金融、利民网，数量还是比较多的。

2016年8月31日，金汇微金与中华财险正式签署战略合作协议，但是后来又解约了。

2016年7月，投融家与长安责任保险合作对平台的部分产品进行承保，当时起到了很大的增信作用，大大提升了平台的知名度。

类似的还有汇通易贷，于2015年8月与中国人保在车贷类履约保险方面展开业务合作，对部分汽车抵押贷借款标进行承保。

另外，合家金融与太平保险合作，利民网与中银保险深圳分公司合作，以及帮友贷、大丰收金融也都宣称要上线履约险，但这几家平台一直没有真正上线有履约险承保的产品。

（合家金融）

这里面口碑最好的就是蜜蜂有钱，2015年底平台与长安保险和太平财险合作，对部分车贷项目提供履约保证保险，但是早就停止了合作。

2017年8月23日，蜜蜂有钱与中国人保财险展开合作，上线了汽车失联险，这更像是用来迷惑投资人的手段，保留平台的“保险血统”。

虽然以上有过履约险宣传的平台都雷了，但是这些平台都是在与保险公司合作停止之后才爆雷，而且我们目前还没有见过有投资人投了履约险标的收不回本息的情况。所以在一定程度上，履约险还是可以给投资人的本息增加保障的，毕竟保险公司的风控能力（兜底能力）比网贷平台强多了。

但是需要提醒投资人的是，一定要仔细阅读协议、合同以及免责条款，注意一些特殊的限制。比如赔付比例是不是100%，单个出借人的赔付上限、或者单个项目有没有赔付上限，以及逾期是不是立即赔付等等。

如果协议、条款描述模糊不清甚至看不到，就去找平台确认清楚，务必做到心中有数。

针对前两年火热的账户安全险、借款人人身意外险等，很多都是平台高攀保险公司才达成的合作。首要目的并不是保障投资人的资金安全，平台是为了给自己增信，保险公司是为了赚钱，双方表面做做样子，私下也可能会有抽屉协议。

比如我们了解到曾有平台给借款人上了人身意外险，保费需要借款人支出，然后保险公司把保费的90%再返给平台，这样做的目的是为了规避24%或者36%的利率限制。投资人以为平台上了保险是为了保护自己，实际是想更“合法”地赚钱，但是却放大了风险。

所以建议大家，以后选择平台一定要擦亮眼睛，不能盲目听信平台的宣传，不能轻易给平台贴标签，比如下意识认为有保险就安全。

一定要有自己的判断，善于发现问题、提出质疑。同时不能怕麻烦，该弄清楚的绝不含糊，做到每一笔投资都能为自己的钱负责。

最后希望每个人都能找到真正安全的平台！

标签：