P2P备案进行时，合规大考迎来关键性时刻

一

10月30日，广州互联网金融协会在官网发布《关于开展广东省P2P网络借贷信息中介机构自律检查的通知》（下称“通知”）。通知指出，广东互金协会将与广州互金协会、东莞互金协会等单位成立广东省P2P网贷机构自律检查工作组，对广东省（除深圳外）在10月10日提交自查报告的P2P网贷机构开展自律检查。

自此，标志着北上广深四地网贷机构全部完成机构自查工作，相关部门也都已停止接收自查报告，陆续启动第二步自律检查工作。

四地合规检查目前进展

目前进展最快的是上海，9月30日就已停止接收自查报告，多家平台目前已受检或正在检查当中；

北京紧随其后，10月22日，北京互金协会召开了自律检查启动会，随后公开了纪检监察小组成员结构，并预计自律检查时间截至到11月30日；

广东互金协会于10月30日发布通知，也已开始启动自律检查工作；

深圳虽然还没宣布开展自律检查工作，但在10月15日就已停止接收自查报告，相信也在紧锣密鼓的布置中。

自律检查的关键性

如果把机构自查步骤比喻成考试填卷，自律检查步骤就是现场打分，而行政核查则是对考试内容和打分情况的最终判定。可想而知，打分环节有多重要，直接影响了平台是否能通过考核。

这次自律检查主要由中国互联网金融协会与地方互金协会主导，通过上门现场检查的方式，针对检查内容进行盘查，最终将自律报告提交至地方网贷整治办。

我们要注意，“一票否决制”是第三步骤时地方网贷整治办才有权行使的权利，也就是说协会只能反馈真实情况，并不会直接判定平台是否通过检查。

根据北京互金协会预计的自律检查完成时间来看，各地自律检查工作大概将于11月底全部完成。

二

对于平台来说，合规备案的重点是什么？

1、业务合规

必须满足小额分散原则，不能出现大额标。大额标因为单个借款金额过高，风险较为集中，出现逾期牵扯较广，对于平台来说，也有自融的隐患。

不得从事违规业务和撮合借贷以外业务。违规业务如校园贷、现金贷、首付贷、净值标等；其他业务如基金、银行理财、金交所、券商资管、保险或信托等。

不允许开展下线业务。线下门店仅限风险管理，允许存在线下门店，但仅能开展信息采集、核实、贷后跟踪、抵质押管理等风险管理业务，这顺应了三农、车贷业务开展的需要。但严禁在线下以任何形式开展资金端、资产端产品宣传业务。

必须严控业务规模。早在2017年6月，就有文件要求网贷平台在整改期间不合规业务要逐步压降至零，不得新增不合规业务。也就是说有存量不合规业务的平台是不允许备案的。

2、运营合规

备案必须要有三个硬件配置，对接了白名单存管银行且实现全量银行存管，有ICP许可证，信息安全系统等保三级，其中ICP许可证需平台备案后才能申请，所以有些平台还未获取是有原因的。

平台不能存在底层资产与产品期限错配，自动匹配工具也必须实现点对点的模式。P2P普遍存在的期限错配现象导致雷潮期间爆发高流动性风险，不少平台因此倒下。所以期限错配是整改重点，其中也包括活期、类活期产品。

3、信批合规

根据2017年8月25日银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》，包括备案信息，组织信息，审核信息，项目信息在内共有63项细则。

大白觉得平台应加大借款人项目信息披露，不仅可以提高底层资产透明度，也让出借人可以有自己的选择判断能力，只有透明运营才能赢得出借人的信赖。

三

合规检查后，备案流程到底是怎么样的？

根据8月17日全国整治办下发的通知来看，备案并不简单。在所有合规检查结束后，将会对考核平台进行归类处理，很可能按照“合规、整改、清退、兼并”四个分类进行处理，只有合规和整改类可继续运营。

针对合规类平台给予优先备案资格，即使获取资格后，也要接入相关系统试运营一段时间，也就是说第一批备案平台最早也要在2019年的第一季度或第二季度才会产生。

尚千余家平台尚未提交自查报告，这些平台怎么回事？

根据最新数据显示，截至目前时间，共有400多家平台提交了自查报告。而未提交报告平台则不具备后续检查资格，那剩下的1000多家平台如何自处呢？

现在没有交自查报告的平台，多半是没资格的，或者是不敢交的，亦或者是不想交的。有的根本没收到整改通知书，有的没有加入协会，连提交的途径都没有，只能退出。

其实别看P2P有1400多家平台，但前100平台待收就占了60%，也就是说未提交自查报告的平台基本没有生存的可能性。

年底大限，合规检查是否会引起雷潮？

雷潮未必，退出潮是肯定会有的。目前行业经历6，7月份的雷潮后，主流平台基本稳定，且大部分已提交自查报告，迎接合规检查。即使检查不通过，在强监管维稳和有效的归类退出机制引导下，平台也会有序退出。

年底合规检查结束后，对于无法备案又运营不下去的平台而言，等待的结果只有被收购或退出。毕竟自上次监管发声禁止成立新的P2P网贷平台后，目前存留平台还是有些价值的。

行业合规化正在有条不紊的进行中，相信在监管的带领下，行业会向着更健康更普惠的方向发展。

作者：大白;微信公众号：大白识财(wangdaidabai)

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