资产配置这样做，才能100%赚钱！

在白客5年的P2P从业经历中，目睹15年与18年跑路大浪潮。投友们从年化25%-18%的抢钱抢红眼，闭眼投的投资热情中，被轰隆一声雷，多少投友的财富积累付之东流。

在之前的文章中，白客聊到很多投友的最终踩雷原因，不是因为没有风险意识，而是表现在人性的贪婪上面。但是最近白客又有新的认知，我觉得深层次的问题在于不是我们的天生就赌性大，而是在于：

中国从1978年改革开放以来将近40年，财富从无到有，从有到巨有，在这个过程当中，中国财富积累的效率变得异常结构化，80%的财富掌握在20%的人手里，且差距异常的大。使我们赚钱的心态追求冒险，过分追求增长导致了心态上的浮躁，滋生了投资中的赌性心理，从而激进冒险踩雷。

经过此次P2P的近4个月的动荡，闭着眼睛买房赚钱的时代正在远去、A股跌跌不休、债市收益率整体震荡下行.....投资人焦虑感如影随形，在这并不平静的市场中，很多投友开始问，xxx银行理财安全吗？由前期的看中某平台收益，到现如今聚焦到如何保卫自己的财富。

投友们的理财思路正在发生转变，同样的理财方法也需要调整，单一的追求高收益，目前经济形势放缓，年化率不断走低，投资市场极大的不确定性，已经很难走通了。而新的理财方法白客通过本文与大家探讨一下我现在的理财方法，抛砖引玉。大家一起交流。

开始之前，首先每个人一定都要具备有赚钱能力，有了赚钱的能力，才能累积投资的资本，也就是财富自由的种子资金。

当然，种子资金不论大小，1万5万还是10万100万，1000万，这套思维都可以实践。有投友会说，小资金懒得折腾。其实，小资金安排妥当，才不会让自己不断陷入死亡螺旋中，试问一个月光族，不改善自己的资金安排，则还是月光族。几万-几百万，也可以通过杠杆放大可用资金。资金是工具，关键是你会不会使用这个工具。多通过财富观念+资金工具的实践，才会更好玩转理财。

一、理财理论-1234账户

1234账户是来自美国标准普尔公司建议的资产配置方法：

二、4大账户分析

标准普尔家庭配置图，把钱分成四个象限，也就是4个账号。每个账号下管理的钱规定用途，用以整体的财务安排。这样做的好处就是，能保障钱最大的安全性和计划管理好人生中的风险。

那具体如何安排呢？根据表中的给出的提示。理财的钱占比50%，剩余的50%的钱用于规避生病、教育、养老等众多风险安排，具体如何实践，我们一一分析。

1、10% 生活的钱

生活的钱视为手上持有的现金，日常消费的钱，因为是消费，我们占比不能太大，一般家庭，占比10%就够了，关键点是：灵活性要够！

这个部分至少要留3 个月的现金，并且独立一个账户出来使用，这样才能严格管控自己的开支。平时可以放在如余利宝、余额宝理财通的货币基金里，或者放在京东金融银行理财产品中，因为这些产品灵活性够，也可以适当增值，且满足正常的现金使用。

那这些货币基金和银行理财到底安不安全呢？白客认为这两种产品相对其他理财产品来讲都是安全的。但理论上货币基金安全要大过银行理财产品。

货币基金主要是投资短期货币工具，这些货币工具主要是政府、银行及工商企业发行的短期信用工具，一般来说期限短（平均期限120天）、流动性强且风险小。具体工具如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券（信用等级较高）、同业存款等短期有价证券等。

而对于我国的货基来说，按规定禁止投资股票、可转换债券、AAA级以下的企业债等品种，要求十分严格，因此发生信用风险的概率极低。除非有这三个方面的风险带来的损失。社会动荡、严重的金融危机和巨额赎回这三个方面。

银行的存款、国债之类的产品固然非常安全，但是理财产品的花样就多了。银行卖的理财产品分为自营理财和代销理财，前者是银行发行的，后者是其它金融机构发行的，银行只是一个销售渠道，表面来看，自营理财要比代销理财更加安全，但是细分来看不能一概而论。

评判自营理财安全与否最重要的一个因素是产品的风险评级。银行理财分为5个风险等级，从1到5级，风险依次递增，其中1级产品大多为保本理财，2-5级产品为非保本理财。

（1）保本：国债、存款、大额存单、结构性理财、保本理财、年金险

（2）不保本但风险偏低：货币基金、银行理财2-3级、债券基金、混合基金

（3）高风险：银行理财4-5级、信托、指数基金、混合基金、私募基金。

2、20%保命的钱

这个保命的钱也就是急用的钱，一般投资在保险产品，长期持有，应对生病所花的钱。那为什么不直接存起来要去买保险呢？因为生病后，我们的花费一般较大，尤其是大病花费，社保远远不够。存的钱本质上还是我们的钱，如果购买了保险，则可以放大资金杠杆，存10万健康金变成100万健康保障资金。会让我们实际在生病开支下要用钱的时候更多，更划算。

据白客了解，国内很多人都相信银行，但是很多人不相信保险公司。这个是有历史渊源的。起初大家也都不相信银行，在未改革开放前，大家都是把钱放在床板下，放在枕头里，放在地板下，很少存在银行。一方面是因为钱少，另一方面也是没有存款意识。

直到1979年改革开放后，国内经济急需要振兴，需要资金支持。国家大力发展银行业吸收存款，进行放贷支持经济发展，就掀起了全国存款热、推出存款抽房子、万元现金奖、冰箱电视等促销方式吸收我们的存款，推动了存款意识的发展，发展成现在的60万亿规模。

如果说银行吸收存款进行放贷支持国家的经济发展的话，那么保险公司也是担当这项重要使命的金融支柱之一。在2012年，习李政府上台后，多次喊话发展保险行业，本届政党对保险行业发展的决心达到了空前，尤其当下经济环境下行，保险公司的资金是救市的重要力量，相比银行、证券的助推经济发展，保险公司的资金力量是防止经济下降。所有保险公司在某种程度上是国家经济最后的王牌，安全性可想而知。

之所以保险不被大家相信，是因为保险属性决定，保险的功能是风险转移，在未来一段时间内才能兑付。正因为如此，保险产品也正是大家可以把他利用起来的一款产品，把未来的健康、财产、意外风险，在风险未发生之前购买产品将风险进行彻底隔离。

回到具体产品上的购买，白客建议保险是用来规避家庭经济支柱不可承受的经济风险。第一购买：意外险。意外险的年费一年才几百元，但是保额很高，为了确保万一临时发生事故时，家人不会因为失去你而无法继续维持生活，一定要优先买；第二购买：重疾+医疗险，医疗险报销治疗费用，重疾险保障生病后的现金流。购买后不至于沦落到“一人生病，全家受苦”，也不会在大病紧要关头时，被迫卖车卖房卖股，到处筹钱借钱看病。

3、20%保本增值的钱

这个账户的钱是就是确保我们的钱还是我们的钱，不会因为投资失败、消费、生意失败导致我们财富流失的一个账户，也就是我们生活最低保障的资金流，必须要有的一笔钱的保障。

我们的人生创富年纪有限，大部分人都是在26-65岁这个年龄段创造财富。这些财富创造需要支付起，家庭日常开支、买房买车、家庭健康医疗、家庭儿女教育、自己养老税收等。

这个过程中，需要足够多的财富增长和控制一定比例的支出消费才能实现。但是大部分人在这几项开支中，财富增长越多，支出的消费品质越高，且谁也无法保障我们财富增长的幅度到底有多大，事业是否可以基业长青，一帆风顺，投资产品一定稳赚不赔，但是支出确实恒定的，如果发生资金慌的情况，则受影响不止一点点。所以一定需要一笔保障我们生活底线的钱。

那如何才能确保有这笔钱呢？靠努力赚钱，增加财富来源，这是一个办法。但是不可控。最好的科学安排是：在可赚钱的年纪强制存下这笔钱。存哪里呢？存在银行、货币基金、随时可取，不现实，增值速度也跑不过通胀。因为本身是保本的钱，风险投资会遭到损失，也不现实。

那这笔存下的钱，怎么可以保障增值跑赢通货膨胀，也可以在资金慌的时候，有一笔可用流动性的资金可使用呢？再讲第二个账户的时候，白客提到了保险的作用是风险转移的工具，在风险未发生之前购买产品将风险进行彻底隔离。保险对财产的保全也是同样适用。

保险产品中的年金险正是可以达到这样目的的一种产品。产品具备的：保费3年缴/5年缴/10年缴真是满足强制储蓄的功能，存下的保费又可以每年返还20%进行复利、进行复利增值，且保费可贷款又可以满足资金的流动性，且还具备65岁返还一笔保费+复利收益（年化率8%）的可观资金。让不在创富的年纪也获得一笔可观的养老资金。

4、50%理财的钱

50%的钱可以拿来用钱生钱的，为什么要专门隔壁自己的理财资金呢？因为理财有风险，自负盈亏的。如果不隔离，一旦亏损，就是自己全部家当。而当前的投资环境实在糟糕。股市、房产、基金、P2P等都充满了不确定性。但是这个作为长期财富增值的账户，不能只看当下，作为长期资产配置而言，与其他账号一样，是要长期坚持做的一项，毕竟创造财富是我们毕生的追求

虽然当下充满了不确定性，但是也是机会重重。拿投友们熟悉的P2P网贷而言，白客投资5年的时间，一直未有踩雷。也是有稳健的台子。白客号召的P2P平台的头部18个平台依旧可投，后台回复“18”可得名单，年化率依旧可以达到10%，相比其他投资产品，收益中等偏少，风险中等偏下。也是我们当前最好的选择，提前锁定几个稳健台子的收益过冬，避免合规后带来的利率下跌也是不错的安排。

为什么说P2P是当下最安全的投资渠道呢？因为头部平台大多数是小额信贷标的，风险分散，不易爆仓暴雷。而房产的投资就要严峻的多，房产投资资金杠杆被无限放大了，风险集中最多的一个领域。这是因为房产长期被看好，全国都不相信房子会跌，包括银行、政府、开发商。所以无论刚需者，还是炒房者，都大力购买。而当下房子不涨反跌的2018年，房闹大军来势凶猛，全国多地抗议，最后还取得了赔款。

可见房产市场的乱象及风险有多大。只允许涨不允许跌的0风险购房意识，一味炒高房价，互相担保，资金杠杆几何增长，而真正要买的人无法购买接盘。长期下来积累的风险终究压倒了最后的房子投机者。而房闹又得到了赔款，房子下跌，释放风险的可能性进一步堵死，房子刚性兑付的思维无法打破。最终投资房产的行为依旧充满了不确定性，购房者都会成为风险的接盘者。

那股市呢？网上流传，过去的一周，大A股一周下跌蒸发掉4万亿元人民币，股民人均亏损2万，全国人均分3000元，相当于晚清赔款的13倍，蒸发掉了一个工商银行，损失百元大钞23000吨，围起来可绕地球78000圈，可建造26艘国产航母。其投资回报率负增长。

而股市作为风险释放最终的场所，本身就是具有极高的风险。上市公司从企业创办初期，得到的天使投资、ABCDE轮投资、IPO一级市场股权交易投资、这一些列投资蕴藏的风险，最近会以上市由散户和机构投资者承接，而这些投资资金得到风险释放进行创收。而投资股市的股民又击鼓传花，不管完成风险转移，而风险最终由最后接盘者承担。其投资的风险性不言而喻，谁都无法保证自己是不是最后的接盘者。

所以理财的钱是追求财富的资金。输少赢多才是理财的目的，选择风险适中的投资产品是我们最好的投资安排。P2P就目前来看，依旧是风险较小的一种选择。

从10%日常消费金的安排，到20%生病最大开支的保障，到20%生活品质最低现金流保障。到50%理财资金的钱生钱。这个逻辑下，既可以可以保障我们在各种情况下，钱的最大用途，又杜绝了很多潜在风险下的资金损失风险。

虽然网传“听过很多道理，却依然过不好这一生”，但是并不是这些道理并不重要，只是我们没有毅力去执行，或过程出了差错。如果很多道理我们都没有听过，那人生就更可能过不好了，明白一些道理，以此为指引而践行，人生过得不会太差。

人生如此，投资理财也是如此，只有拥有正确的投资理财理念、思维、认知，才能在投资中减少损失。在这段时间的投资理财学习中，我越发觉得这些比具体投资方法和技巧更重要。

一起加油！

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