收入创新高存款多了1.3万亿 为什么你却不敢乱花钱了？

昨天发布了一个数据，各个城市的人均可支配收入，也就是你可以用来消费和储蓄的钱，上海最多，人均48339元，北京其次，人均46426元。如果倒推全年的可支配收入，这两地全年都将超过6万元，创新高。

还有一个数据也比较有趣，央行发布了一个存款统计，前三季度，大家使劲存钱，住户存款增加1.3万亿，看起来大家手里都有钱，但你不得不承认，大家花钱越来越谨慎了。

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国家统计局发布了9月份社会零售总额的变动情况，社会消费品零售总额3.2万亿，同比名义增长9.2%，与去年9月份下降1.1个百分点，而从2018年全年的维度来看，前三季度中，仅3月份的增长率超过10%，其余月份的增长率均为个位数。

而在其中，汽车类消费下降最为明显。

中国汽车工业协会统计的销售数据表明，9月份的细分品种的产销情况均不及去年同期。

销量同比出现了两位数的下滑，高端产品受到的冲击尤其大，像捷豹路虎9月在华销量同比下跌46.2%，仅有7439辆，惨烈啊。

当然出现下滑的不仅仅是汽车，还有已经快成为“日用消费品”的手机。

根据中国信息通讯研究院的报告统计，9月手机市场出货量3902.2万部，同比下降11.7%，连续四个月出现下跌，前9个月，国内手机市场出货量3.05亿部，同比下降17.0%，小米的股价跌的那么惨，不是没原因的。

作为旗舰产品的新iPhone销量，猫哥还没有数据，不过据猫哥对身边人的观察，在常规机型升级到万元级别后，大家对苹果的热情在下降，不是不想用，是真买不起，出货量的比例也能看出这个问题：国产手机正在抢占国内的市场份额，出货量的占比已超过八成。

过冬的意味很浓，国外的奢侈品品牌已经感受到了。进入10月以来，路威铭轩(LVMH)、开云集团等全球奢侈品巨头的日子不好过，股价连续多日下跌，虽然各个品牌都表示对中国市场仍然抱有信心，但是“对中国奢侈品消费可持续性的担忧不太可能很快消退”。

02

中国人有钱，但为什么不敢花钱？表面原因大家都懂得，房子。

大家不是为了买房存钱凑首付，就是买了房辛苦还房贷，即便租房，租金也涨不少了。开源很难，那就截流。

绝大多数家庭的债务就是房贷，特别是普通居民，只要买房，就有房贷。

上海财经大学的报告显示，虽然从家庭债务占GDP的比重来看，截至2017年这一比值仅为48%，但这也已经远远超过其他发展中国家。而在家庭债务与可支配收入之比方面，截至2017年，我国家庭债务与可支配收入之比高达107.2%，换成四个字形容就是“入不敷出”，这个数据很多人觉得测算的偏高，作为参考还是可以看看的……

一般而言，家庭债务会从正反两方面影响消费，一方面，借贷可以减轻部分压力，那么在消费时就有相对充裕的资金，促进消费；但另一方面，过于庞大的债务也会形成压力，流动性收紧，让老百姓没钱消费，那么此时就会对消费产生挤出效应，不敢乱花钱了，现在看起来，后者居多。

与房地产相关的行业，降幅也不小，房地产是支柱产业，拉动效应明显，在房地产调控“限购、限贷、限离、限售”的情况下，在房地产的成交方面是冷的，那么房地产产业链上的相关产业的消费也就不振。

低频耐用的叫做可选消费品，而其并不能像高频快消的必选消费品那样频繁的更新换代，而部分可选消费品其实在很大程度上就附着在“房地产产业链”上。比如冰箱、电视、空调等家电产品以及建筑装潢材料等。消费程度与房产成交量密切相关。

如果你还投资股市，财富缩水的速度会加速很多，再加上教育、养老等多座大山压顶。就更不能乱花钱了。

03

这些因素很现实，但只是表面的，更多人不敢花钱是因为对未来的收入预期降低，说白了，就是信心不够。

经济情况不乐观，对于收入的影响是很大的，猫哥以前写

《有人降薪了、有人断供了……你做好过紧日子的准备没？》

就提到过，在一片裁员、破产的消息中，有没有嗅到艰难的味道。

而今年的胡润百富榜中，马云以2700亿的财富值成为中国首富，而2017年同样的榜单，首富的门槛还是2900亿。富豪们都开始“负”了，而还有更多的富豪已经跌出了榜单。那么普通人也就更可想而知了。

怎么办？

减税是走向繁荣之路的第一步。

好消息是《个人所得税专项附加扣除暂行办法》已经于10月20日开始面向社会公开征求意见了。而新个税法目前已施行最新“起征点”和税率，专项附加扣除将于2019年1月1日起施行。在计算综合所得应纳税额时，除了起征点和“三险一金”等专项扣除外，还允许额外扣除的项目，如子女教育等四项费用。

如果这些专享扣除实行，那么个人所得税的应纳税所得额=月度收入-5000元-专项扣除-专项附加扣除-依法确定的其他扣除，那么在符合条件的抵扣项扣除后，实际到手收入还能够有相应的提高，那么对于减轻负担来讲，还是有一定的作用的。

那么彼时，我们是不是就能有钱消费了呢？希望吧，真希望挥金如土的年代早点到来。

大师钱钟书在《写在人生边上》里写道：把忍受变为享受，是精神对于物质的最大胜利。与大家共勉，共度时艰。

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