得知李咏走后，我默默地看了一下重疾险……

昨天得知李咏得癌症去世，他生前在美国接受医治 17 个月无效。

虽然此事回天无力，但他几乎接受到了最好的医疗服务，关于癌症的最新一些研究更有颠覆性，把我看到的刷屏文章里几个主要的观点和大家分享下：

· 癌症越来越普遍，是因为人的寿命越来越长。

· 有些癌症已经变成了慢性病，治愈率提高了很多。

· 癌症在体内的发展通常要几十年的时间，健康人体内也携带癌细胞。

不过，从心理上我们都很难把癌症和高血压、糖尿病这种慢性病相提并论，而且癌症治疗花费很高，谁家都不愿意遇上这种黑天鹅。对于我们普通人，帮我我们对冲风险的就只有保险了。

去年，小冯妮儿买了众安保险推出的「众安尊享 e 生」，保额最高 600 万，而且得癌症可以及时报销医药费，免赔额是 1 万。这个险种最大的特点是便宜，我记得花了没几百块钱。

后来，我知道了像「众安尊享 e 生」一样的一年期网红医疗险有个最大的问题，那就是一年以后不一定能续保。也就是说，你今年如果在保险期间得了重症让保险公司出钱了，那么第二年你能不能再保得上就不知道了（大概率保不上）。

而且，假如你比较倒霉，保险快到期的时候查出来得了癌症，那么保险公司只给你报销在保障期之内的医疗费，超出保障期的要自己掏钱了。

所以，Bug 就是一旦得病（或者产品下架）这种年交的医疗险就废了。年轻的时候保便宜的医疗险，等到年纪大了再想保重疾险，那么保额就很贵了。肉疼。。。。于是，在我 30 岁之前，我想买份长期保障，以便于出险以后能有一笔不错的赔付，我找到了重疾险。

重疾险和医疗险的差别在于医疗险是给你报销医药费，重疾险你一旦确诊为癌症或者其他重症就立马给钱。比如，你保了 50 万的重疾险，确诊癌症了保险公司就给你打 50 万，具体你要怎么花自己定。

重疾险其实里面种类也挺多的，消费型重疾险会比返还型重疾险便宜得多。各家消费型重疾险各有特色，请看下表：

上面表里面的都是消费型重疾险，而且只有轻症和重疾，不含身故和全残。

从重疾保障来看，因为都保了 25 种以上的疾病，所以其实没有太大差别。唯一有差别的就是达尔文 1 号这款产品，轻症理赔之后重疾的保额会增加，这是一个创新的设计。

从保费来看，在这四款产品中最便宜的就是康惠保，但它轻症只赔一次。

1、健康一生 A：性价比低

这个产品上市早产品销量大，早期有一定品牌效应，不过现在很多后来的新产品上来这个产品优势不明显，而且缺点多：比如缴费方式比较少、职业限制为 1-4类，价格也是 4 款当中最贵的。

2、康慧保：最便宜、轻症赔一次

最大的特色是便宜，产品设计也不错，可以支持 30 年缴费，职业为 1-6 类，身故还能赔付现金（具体金额每年浮动）。缺点是轻症只能赔一次，只赔 25%。

3、康乐一生 C：智能核保、选择多

从产品形态上来讲，这款产品可保 80 种重疾、轻症赔付 3 次数，每次赔付30%。不论是缴费期还是保障期的选择都很多，比较灵活。这款产品的亮点在于可以智能核保，如果身体有点小毛病系统能快速判断你能不能保。

4、达尔文 1 号：保额可增加、智能核保

这是线上首个重疾保额在轻症赔付后可上浮的消费型重疾险，每次轻症赔付之后重疾保额可以上浮

10%，最多可以上浮 30%。而且这款产品也可以支持智能核保，非常人性化。和康惠保相比保费差不多，保额却差 10 万以上。

怎么选？

小冯妮儿的建议：

性价比比较高的就是达尔文 1 号，价格不贵，轻症赔付后还会增加重疾险保额，有点小毛病也可以智能核保。

康惠保最便宜，介意保费的就选这款，但对保额的期待也要降低。

健康一生 A 就不推荐了。康乐一生 C和达尔文 1 号相比差不多，但综合对比还是达尔文 1 号性价比高。

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