或许，马云下一句话会说：让天下没有难融资的生意人

北京大学国家发展研究院副院长黄益平说：蚂蚁金服是一部活的金融发展史。的确，我国的新金融发展是从第三方支付开始的，而第三方支付是从支付宝开始的。

芝麻信用、余额宝、花呗、借呗......依靠支付宝，蚂蚁金服建立了一个又一个现象级产品，虽已硕果累累，但蚂蚁金服依然在“支付”的道路上狂奔不停，这次的目标人群是小微商家。

如今，不管是路边的包子铺，还是菜市场的小摊主，线下的小微商家不用购置扫码枪等机具，只要一张“二维码”就能做生意，这些小微商家们形象地将自己称为“码商”，即用二维码收钱的线下商家。

对于蚂蚁金服而言，码商是用户，用户带来的是数据；用户与数据是什么？是价值，是做“tech”的基础之一，是面向“fin”构建的一个蓝海市场。

1、最后一块空白

我国有近7000万家中小微企业，随着普惠金融的迅速发展，中小微企业的融资需求得到缓解，相比之下，社会底层难以计数的线下小商家是一群有金融需求却又常常被忽视的群体。

或许，马云下一句话会说：让天下没有难融资的生意人

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上海大学科技金融研究院副院长孟添曾表示：中国有大量的小微商户与个体工商户常被大家遗忘，却又时时刻刻在为大家服务。

“没有”信用便难以从正规渠道融资，没有数据和增信的抵押物又何谈信用？大部分线下商家是没被信用“拥有”，也没“拥有”信用的群体，但并不是没信用。他们缺乏风控数据，规模小、无担保、无抵押，离散度高服务成本高，而传统的风控模式，有很难触达到这个群体。

想想，如果一个银行的信贷经理跑到一个包子铺问：你需不需要贷款，你能提供什么抵押？想借三万还是五千？这画面，真美，但好像很难出现。线下小商家是金融服务的最后一块空白，如果为这个群体提供金融服务，就必须想建立适用于他们的风控手段。

唐涯认为，蚂蚁金服等金融科技企业通过二维码把人们生活中每个点连接起来，对数据分析和挖掘后，能够获得个体的信用资质，然后提供匹配的服务，这个过程的成本比传统金融机构要低得多。

码商的建立，除了让商家的收款更加便捷之外，另一个战略性意义是：将商家的经营行为数据化，同时建立了与商家“沟通”的通道。将商家的一笔笔收款数字化，为其累积了数据和信用。一张小小的“二维码”，有机会帮助线下商家实现精准营销、拓展业务场景、提供更优质的服务，并让商家获得更好跟多维的金融科技服务。

2、码商的世界

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收款与融资是蚂蚁金服对码商最直观的价值，但码商获得的金融服务远不止此。

通过帮助线下商业实现数字化升级，蚂蚁金服将基于二维码商业场景和数据，为线下小微商家享受到经营分析、账务管理、理财、保险、贷款等多维的金融科技服务。从增长和保障两个层面让码商们的生意变得更简单。

码商在“生意增长”层面可以享受的一个服务名为“多收多赊”，这款服务由阿里巴巴1688提供。开通后获得免费赊账进货额度，解决码商进货时资金周转问题。收钱越多，赊账额度越高，最高可达100万。目前，已经有770万码商在支付宝“商家服务”里进过货。

在“生意保障”层面，码商获得的服务更加人性化，比如“你敢收，我敢赔”计划：如果码商的收钱码贴纸被人恶意替换、调包，产生的损失可以通过「你敢收，我敢赔」计划申请保险公司赔付。

当蚂蚁金服完成这个“与商家‘沟通’的通道”，不仅商家可以获得金融服务，金融机构也可以获得一个巨大的蓝海市场。“如果把社会经济体中最小颗粒度的这些单位、个体连接到一起，用科技金融的手段帮助他们发展，这个经济体肯定会充满活力”唐涯说。

3、裂变的techfin

2017年，蚂蚁金服宣布，未来只做tech（技术），帮金融机构做好fin（金融）。

如何帮金融机构做好fin？就是将服务延伸到传统金融机构覆盖不到地方去。比如余额宝、花呗等业务的开放、网商银行推出的凡星计划联合金融机构为小微企业提供贷款，都是开放的体现；而码商体系的构建，意味着互联网与商业结合的最后一个板块也将要被蚂蚁金服补齐，更多金融机构将有机会分享码商这个蓝海群体。

线下小微商家数量庞大、行业分布广泛，是人们日常美好生活的建设者服务商，是国民经济的毛细血管。他们具有中小企业人“56789”典型特征，即贡献了50%以上的税收，60%以上的GDP，70%以上的技术创新，80%以上的城镇劳动就业，90%以上的企业数量。

这个群体在金融市场的潜力有多大？一则数据足以说明。

2017年6月，网商银行推出专为线下小微经营者提供的“多收多贷”贷款服务，到2018年6月，仅仅1年时间，已经有超过300万码商在支付宝上获得了网商银行的贷款。网商银行数据显示，线下小微经营者笔均贷款金额仅7615元，平均资金使用时长为50天，6个月内贷款超过3次的经营者却达到35%，不良率低于1%。

淘宝和天猫的出现，让天下没有难做的生意；而码商体系的构建，或许就是为了让天下没有难融资的生意人。

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