定了！首批虚拟银行牌照最快年底下发 这些大佬们正挤破头

首批虚拟银行即将揭盅！

新经济e线获悉，10月10日，香港特区行政长官林郑月娥在立法会发表任内第二份施政报告，在金融方面提出了多项措施以维持金融市场的繁荣稳定。

在金融科技方面，香港政府会继续从推广、支援措施、规管、人才及资金五方面，促进金融科技的发展。

就在今年9月，香港金融管理局（香港金管局）推出“转数快”系统，把银行和储值支付工具连系起来。市民只需利用手提电话号码或电邮地址作为收款人识别代号，便可以随时随地进行资金调拨。共通二维码的支付标准亦已在当月公布，便利商户和市民透过不同电子钱包进行支付。

此外，针对市场关注度颇高的虚拟银行牌照，施政报告提及，第一批虚拟银行牌照的申请正在处理中，预计最快可于今年年底或明年初发出。

新经济e线注意到，为抢滩首批香港虚拟银行牌照，包括阿里、腾讯等互联网巨头在内，大佬们正争先恐后，挤破头。

香港金管局最初于2017年9月公布在香港引入虚拟银行，并在2018年2月及5月两度修订《虚拟银行的认可》指引。

8月31日，首批虚拟银行牌照申请已经正式关闸，据报道，香港金管局共收到了29家机构的正式申请，首批虚拟银行牌照总计将发放8-10张。

香港金管局表示，有兴趣创办虚拟银行的企业在8 月31 日之后仍可继续提交牌照申请，但它们的申请将会在较后时间才被处理。

申请：互联网巨头争夺正酣

香港金管局此前发布了《虚拟银行的认可》指引，对申请人的资质作出了限定，包括：必须在本地设立实体办事处、最低注册资本金3亿元港币、持股超过50%的股东必须是资本雄厚的金融机构或集团公司等。

据了解，自消息发布以来，累计有超过70 间机构曾表示希望在香港经营拟银行，当中包括传统银行、支付服务商、网贷平台、电商巨头等等。

对于非银金融机构和互联网企业而言，虚拟银行牌照是全面开展金融业务的入场券。产业大佬们志在必得也正基于此。

据报道，早在今年6月，中银香港就敲定申请虚拟银行牌照，并成立专责小组负责研究营运模式及监理系统，同时积极寻找合作伙伴。由于中国银行与腾讯有业务合作，因此腾讯成为首选合作方。近期，该行同时敲定与京东数科（原京东金融）合作，业内指可能组成三方联盟，以对抗阿里。

相比之下，阿里旗下的蚂蚁金服则将会独力申请牌照。未来再视情况引入合作伙伴。BAT三巨头中，百度方面则暂无意赴港申请虚拟银行牌照。

同样，有本土优势的渣打银行也选择单独申请虚拟银行牌照。消息称，渣打银行（香港）为了申请虚拟银行牌照，已8月30日成立一家企业实体，并以此向香港金管局提交虚拟银行牌照申请。顾海（DenizGüven）已被委任为该新企业实体的行政总裁，领导团队建立新的银行营运模式。

此外，时富金融则是和四方精创（300468.SZ）合作。8月31日早间，四方精创发布公告称，公司全资子公司香港四方资讯拟以港币6000万元，与时富金融服务集团、公司参股子公司钱方好近共同出资设立合资公司。投资完成后，香港四方资讯将持有合资公司15%的股权。

从申请牌照的名单不难看出，此轮牌照开放，主要吸引一些本身具有香港展业优势、或者具有业务嫁接需求的金融科技机构。

相对而言，在香港缺乏网点和客户基础，同时又拥有一些独特金融产品的机构，会对设立虚拟银行有较高兴趣。

不过，初期也设立了较高的准入门槛。鉴于虚拟银行只允许用户开设二级账户，对资金来源也有规定，早期成立之初对资金保障要求较高，要求设立实体办事处，并且股东是合法可信赖的金融机构。

定位：面向零售客户和中小型企业

据新经济e线了解，虽然这是香港首次发出虚拟银行牌照，但虚拟银行其实并不是新事物，在外国已经有超过20 年的经验。

香港金管局认为，虚拟银行应该面向零售客户和中小型企业，提供普及的金融服务。而外国的历史经验似乎也证明了这一说法。

作为虚拟银行的先驱，上世纪90 年代成立的ING Direct曾风行一时。ING Direct 是一间纯粹的在线零售银行，没有实体分行，大量节省职员薪金、租金、设备等成本。凭借较低运营成本的优点，ING Direct 在欧美国家迅速扩展。

不过，由于控股企业ING 在2008 年的金融海啸中受到严重打击，最终只得将英国、美国、加拿大等各地的ING Direct 拆售给其他金融机构。但ING Direct 的业务被高价收购恰恰证明了虚拟银行的商业模型是能够成功的。

对此，平安证券统计了4 间以聚焦香港本地市场的传统银行2018 年上半年的几项财务数据，包括中国银行香港（2388.HK），恒生银行（11.HK），东亚银行（23.HK）和大新银行（2356.HK）。

统计表明，薪酬是最主的支出项目，占总支出的50%-68%，租金及设备占总支出的12%-15% 。正因为虚拟银行没有实体分行，因此有机会进一步压低固定运营成本，能收取比传统低的服务费。

平安证券研究院李永琛亦表示，香港不能直接套用外国的经验，国外第一代虚拟银行是用新的服务方式拓荒新的市场，而香港未来的虚拟银行将会一开始便需要面对来自传统银行已发展的在线业务的激烈竞争。

其认为，香港虚拟银行的定位，一是要找到新的突破点去抢占传统银行的固有市场，例如利用大数据计量风险和快速审批的借贷，二是成为助力其他金融业务发展的工具，例如作为在线支付服务和在线理财服务背后的融资结算平台。

以香港零售银行业最主要业务之一——住宅按揭贷款为例，传统银行在审批住宅按揭贷款的效率上有提高的空间。

“而大量采用人工智能（artificial intelligence）和大数据的虚拟银行能够提升住宅按揭及其他标准化的贷款的审批效率，让客户可以快捷方便提取借款。因此，虚拟银行将有机会从传统银行抢占市场份额。”对此，李永琛如是说。

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