广东网贷退出指引被夸，到底好在哪里？（内含建议）

10月13日下午，广东互联网金融协会(以下简称"广东互金协会")发布《广东省网络借贷信息中介机构业务退出指引(试行)》，以下简称“广东退出指引”。（原文链接：http://www.gifa.com.cn/xhdt/17194.html）。此前，北京、济南、杭州、上海、深圳、大连、广州等地协会均有发布相应的退出指引。

而本次广东互金协会发布的退出指引，更为细致的定义了平台的退出标准、退出方式、退出程序、配套制度，给出5种项目处置方式供选择，有助于平台良性退出，并对出借人权益保障起到了促进作用。

Vivian带大家盘点下本次“广东退出指引”的六大亮点：

（1）未能实现无风险退出造成群体事件，或将移送相关部门处理！

平台涉嫌违法犯罪，移送相关部门处置，这个可以理解。广东退出指引将“无法实现无风险退出造成群体事件”也纳入移送范畴。这给平台退出小组的认真履职、认真处理，无疑圈了个大大的重点。

个别平台单方面抛出低价回收债权、债转房、债转卡等方案，或将不复存在。而平台清退方案也必须提前征得大部分出借人同意，否则平台很难无风险退出，平台相关人士将面临法律制裁。

本条对每日揪心惶惶的出借人来说，无疑是一颗定心丸。退出方案的满意程度是决定平台能否无风险退出的关键。本条基本原则，希望能够遏制平台负责人的侥幸心态，保证从一而终的落实出借人权益保障。出借人满意程度高，才不会因为退出事件导致群体事件。

（2）明确退出小组的职能划分，凸显执行监督和出借人沟通机制

个别平台自行发布清盘计划后，老板便开始了躲猫猫行为，甚至出现了兑付2-3个月后，停止兑付的现象。平台法人在公布清盘动作后，消极处置资产，无法保证按照原计划进行兑付，极度缺乏公开监督制度。

甚至部分平台由于公司减员而导致平台客户服务体系崩坍，出借人较难获知平台最新动态。出借人维权群组内风声鹤唳，导致了极大的不稳定因素。

广东《退出指引》第五条规定，网贷机构需要在作出退出决定之日起3个工作日内成立退出工作组，退出工作组须由网贷机构股东、高管、财务人员、法务任务组成。同时，退出工作组应当包括退出进度监督部门、业务处置部门和出借人沟通部门，《退出指引》还明确了三大部门的具体工作职责范围。

本条明确了协会和监管部门的监督职责、压实了出借人知情权，对企盼良性退出的出借人来说无疑是一个大大的利好。

（3）定期向监管部门汇报进度、疑难问题，平台高管能不失联

本条再次落实了协会和主管部门的监督作用，将平台主动与相关部门沟通，进一步提升为“强制汇报进度”。并要求平台（实际控制人、法定代表人、主要股东、董事、监事、高管、财务负责人、科技负责人）相关人士不能失联，不能恶意转移、藏匿资产并承诺定时汇报退出进度、风险，不得瞒报。同时大部分材料都要求平台多名高管联合签字，对于平台退出小组的互相监督能起到推进作用。

（4）着重强调出借人权益保护和信息同步机制。

信息对称，是维护稳定的必要条件。广东退出指引中，对出借人知情权方面的保障条款是最多的。网站不关停、APP保证运行，网络沟通、值班电话、场所借贷、见面会一个都不能少。并要求平台实控人、高管团队、主要股东、法定代表人必须参与。同时鼓励成立出借人监督委员会，监督平台的无风险退出执行。

平台老板不能躲猫猫了。比如XX网老板，发布了一堆兑付计划后，就不再现身了。

这种行为是违反协会规定的。此种情况可直接向协会举报！平台不能草草给出几句话的公告来搪塞出借人了，必须对平台情况和近期情况向出借人、出借人委员会作出详细披露，否则可直接向协会举报！

（5）压实股东责任，违法相关法律规定的股东应承担相应责任。

广东《退出指引》第十八条规定，若网贷机构的股东违反法律法规规定，应承担相应的责任。指引中强调，若网贷机构股东认缴资本不到位，且在非法经营过程中不当得利者，须实缴到位，并返还不当得利。网贷平台出现问题后，大小股东再怎么踢皮球甩锅，也还是需要依法承担连带责任。

《退出指引》要求具有集团公司背景的股东对旗下网贷机构项目处置提供帮助，必要时可直接提供资金援助，以降低可能出现的严重流动性风险。

（6）处置完毕应发布公告，确保出借人资金清退完成。

广东《退出指引》第十二条规定，网贷机构在存量项目全部处置完毕、出借人资金清退完成后，网贷机构需要编制清偿报告，将代偿金额、实际清偿金额和清偿方式等在各个官方渠道进行公示。且公示30个工作日无投诉信访，方可退出网贷行业。

安心了不？全体出借人没问题了，公示无投诉才算是退出完成。网贷平台出借人对平台清偿方案的满意程度，将直接影响到平台的退出进展，充分保障了出借人的权益。

广东退出指引给平台退出指明了很多细则操作方向，我们不在一一列举。对促进平台的良性退出起到了明确的指引作用，也堪称是目前最详细、对出借人权益维护最详细的操作指引。

Vivian观点和建议

1、退出指引给网贷中介平台的退出定了大框架，结合平台的实际情况、出借人接受程度等情况下，合理制定资金清偿方案、清偿比例和顺序。因而可能无法做到100%本息完全返还，出借人应有所准备。本条指引在维稳和出借人满意度方面做了权衡，未给出明确的范围标准，当然协会也不方便制定类似标准，因为平台情况各不相同。

Vivian建议：协会和主管部门对平台自行清算设定指导标准，低于指导标准的平台需特殊报备，由协会或主管部门进行特殊关注，并做好出借人信息沟通。坚决避免出现“1折回购”、“5年兑付”、“3折处置”、“债转消费卡”等乱象的发声。

2、协会、监管部门对平台提交的退出方案要求的是报备，而非审核。如何平台提交清退方案的可执行性如何保证？适当性如何保证？如何防止平台趁着清退期收割出借人？

Vivian建议：平台申请无风险退出后，由协会或主管部门聘请或要求平台聘请第三方机构对平台资产、债权等进行盘点，出具对平台退出方案可执行性的发表意见。这样既能从根本上摸排平台真实情况，也能依据真实情况对平台风险进行提前预判，做好切实的针对性防范。

3、协会指引要求网贷平台退出期间，平台不得转移或隐匿资产。那么如何能够对转移或隐匿资产进行监控？如果真的转移了，那么再追回则比较复杂。

Vivian建议：平台实际控制人、业务得利方在平台申请退出后，由第三方审计部门对平台实控人、得利方的涉平台资产进行盘点。对平台资金流向进行梳理分析，将资产转移和隐匿的可能性降到最低。资产梳理无需公开，但应该报备到主管部门进行监督。

4、指引办法中提出了自行催收、委外催收、债权托管、债权转让、并购等多种处置资产的方式。

目前平台自行退出的乱象重重，资产处置的滞后性和效率饱受出借人诟病。特别是出现了新联在线等引入第三方资产处置低价收购出借人的债权的情况后，出借人对第三方清收的态度较差。58车贷引入的第三方资产机构也受到了出借人的强烈抵制。某平台在自行催收过程中向出借人收取10%的催收费用等等。

Vivian建议：不管平台采取何种资产清收方式，务必少一些套路，多一些真诚。如果平台资产处置遇到困难，建议与出借人多行沟通。也建议协会或主管部门对资产处置方式的执行再补充执行意见，推荐有能力、有效率的资产处置机构来进行债务清收工作。

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