它首创极致性价比重疾险，现在又要升级了

说到性价比高的重疾险，总要提到百年康惠保。这款产品一经推出就成为了标杆，后面出的紫霞保、达尔文1号，在宣传的时候都喜欢说“保费比康惠保低”（虽然也就每年低个二三十块），可见康惠保的“江湖地位”。

不过，康惠保虽然保费低廉，但是保障却没有那么全面——身故只赔现金价值、轻症只赔1次而且才重疾保额的25%。随着保险的理念越来越深入人心，大家更喜欢保费多个几百，但是轻症能赔N次（N＞2）、赔付金额也更多的产品。

在被各种新产品（看其他网红产品可见《保险|快来！这里有几款极具性价比的重疾险》《保险|喏~你们要的带身故责任的性价比重疾》）抢了几个月风头之后，百年人寿也放大招了，推出了新产品百年康惠保（旗舰版）重大疾病保险。

升级1：保障更全面

概括来说，百年康惠保旗舰版这次升级主要就是保障全面的了：

1.新增20种中症，最多赔付2次；

2.轻症种类从30种提升为35种，赔付保额比例从25%提升到30%，最多赔付次数从1次提升到3次；

3.增加了男、女、儿童特定疾病额外赔付（儿童特定疾病额外赔付为可选项）。

下面，咱们一一说明具体升级了啥。

1&2 新增中症保障，增加轻症保额&赔付次数

中症这个概念这两年被提的越来越多，那么什么样的算“中症”呢？

轻症并非是很轻的疾病，而是基于重疾来说较轻。它的治疗费用很多时候远远超出我们的预期，手术多数10万以上，做完手术后ICU和药品的价格是更是昂贵，现在还有一些先进的仪器，治疗费用将是10万的几倍。

假设我们买了个保额50万的重疾险，它的轻症保额大概就在10~15万之间，对于轻症来说并不充足，所以把部分花费更多、影响更大的轻症“提拔”到中症，在发生这类疾病时获取更多的赔偿，是很有意义的。

中症中的某些疾病，就来源于“贬谪重疾”。比如在发病率排名前三的“脑中风”，在百年康惠保旗舰版的重疾和中症中的描述分别是：

大家可以看到，中症和重疾的赔付标准是不一样的，重疾要求一肢或一肢以上肢体机能“完全丧失”，而中症只要求“肌力Ⅲ级或Ⅲ级以下的运动功能障碍”。“完全丧失”意味着完全动不了，而“肢体肌力Ⅲ级”指的是肢体能够抬离地面20公分，还能动也能赔付。此外，对“自主生活能力完全丧失”，也由无法独立完成6项基本日常生活活动中的3项或以上降低为2项以上。

六项基本日常生活活动指：（1）穿衣：自己能够穿衣及脱衣；（2）移动：自己从一个房间到另一个房间；（3）行动：自己上下床或上下轮椅；（4）如厕：自己控制进行大小便；（5）进食：自己从已准备好的碗/碟中取食放入口中；（6）洗澡：自己进行淋浴或盆浴。

这就避免了用户在需要保险时，保险公司以还未达到“赔付标准”为由，拒绝为客户理赔，让保险保障更加实用和可靠。

此外必须一提的是：产品是有中症豁免的。中症可赔付2次，轻症可赔付3次。这也就意味着，当患中症后，免交后续保费，重疾和轻症的保障还在。即：当患“中度脑中风后遗症”后，赔付50%的保额，豁免后续保费，保障继续有效；如果情况持续恶化，变为重疾中的“脑中风后遗症”，再次赔付100%保额。

3 特定重疾额外赔付

百年康惠保旗舰版强化了疾病赔付，针对国人高发的重大疾病，按照男性、女性、儿童进行分类出特定疾病，投保可额外获得30%赔付。其中男女性特定疾病跟随主险一起投保，儿童特定疾病可选择性投保。

特定重疾也是近些年新出的保险责任，既然是“特定”，就是针对不同人群不一样的。百年康惠保的旗舰版，把人群分为男性/女性/儿童三类：

大家可能会发现，大部分的特定重疾在重疾中会有所重复，比如“白血病”和“乳腺癌”这些都是重疾中的“恶性肿瘤”，但是不同人群患不同癌症的概率是大不相同的，如果患了自己所在群体中较为高发的疾病，那么赔付130%保额。其中，少儿特定疾病在孩子成年后会自动转化为男性/女性特定疾病，不会白白交保费。

升级2：保障大幅增加，保费涨幅小

除却增加了中症和特定重疾，百年康惠保旗舰版还做了一些别的升级：

缩短了等待期，身故赔付所交保费等，都是很贴心的改变，不过大家应该 也有注意到，价格有了一定幅度的上涨。其实，单就主险而言，是比原来版本的主险便宜的，不过康惠保旗舰版暂不支持只购买主险，所以在总价上是比普通版本贵的。不过话说回来，贵了也没多贵，0岁男孩50万保额保至终身，也就2678元/年。

想想长长一生，多了中症及轻症多次赔付，每年保费看着多了几百上千，但是平均到每月、每天也就几块钱，负担并不大。而且，百年康惠保普通版并没有下线，还是可以购买；现代人越了解保险的作用，就越注重保障，康惠保旗舰版给大家多了个性价比极高的选择。

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