P2P投资人，该如何判断一个平台的风控能力？

投P2P，首先考虑的是安全，其次才是追求收益。

风控是金融行业的阀门，不仅决定着投资人的风险，也决定着平台的生死存亡。

左哥实地去走访的每一个平台，都会跟平台的风控人员聊一聊。

从他们口中，可以获取一些外界没有的的重要信息，方便判断平台的业务风险点在哪里。

只有这样，才好更进一步的评估，这个平台值不值得投？

当然，平台的风控人员，并不会毫无保留的跟我交底，还是要自己结合多方面的信息去判断去评估。

但是，对于普通投资人来说，并没有机会去接触这些，又该怎么去评估一个P2P平台的风控保障实力呢?

左哥在这里提供几点思路，以供参考。

一 看资产业务属于哪一类

底层资产业务，是金融风险的本质，P2P行业也不例外。要判断一个P2P平台是否靠谱，首先看它的资产端业务。

资产业务的好坏，直接就决定了平台的生死存亡。因此在投P2P之前，必须要了解你的钱投去哪儿了。不同资产业务怎么看？怎么选？风险性怎样？

比如投消费贷平台，由于缺少抵押物，坏账率通常不会低，但高利润足以覆盖坏账，只要坏账率稳定在合理区间即可。所以我们尽量选择平台风控水平过关的平台，当然平台背景实力越强越好。

比如投车贷类平台，如果是车抵/质押贷，需要注意抵质押率是否过高、车价评估是否合理。仔细审查借款人的身份证、借款合同、行驶证、驾驶证、车实物照片照片等有没有作假，尽量选择实力中上的平台。

至于企业贷，这是左哥最不推荐的资产业务。企业贷为主的平台，往往最容易出现自融和庞氏骗局。因为企业贷的标的，借款额度大，造假成本低。

更多的资产业务的内容，可以查看左哥之前公众号的历史文章：P2P的资产业务这么多，我们应该怎么投？(上篇)和P2P的资产业务这么多，我们应该怎么投？(下篇)

二 平台是否重视风控团队

按照信息披露要求，风控的团队信息应该要在网站信披专栏进行公示。如果一个平台没有对外公示，说明对风控不重视，对这样的平台一定要慎投。此外，左哥叫你一个的简单方法来查询。

例如：利用百度等各大搜索引擎等方式搜索该平台运营公司的招聘信息，留意在一段时间内有没有招聘风控岗位的相关人员，如果一直都没有，那就要引起注意了。

左哥有这么一个发现，曾经一些问题平台发布的招聘的岗位都是市场运营、活动策划、客服销售等，就是没有风控岗。平台重心都放在了运营上，风控不太重视甚至没有，这样的平台大自融的嫌疑最大。

三 风控团队资历是否深厚

P2P的本质还是金融，看平台风控团队，是否具备金融背景或金融基因，非常重要。风控团队严谨的金融从业背景直接决定着P2P平台风控是否严谨。

在查看平台在团队介绍的时候，需要注意团队风控负责人以及相关岗位的风控人员等，是否有相关行业和相关岗位从业经验，以及从事风控岗位工作年限等。

从这些信息披露，你可以判断风控团队的整体从业经验。通常来讲，传统金融机构出身的风控人员，工作年限长一些的，相对会更好些。

四 看借款项目的信息披露

P2P投资人都知道，平台的每一个真实标的项目的背后，都有着一个真实存在的借款人/企业。平台必须有真实的债权，才能发标引入资金。

对借款人资料的审核，以及抵/质押物的审核，都是风控的关键。这里我们主要是看借款人基础信息是否真实，和担保物的所有权是否同属一人等。

一般而言，平台都会对项目所有披露。如果借款人的信息披露较差，或者是披露的借款人资质较差，说明平台风控不严谨。这样的平台，很容易出现借款人逾期和坏账。

反之，则表示风控相对完善，在贷前、贷中以及贷后的管理上都是值得信赖的，同时也是具有可投性的。

五 平台逾期坏账具体情况

平台把钱借出去，不可避免会有一部分借款人出现逾期。无论一个P2P平台号称自己的风控多牛，也不可能保证每一位客户都不逾期，也不能保证没有任何坏账，就连银行业都不可避免。

在这里，我们要看平台逾期率、坏账率达到一个怎么样的水平。风控并不是绝对的越严格越好，1%坏账率的平台和5%坏账率的平台，你很难去评价哪个平台更安全。

可能5%的平台坏账高一些（比如消费贷），但是业务量足够大，利润空间足够高，平台能够盈利就是能生存的模式。所以从某种意义上讲很有可能比1%坏账率的平台更安全。

因为平台经营性风险也是风险之一，关键还是风控与业务量匹配才算是最佳的风控方式。不同的发展时期，不同的风控水平，做与之相匹配的业务，这样的平台安全性才会更高。

六 平台的投资人保障方式

如果是第三方机构担保：看是否出具独立的不可撤销的担保函；是否具有同担保的项目相匹配的实力；是否同平台是关联公司，左手倒右手无异于掩耳盗铃，都是然并卵。

如果是保险公司履约险：主要关注平台是否跟保险公司确认合作关系，避免出现草根投资类似的虚假宣传情况；最好能在投资后能够查询所投标的的保单资料；同时也要注意履约险的赔付范围。

最后总结一下：也许我们很难从一个方面确定一个平台的风控是否安全，但我们如果从几个不同的角度同时去分析评估，那就能得出比较确定的结论了。

我上面说了这么多，分别从不同的角度去分析平台的风控风险，你们也可以多借鉴其他人的经验，从更多的角度去分析验证，做出更好的投资判断。

如果你懒得自己筛选平台，可以在左哥的公众号内回复【 白名单 】即可查看更新的P2P平台白名单；回复【 履约险 】即可查看P2P平台履约险汇总名单。

作者微信公众号：左眼跳财（ID：zuoyantiaocai8） ；作者个人微信号：zuoyanjun8 。

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