大变局！这款酝酿了22年的保险，决定了13亿人的财富安全！

核心提示：存款保险的推出，意味着国家再次允许银行破产。国家对银行的隐性担保，转变成显性担保，不再无条件买单。

前段时间，菜导在微信收到一位菜友的留言：

这位菜友的提问，其实包含了以下几个疑惑：

银行存款保险，究竟是什么东西？存款保险是不是类似于寿险、意外险这样的商业险，可以购买？哪个金融机构在卖这种保险？

今天，菜导就来聊一聊，存款保险，究竟意味着什么？

01

根据官方的定义，存款保险制度是这样解释的：

“存款保险制度又称存款保障制度，是指国家以立法的形式，强制要求银行、信用社等吸收存款的金融机构按规定缴纳保费，形成存款保险基金，当个别银行经营出现问题、存款人利益可能受损时，及时动用存款保险基金向存款人偿付受保存款，并采取必要措施维护存款安全的制度。”

通俗地说，存款保险就是当银行倒闭破产时，向存款人提供资金保障的一种特殊险种。

要想全面认识存款保险，需要了解下面几个问题：

一）赔多少钱？

我国存款保险实施限额偿付，最高限额50万元人民币，超过的部分，将从破产银行的清算资产中受偿。

也就是说，同一家银行，最高无偿给你赔付50万元。但超过的部分，需要等待破产清算以后，从银行的财产中按比例受偿，至于能够拿回多少，只能听天由命。

二）谁负责赔款？

存款保险基金负责赔款。

存款保险基金是中国人民银行设立的专门账户，资金由央行负责管理。

存款保险基金的运营，将遵循安全、流动、保值增值的原则，央行将投资政府债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券及其他高等级债券，或以现金的形式存放在自己的银行账户中。

当银行出现经营问题，导致破产或倒闭时，存款保险基金将在7个工作日之内给予偿付。

三）老百姓需要交保费吗？

存款人不需要交保费，保费由银行来缴纳。收取保费的主要目的是为了加强金融机构的市场约束，促使银行审慎经营和健康发展。

只赔50万元？有些菜友可能觉得保额太少了。但央行对民众的家底还是一清二楚的，50万元其实已经足够了。

根据央行最新公布的数据，截至2018年7月，全国住户存款余额约为68.4万亿人民币，人均存款不足5万。

请注意，这还是被平均过的数据。如果再算上各种负债，很多人基本都是负资产。

那些在银行有大额存款的，要么是公司法人，要么是具有风险识别能力的高净值富人。

这些都是聪明钱，嗅觉敏锐，能够在风险来临之前及时进行存款搬家。即使遭遇不测，也有“愿赌服输”的勇气和风险承受能力。

也就是说，50万元的保额，对99%中国老百姓来说，都已绰绰有余。

可能你会问了，既然99%以上的人都保了，为什么国家不干脆实行“全额赔付”呢？

央行是这样回答的：

“最好的做法就是既让存款保险的覆盖面足够广，对绝大多数存款人进行全额保护；又不全覆盖，让那些大额存款人有动力去筛查和监督银行的经营状况，强化对银行的市场约束。”

另一个原因是央行不想增加银行的运营成本，毕竟数十万亿存款的保费可不是一个小数目。

这就是存款保险制度的精妙之处。既能警告银行“熊孩子，你别乱来”，又不至于让熊孩子背负太大的经济压力。

另外，需要提醒的是，银行理财产品是不保的。存款保险条例规定，只保现金，不保银行理财、银行销售的保险和信托。

无论你买了多少银行理财，银行倒闭了，同样需要你自担风险。

02

现代意义上的存款保险制度，诞生于上世纪大萧条时期的美国。

1929年，美国爆发了历史上最严重的金融危机。在金融风暴的肆虐之下，大量银行破产倒闭。

短短三年，9755家银行相继倒闭，银行年均倒闭数量达2400家，风声鹤唳，草木皆兵，美国老百姓极度恐慌，疯狂挤兑。

1933年3月4日，罗斯福走马上任，就职美国第32任总统，并留下了一句名言：

“我们唯一恐惧的，是恐惧本身。”

为了消除消灭人们对银行倒闭的恐惧，重建信心，罗斯福做的第一件事就是签署了《格拉斯-斯蒂格尔法案》。

这是金融改革史上最著名最重要的一部法案，这部法案中的一个关键部分，就是建立联邦存款保险机制。与此同时，一个名叫“联邦存款保险公司”的机构诞生了。

1933年，联邦存款保险公司将全美97%的存款人纳入保障范围，规定2500美元以下的存款无条件赔偿，从而遏制了恐慌情绪的蔓延，挽救了银行业和美国经济。

此后，保额不断被提升。现在，美国存款保险最高限额已达25万美元。

法案诞生的次年，1934年，在余下的一万多家银行中，倒闭的银行数量下降到9家。此后，从1945年到1980年，每年倒闭的银行数量，只有5家左右。

如今，已有110多个国家和地区建立起了存款保险制度。

但在2015年之前，G20集团内，除了南非和沙特，就只有中国没有存款保险制度。

03

中国不是不想设计存款保险制度，相反，这一制度酝酿了足足22年。

1993年，央行内部开始筹备建立存款保险制度。

1997年，中国农村发展信托投资公司破产倒闭。此后三年，中国将近300多家金融机构包括银行、证券公司、信托公司等先后被关闭、破产或兼并，所涉及的自然人债务金额超过1700亿。

在风雨飘摇之际，1997年底，时任中国人民银行监管二司司长刘士余临危受命，成立了存款保险课题组，研究破解之道。

2004年，存款保险处开始挂牌，即将进行制度设计。

这时，四大国有银行开始不干了，导致存款保险搁浅。

某位银行行长扬言，“我要是倒了，你也赔不起；我要是不倒，每年白交了几百亿保费，你以为我是做慈善的？存款保险简直是拿钱保小银行。”

2008年，全球金融危机爆发，情况继续恶化，全球大量银行倒闭。

高层认为此刻推出存款保险，可能会释放出国家信用撤退的信号。因此，存款保险再度被搁置。

2012年，存款保险终于迎来了曙光。李克强总理力排众议，强力推动存款保险的立法进程。

2014年10月29日，国务院拍板通过了《存款保险条例》。

2015年5月1日，历时22年的存款保险，终于正式实施。

存款保险一波三折，数次遭遇难产，究其原因，与央行和银监会之间的博弈有莫大关系。

央行起草该方案，想推动银行业市场化管理，然而银监会以“存款保险会弄死农村信用社”为由，予以拒绝。

央行想赋予存款保险机构“辅助监管功能”，独揽监管权，但银监会担心权力旁落，而予以拒绝。

央行倾向于成立独立而强势的存款保险机构，以公司法人的形式运作，独立征收保费。

银监会担心在保费的制定上失去话语权，再次予以拒绝。

最后终于各退一步，以基金的形式管理存款保险。

04

银行破产，其实离我们并不遥远。

2007年，全球金融风暴前夕，英国北岩银行因持有华尔街大量次级债券，引发疯狂挤兑而破产，腐国人甚至为了争夺排队位置在银行门口打架斗殴。

2013年塞浦路斯陷入欧债危机中积重难返，最大的国有银行被挤兑后倒闭，大量储户争先把本国货币换成比特币，比特币因此暴涨了783%，引发全球关注。

2018年，阿根廷汇率遭遇空前暴跌，仅仅半年时间阿根廷比索贬值达50%以上。货币贬值，物价飙升，大量银行岌岌可危。

因此，构建存款保险制度，编织金融市场安全网，就显得很有必要。

存款保险制度有利于增强我国金融业抵御和处置风险的能力，是一场意义深远的重大金融改革。

一直以来，在中国人眼里，“银行绝对安全”的观念根深蒂固。

尽管1997年已经出现了中国首家，也是目前为止唯一一家银行破产的案例，但最后央行还是出面，指示工商银行收拾海南发展银行破产的残局。

但存款保险的推出，意味着国家再次允许银行破产。国家对银行的隐性担保，转变成显性担保，不再无条件买单。

目前中国4000多家银行，不管是国有大行、股份银行、城商行、农商行、农村信用社，还是民营银行，都得遵守优胜劣汰的商业法则。

对于普通人来说，好消息是，这会促使银行加速推进利率市场化，我们在银行买到的产品收益将更高，享受的权益将更多。

坏消息是，如果选的银行不靠谱，最终的风险，也都只能自己扛。

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