P2P存管银行“白名单”大局已定，未达标平台何去何从？

P2P资金银行存管，作为网贷行业合规的第一条硬指标，难倒了大部分P2P平台。

据麻袋研究院统计，截至2018年10月22日，已通过中国互联网金融协会存管测评的银行共计32家。目前仍在正常运营的网贷平台有1500多家，其中仅不到三成对接上了存管“白名单”银行。“白名单”是媒体对通过中国互金协会存管测评银行的俗称，也是P2P平台合规的第一道“生死关”。对于剩下七成尚未完成“白名单”银行存管的平台，时间已然无多。

本文主要针对“上错船”（已上线银行存管，但对接银行却未上白名单）网贷平台的两难处境，采访了多位业内人士，并结合网贷资金存管合规要求，分析了这些平台的现状及后续可操作选项。

白名单看起来大局已定，一位服务过多家存管白名单银行的科技企业CEO表示，“现在到了银行存管大门基本上快关闭的时候了。”

一、银行存管白名单现状

从2018年9月20日开始，中国互联网金融协会陆续公布了5批通过测评的银行存管白名单。对比第一批白名单25家的上榜数量，后四批合计才7家。由此预估，后续白名单的披露数量将继续减少。详细名单见图1。

图1 银行存管白名单汇总

数据来源：中国互联网金融协会

据网贷之家、网贷天眼、证券日报等多方数据不完全统计，接入了银行存管，但合作银行尚未上白名单的网贷平台规模并不小，占上线银行存管平台总量的43%。

银行存管是网贷平台合规的第一道关口。银行存管白名单的披露，不仅让平台合规自查有了依据，而且加速了网贷行业清理整顿。在近一半玩家“上错船”的背景下，仍披露银行存管白名单，可见中国互联网金融协会为加快行业合规进程顶住了许多压力。

麻袋研究院认为，就目前而言，该上“白名单”的银行基本都已公布，这些银行对接的网贷平台在后续备案中会有先发优势，但这并不代表投资这些平台就毫无风险。只能说，这类平台通过了第一道关口的筛选。

完成白名单银行存管的平台“先发优势”体现在：银行存管是网贷平台合规备案的重要依据之一。今年8月17日，全国网贷整治办下发《P2P合规检查问题清单》（108条）的第66条明确，“未完成与银行业金融机构的资金存管（包含仅签订存管协议但业务未上线运行、业务未全部上线、存管银行未通过测评）”属于不合规。

换言之，如果对接的存管银行未上白名单，属于不合规不达标，意味着将来无法通过合规检查并备案。

存管银行未上白名单的平台，时间已非常紧迫。按计划，监管要求本次合规检查应于2018年12月底前完成。现距12月底，只剩两个半月左右。

二、没上“白名单”的平台，何去何从？

麻袋研究院采访了一些存管银行尚未上白名单的网贷平台，发现这类平台普遍存在两难困境：是继续等待已存管银行进入白名单，还是立马换接已上白名单的银行？

前者“苦等死守”存在时间上的不确定性，；后者又因时间仓促产生各种成本损失，确实进退两难。

对于两难处境，上海瀛东律师事务所合伙人律师张丹对麻袋研究院表示，“如果平台已经合作的存管银行还在积极申请测评，那么建议平台与存管银行保持持续沟通，关注测评进度，后续还会有存管银行通过测评进入白名单；相反，如果平台合作的存管银行无意继续在该领域发力，那么建议平台尽早转接至白名单内的存管银行，需要注意的是，转接需要技术对接时间以及额外成本，平台应综合考虑，并注意前后存管数据迁移的完整性。”

如果平台只能走“转接”路线，白名单里的银行是否会接纳？一白名单存管银行内部人士对麻袋研究院表示，对于存管银行来说，与网贷平台合作的业务其实是一个商业性业务，无论是从其他银行转接而来，还是新平台第一次上线银行存管，“两者是一样的，不会被区别对待。”

“至于会不会接纳，每个银行的准入标准都不一样，目前谁也无法明确其他银行转出的网贷平台，（白名单）银行愿不愿意接。双方能不能达成合作，主要看两个点：第一，平台愿意找这家银行，这家银行愿意接，这是一个性质问题。第二，看双方的条件谈不谈得拢。”

该“白名单”银行人士还表示，“因为现在整个网贷行业的状况不是太好，从我们自身对风险的考量，我们的标准会进一步拉高，甚至会基本上不做了。”

值得注意的是，提及银行方看重的平台加分点，他表示网贷平台的股东背景是最重要的。

一位服务过多家存管白名单银行的科技企业CEO以第三方视角对麻袋研究院表达了三个观点：

第一，白名单银行未来还会有新增。

第二，现在大部分银行都已停止“接新”，也就是说现在到了银行存管大门基本上快关闭的时候了，即使在作业的一些银行，门槛也会非常高。极个别特别没有底线的银行，可能还会“接新”。

第三，监管希望的银行存管作为网贷行业一道门槛的目标，已经实现了。

经过多方调研和分析，麻袋研究院认为，考虑到行业风险，存管白名单银行后续“接新”业务会大概率收紧甚至完全不做，新的白名单银行还会陆续披露，但数量不会太多。所以“上错船”玩家后续何去何从，需要从自身具体实力及对接银行对存管业务的态度做综合考量。

假设自身实力雄厚（比如股东背景强大），一方面需积极与已对接银行沟通，了解其评测情况及上白名单的概率；另一方面，可尝试洽谈白名单银行做转接。兵分两路，同时进行，以确保规定时间内至少有一条路能走通。

相反，自身实力一般的平台就比较麻烦。转接白名单银行的成功率不高，只能等待已对接银行后续能上榜了。如果还想尝试“转接”，建议先了解哪家白名单银行要求相对较低且自身愿意“多割肉”来促成合作 。

考虑到合规检查时间“大限”逼近，以及现有白名单银行存管平台基数，麻袋研究院预估，在合规检查不延期前提下，2018年年底前，不超过600家网贷平台能实现与存管白名单银行对接。

值得一提的是，完成白名单银行资金存管，只是网贷平台合规万里长征通过的“第一关”。接下来的行业自律检查和行政检查，远比银行存管更难。P2P网贷行业的优胜劣汰，在接下来的两个月，将更加残酷。

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