移动支付新变革：腾讯金融科技的力量

这个国庆小长假，腾讯让香港居民在国内可以畅通无阻的使用移动支付了。对于支付市场而言，腾讯金融科技给香港居民带来的新便利同时，也给市场带来新启示。

特别是随着移动支付使用的普及，这个“风口”上的行业正在进入流量尾声，但腾讯金融科技的数据却总让人看到这个市场的增量——根据最新数据，微信支付业务月活跃账户已逾8亿。那么，当腾讯移动支付用户超过8亿之后，新增市场到底在哪？

今天女记要跟大家聊一聊：

1、如何在移动支付这片红海里依旧保持不断攀升的能力？腾讯支付靠什么打开增量市场？

2、在腾讯新一轮的组织架构里已久被雪藏的腾讯金融科技，到底商业逻辑什么？对于腾讯而言，犹抱琵琶半遮面的腾讯金融到底画下了怎样的版图？

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移动支付“新流量”

刚刚过去的国庆节，微信数据报告显示，腾讯乘车码位列国庆期间搜一搜九大热门搜索第三名。腾讯乘车码的普及，让用户可以使用微信小程序乘坐地铁、公交等。就在9月底，腾讯公司与宁波市轨道交通集团达成合作，宁波轨道交通腾讯乘车码正式上线，宁波成为华东首个可在地铁使用腾讯乘车码的城市。

除了宁波居民，腾讯又再次给香港居民送去了惊喜——10月1日起，香港居民可以使用微信支付消费了，覆盖了衣、食、住、行等方方面面，包括12306、滴滴打车、美团、大众点评等内地商户，这是继让香港居民可以在港岛使用微信支付之后，腾讯首次为港岛居民打开移动支付的内地场景。

尽管用户人群不同，但一周之内微信支付的两个“捷报”传递出同样的信息——在流量红利接近尾声后，移动支付的新战场发生新变化——围绕智能出行在内的高频场景正在成为移动支付的新战场。因为这个支点撬动的是数以亿计用户和高频次支付的大市场，圈住更大范围的用户，成功解决了 “移动支付增量从哪里来”的问题。

也恰是对小额、高频场景的开拓，在移动支付新增流量难以大规模增长的环境下，使得腾讯移动支付的用户依旧能保持高增长和高活跃度。根据腾讯披露的最新财报显示，截至2018年6月底，支付业务月活跃账户已逾8亿，日均成交量同比上升逾40%。

除了规模的增长，支付结构也发生了一些新的变化：线下商业支付笔数保持快速增长，同比增长280%，商业支付笔数占总交易笔数的比例首次过半。在腾讯的攻势下，移动支付头把交椅的位置今年出现了新变化。益普索最新发布的《2018上半年第三方移动支付用户研究报告》显示，进入2018年，财付通与支付宝在移动支付市场的“双寡头”格局稳固，其中调查人群的85%均使用财付通。《报告》显示，财付通在线下消费类交易的多个应用场景份额较大，这也是腾讯长期在此持续投入的结果，其中的重要原因包括投腾讯将移动支付技术嫁接到更多的场景之中，乘车码业务被视为腾讯的典型代表之作。

以公交出行这一小额、高频市场为例，去年7月，腾讯乘车码首次在广州上线，随后仅用14个月的时间，腾讯乘车码快速覆盖了北京、上海、广州、深圳、厦门、宁波、济南、大理等百余个城市的公共出行，从公交、地铁到跨江索道，从市内到城际，从地面交通到轮渡等一系列立体化探索，如今腾讯乘车码这个微信小程序已经覆盖了大众交通出行的主要方式，而腾讯以乘车码为切入口，斩获了“公交出行”这一高频、刚需的用户场景。

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腾讯金融科技的新变革入口

对于腾讯金融科技而言，乃至在腾讯而言，乘车码被看做是一个重要的“入口”。究其原因，在于以乘车码为代表支付入口，其价值不仅仅是支付，而在于成为腾讯连接用户、商户和金融机构的重要起点。这种业务逻辑，从上述提到的腾讯金融科技近期两大业务布局，我们或许能管中窥豹。

入口一：

中国数字化转型入口

腾讯内部对于乘车码的重视，从“小马哥”（马化腾）也多次为其“站台”足以显现。从市场看，这是一个足够庞大且具有想象空间的市场，特别在移动支付流量红利接近尾声之时，公交出行市场被各家看作是又一个必争的市场——据交通运输部数据统计，截至2016年年底，全国公共交通出行年客流量超过1500亿人次。腾讯内部报告也显示，2016年公共交通领域每天有超过4亿笔交易，这接近微信支付每天6亿笔的交易规模。

除了日常出行刚需带来的高粘性用户以外，“公交出行”更大价值是腾讯参与中国数字化转型这里重要工程的一个关键“入口”。 腾讯公司副总裁郑浩剑曾多次公开表示：“腾讯希望通过乘车码，将移动支付技术与公交出行场景、行业生态融合发展连接起来，深耕智慧交通，落实绿色出行理念。腾讯乘车码致力于把移动支付延伸到大众出行场景中去，引领交通出行进入高效、低碳的移动支付时代，让用户享受安全、便捷和舒适的公共出行服务。”

在乘车码简单“扫码”支付的背后，包括大数据、云计算、支付结算等一系列的变革。其背后比移动支付更大的故事也已经加速展开，包括云计算、地图导航、办公系统等能力都将被整合起来服务公交地铁领域，帮助公共交通行业从连接到融合，实现服务和商业模式的升级。

对于移动支付如何发挥连接价值，郑浩剑对此曾有较深入介绍：金融科技在公共交通领域的创新，给城市交通带来了新的挑战和机遇， 腾讯将以乘车码为载体，构建行业合作共赢新局面。首先，在用户层面，有效解决乘车找零、忘带卡等困扰，提供公交路线、拥堵路段等查询服务，同时提供最优路线等客服服务；然后，在交通企业层面，进一步增强客流大数据分析、站点流量分析等运营管理能力，提升路况信息分析、交通拥堵预测等交通管理水平；最后，在政府层面，通过科学治堵，优化城市公共交通体系建设，助力各地政府建设智慧城市。

对于腾讯参与中国数字化建设，马化腾曾说过，中国的实体经济和公共服务机构，正在成为数字化进程中的主角，腾讯希望专注做好连接和零配件，为大家提供最有效的“数字接口”和最完备的“数字工具箱”，成为各行各业最好的“数字化助手”。而在其列举的7大工具中，移动支付被看做重要的一大工具。

入口二：

湾区建设的金融科技入口

不仅仅在已经白热化的国内市场寻找更高效的入口，腾讯对于移动支付另一大布局焦点在于“出海谋市场”。以香港市场为例，自于2016年获得香港金管局颁发的SVF牌照以来，微信支付在香港市场步步为营，一方面腾讯以合规安全为先，以香港为依托，成为中国跨境支付“出海”的排头兵；如本月微信香港钱包接入香港金管局的“快速支付系统”（简称“FPS”），通过系列系统升级，为香港用户提供全日24小时的即时支付服务；随后在中国人民银行及香港金融管理局的指导下，成为首家为香港用户提供内地移动支付服务的香港储值支付工具持牌方。另一方面，腾讯金融科技在港围绕商户需求迅速布局场景和服务，寻找并解决每一个市场痛点，目前微信香港钱包在香港宣布推出一系列升级支付功能，包括付款码支付、二维码收款和即将推出的微信买单，同时已支持出租车、茶餐厅、商超、地铁等场景。

腾讯不断加强在港的支付布局，不仅仅在于让移动业务出海，在其背后更大的期盼在于瞄准粤港澳地区要建设成为世界级的大湾区的机会，以移动支付为入口，发挥金融科技引领、撬动大湾区全局建设的作用。

对此，腾讯金融科技副总裁马晓东就表示，促进两地交流，移动支付是基础设施，将加速两地资金流、人才流互联互通。本次移动支付实现双向跨境，仅仅是两地金融科技互惠的一个开始。在未来，腾讯金融科技将积极推动两地金融合作的连接，以金融科技为纽带，建立让两地居民更紧密联系的平台。

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科技向善的力量

复盘腾讯移动支付的发展策略，我们借此窥得腾讯金融科技发展的逻辑。在近期备受关注的腾讯组织结构调整中，向来作为备受关注但却刻意保持低调的金融科技业务，尽管并未被独立出来、仍被继续“雪藏”，但是其金融能科技业务仍被市场寄予厚望，被看做是腾讯极具潜力的业务板块。如近期“腾讯金融科技”低调现身让这一仅在腾讯的内部和半开放会议中出现的品牌首次直接面向用户，并且一度引起市场诸多关注和猜想。

回顾腾讯金融科技发展的历程，最早前身是于2005年成立的腾讯财付通，其2011年成为第一批获得央行支付牌照的机构；2013年，财付通联合微信推出微信支付，将支付与社交结合，推进中国大步迈进移动支付新时代；2015年，在财付通十周年之际，腾讯将原来的基础支付、互联网理财等金融科技业务合并后组建了腾讯支付基础平台与金融应用线（FiT），如今升级为腾讯金融科技。

目前，以腾讯移动支付和金融应用为核心，腾讯金融科技旗下包括移动支付类产品例如手机充值、信用卡还款、腾讯乘车码、微信香港钱包、港菲汇款等；金融应用产品如腾讯理财通等；证券产品如腾讯自选股、腾讯微证券等；此外还有腾讯区块链、腾讯金融云等金融科技创新产品。

在腾讯金融科技品牌面世的背后，是腾讯金融科技对于金融发展理念的不断深化。纵观过去5年，除了在架构独立拆分以外，腾讯的金融业务向来与阿里、京东、百度有所不同。马化腾曾多次提到“两个半”理念——社交+游戏+(半个)金融。对于金融业务，尽管外界一直有声音认为腾讯应放开手脚，大有可为。但在内部，腾讯一直保持敬畏的心态，以“连接”为中心，坚持开放、合作战略，坚持“把一半的生意都交给了合作伙伴”。即通过连接战略把好的金融机构、金融团队、金融产品和海量的用户连接起来，为合作伙伴创造更多价值，致力成为金融与用户的连接器。

正是在这样的理念下，腾讯一直刻意保持金融业务的低调形象，宁愿慢一拍，也始终保持刻意的“低调”。随着“腾讯金融科技”旗帜的正式树立，凸显“技术”意义的腾讯定位更加清晰——以技术作为驱动，开放合作“连接一切”，更好地践行“科技向善，创造美好生活”的理念。

女记有话说：

对于腾讯金融科技，我们每个人都是用户，每个人都在时刻与这个国民级的产品——微信支付、理财通打交道。我们都已经无法想象，没有微信支付、没有微信红包，没有理财通的生活会是怎么样。腾讯金融科技一直在改变和创造我们的生活。

然而，在腾讯金融科技的诸多产品中，让女记印象最深的是一款小众的跨境汇款产品“We Remit”——这款去年5月份发布的产品专门为17万香港菲佣而设计。在近日2018 Spikes Asia 亚洲戛纳创意节中，该产品获得了Mobile Apps类全场大奖。这也是近五年來，中国创意在国际级创意大奖上的首个Grand Prix 等级的至高荣誉。正是对这类金融产品的创新，腾讯金融科技深入诠释了“科技向善”的价值。

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