P2P是怎么从炙手可热变成烫手山芋的？人性的无底线！

大家一直很好奇，为什么披着互联网金融光环，炙手可热、大红大紫的P2P，在不到半年时间里瞬间凉凉，甚至成为集团公司中甩不出去烫手山芋？

在多信金融研究院看来，这个问题显然多元化的，有监管层面制度的不健全，也有P2P机构在野心膨胀后的自毁长城，但下面这则报道给我们另一个视角，人视的贪婪与无耻，同样是摧毁这个行业的最后一根稻草“提现成功，高炮。”

信用黑户小李在某个撸口子交流群里发了一个截图，图上是他最新撸成功的口子。而在有众多信用污点的撸口子人士中，“提现成功”这四个字对他们有极大的诱惑力，这意味着他们又有了新的平台可以借到钱。上述截图显示的借款金额为1782.39元，对于信用正常的人来说，这并不是一个很大的数字。然而在信用黑户眼里，这却是天上砸下来的馅饼：反正也不还，白给的钱当然叫馅饼。

很快，群里就有人问这是哪个口子。

业内人士表示，万亿体量的网贷行业，借款人数量估计在1000万以上,可能百分之六七十以上的借款人都在多个P2P平台有过贷款记录的。这在网贷中介的眼中“市场可观”。

而这些群内的成员，基本上没有正常借款的人，大部分都存在多头借贷、骗贷的劣迹，他们会不断地从新平台借款，大部分人将借来的钱用于消费，极少部分人用于偿还以往在借款平台内的逾期款项，这种行为被他们称为“撸口子”。有人需要借款的地方，就有提供配套服务的人群存在，这群人光天化日之下在各个口子群里宣传自己的口子信息，专门为信用黑户们提供多头借贷服务，使得信用黑户可以一直撸口子。

业内人士表示，最近受市场环境影响，借款人和借款金额相对已经下滑，业务门槛相应提高，许多诸如网贷、小贷都停止放款了。而网贷中介存在一种渠道模式，其中二级渠道商就是这种为借款人提供借款服务的中介。此外，信贷市场的规模已经收缩很多，业内人士以某省一家金融机构为例解释道，去年一个月，这家金融机构在省内一个市的放款量高达5000万，今年全省的放款量也才1000万。

小李已经借了十几家网贷平台，其中有已经逾期的，还有仍在还款期限内的，但是依旧可以在新口子中借到钱。如果十几家网贷平台的数量已经让你感觉到震惊，那么这组数据更是令人恐惧：日前发生的滴滴司机杀人案中的钟某曾在51家机构借款，出事前一周内还曾向4家平台申请借款。

▌在网贷平台放款量收紧，行业遭遇寒冬之际，信用黑户为什么还能够借到钱？

业内人士表示，其所在省有五家助贷机构，需要放款的也不仅仅是一家金融机构，网贷平台的放款量可能会更高一些。但是，即使放款量收紧，但是对于信用黑户们来讲，对他们也没有影响，一家信贷机构借不到钱，他就去另外一家信贷机构。

比较严谨的金融机构默认信贷机构在坏账可控规模内，将款项放给信用黑户，而类似于网贷平台、小贷公司，则没那么多的限制，使得信用黑户在其中受益。他们的存在，一边使得信贷行业出现扭曲的繁荣景象，另一边却又以无法言喻的力量在给整个行业抹黑。为了解信用黑户究竟能够在多少平台上借到款，潜伏者以信用黑户的身份添加了名为小张网贷中介。

“我都欠了六七家网贷平台了，还能给我借到钱吗？”为了得出确切的结果，潜伏者并没有将数字报得太大。不出所料，潜伏者得到小张的肯定回复，可以。同时，小张表示，其所做业务为店铺流水贷，需要开通淘宝店铺，只要几分钟就可以。至于具体的开通方法，首先在手机上面下载一个APP，然后用淘宝账号登录，登录后搜“无线开店”，然后跟着步骤认证开通（淘宝店铺），最后再去找他。“今天做明天拿钱。”至于额度方面，小张表示最高一万，而且在开通过程中，小张会读取借款人的通话记录，下款额度出来之后再给他点位。“点位”的意思是，在这笔交易中小张会抽取的费用。小张从事的也是帮助信用黑户进行借款的网贷中介业务，但是其模式和一般的网贷中介有一些差别，他利用了“淘宝开店”这种模式，并且会读取借款人通话记录，这样有利于后续催收或者利用拿到的信息进行二次售卖。

之后，潜伏者又以想从事中介业务找到了另外一个网贷中介，并咨询到，已经欠了十几家网贷平台，还能借到钱吗？“能啊”。又是肯定的回答。接下来，他问了潜伏者的芝麻信用分，并表示，只要芝麻信用分不是低得可怕，就可以很轻松借到，400多的芝麻分也可以，但是比较困难。

业内人士表示，中介问芝麻信用分其实并不代表网贷中介会在花呗、借呗帮你拿到钱。而是利用了芝麻分的名头，并且以芝麻分进行初步的筛选。据了解，更多的网贷中介所从事的业务是按照各网贷平台的借款资质，将平台和借款人的一一匹配。

然而，这期间仅靠网贷中介是没有办法完成的。在网贷中介的背后，有专门进行平台测试的人，他们将所掌握的网贷平台下款标准包装成“黑科技”，也有一些人与网贷平台内部风控人员勾结放款，风控吃回扣，挣得盆满钵满。至于银行等传统金融机构，他们的风控人员渗透则比较困难。

接下来，二级渠道商是将其掌握的“黑科技”打包售卖给网贷中介，还是直接卖给信用黑户，不论是“批发”还是“零售”，总之挣钱这个看起来很难的事情，对于他们来讲却是手到擒来。

当然，根据多信金融研究院的观察，这一情报随着监管层的及时出手，已经得到了抑制：

近日，为制约网贷恶意逃费、预期不还款等失信行为，首批P2P相关失信人信息已被纳入人民银行和百行征信（市场化个人征信机构）系统，包括企业借款人信息和个人借款人信息，此次纳入的信息共涉及金额约2亿元。

而根据最新报道，全国已经有300多万名老赖迫于政策压力，履行了还款义务。随着失信惩戒等互金长效机制的建立，这一效果将会更加明显。

某些借款人心存侥幸，以为P2P平台资金链断裂倒闭就可以逃脱还款义务。为了对“逃废债”失信人进行一些授信方面的制裁，督促他们尽快归还借款，监管层不断出台相关政策，建立失信惩戒等互金长效机制，全面掌握借款人风险状况。据悉，为实现互联网金融等领域信用信息全量覆盖、信息共享和风险联动预警，央行将加强互联网信用体系建设，推动P2P网贷机构接入征信系统。

毕竟，在P2P行业面对系统性风险之际，落井下石及混水摸鱼的债务人（企业）不在少数，通过对债务的拖欠或逃款，一方面希望用这种方式，趁乱把欠P2P的债务给赖掉，另一方面，也是用这样手段，将P2P机构挤入逾期的深渊，制造更大的混乱，以便逃废债务。

▌如果P2P放出去的款无法正常收回，那么P2P投资人的权益从何保证？

▌如果借P2P的钱可以明目张胆的赖掉，那么这种“不用还款的银行”还能经营多久？

管理层对此无疑是洞若观火的，P2P行业需要监管、整顿，但更需要指引、帮扶。监管层的出手明确了，P2P机构的债权是受法律保护的，给了P2P行业生存发展最基本的法理支持，同时，也引入诚信系统来惩戒那些恶意欠债不还的老赖，这虽然是个很小的动作，但却是主动帮助P2P机构催收的破冰之举。

多信金融研究倾向于认为，这表明管理层对P2P行业的监管重心，已经由规范、风控逐渐转向了保护、发展，在整个行业完成洗牌之后，涅槃而生的P2P机构，将以正式纳入监管体系的身份，去践行“普惠金融、为国利民”的中国金融梦。（多信金融研究院原创）

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