“夏雷秋凉”后的网贷 离春天还有多远？

历经了夏季 “雷雨”闪现，秋季已然有些“苍凉”的网贷，如何过好这个冬天，而冬天过后，是不是有“暖春”可期？出借人选择观望，而很多平台选择努力合规，如同在沙漠找寻清泉，在黑夜中找寻光明，努力去发现冬日中的那缕阳光。

爆雷、跑路、清盘，各种波澜泛起，经历了一段时间的洗涤后，网贷行业震荡期接近尾声。众多平台在度过了困难期后，积极响应与接受监管的检查验收，有条不紊地将合规工作持续深化。即使渐近冬日寒意起，备案的有序推进依旧让大家看见了希望，认为行业的未来可期。

据了解，目前人人贷、爱钱进、积木盒子、向前金服等自查工作都已经准备就绪。行业到了需要改变的时刻。向前金服首席风险官金可冶先生认为：“行业震荡的平复，离不开监管与从业平台的共同努力。为了健康持续发展，监管对合规提出了更高的要求，平台更需要依照合规要求淬火重炼，行业严控风险应该能够实现否极泰来。”

波澜起，合规关乎生死

“六月、七月的波澜源于部分平台忽视甚至漠视合规要求，导致平台经营困难，出借人信心不足。而通观在本次震荡中平稳运行的平台，可发现其合规工作都比较到位，有效消减了各种冲击。” 向前金服首席风险官金可冶先生如是说道。

这些平台严格按照要求，完成了资金存管、信息披露，获取了三级等保认证、ICP经营许可证，具备合规的基本要求。以向前金服为例：在资金存管方面，全量上线银行存管，且对接银行是首批通过互金协会测评的25家“白名单”银行之一，实现了平台资金与用户资金全方位隔离以杜绝资金池；在资产端方面，坚持“小额分散、严格甄选”原则，防范信贷集中风险；在信息披露方面，在官网、官方APP上设置信息披露专栏，信息披露“真实、准确、完整、及时”，提升平台的透明度。

向前金服首席风险官金可冶先生表示：系列措施能够暂时化解平台面临的风险，但合规才是根本，事关平台生死。近期随着各项政策陆续出台，行业进入“发展新阶段”。

新阶段，合规是首要要务。8月，监管层先后提出了九项要求和十项举措。其中，九项要求首先强调的就是“尽快部署行业检查和企业自查”，而十项举措也提出“开展网贷机构合规检查。引导机构合规经营和健康发展。”

新阶段，合规更需要通过严格的检查验收。8月17日，全国P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组下发《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》和《P2P合规检查问题清单》；8月29日，中国互联网金融协会举办P2P网络借贷会员机构自查自纠培训会，并在会上下发《P2P网络借贷会员机构自查自纠问题清单》，相关措施的陆续正式公布标志着全国范围内的P2P合规检查展开。

向前金服首席风险官金可冶先生指出：网贷第一个五年，实现了初步普惠；第二个五年，平台进入了持续比拼内功时期，应坚持合规为先，合规永远是进行时态，不是结束时态。而这次的行业洗牌也是以行业规范化为最终目标，劣币出清，合规平台终将胜出。

守初心，平台合规淬火重炼

“互联网金融借互联网、云计算、大数据分析等技术，能触达更多人群，提升成交效率，量化定价风险，解决不被传统金融覆盖的这部分人群的资金需求问题。我们一定要不忘初心，守住初心，才能达到普惠金融的最终目标。” 向前金服首席风险官金可冶先生如是阐述了其对于普惠金融的看法。

网贷平台的信息中介定位在管理暂行办法中早已明确，网贷平台不允许提供增信服务，也不得非法集资，要避免信用中介可能给金融稳定带来的隐患、给行业和平台带来的系统性风险。近期出现的庞氏骗局、虚假标的、自融等现象本质上是偏离了普惠金融的初心，偏离了网贷的信息中介定位。本次合规检查针对平台充当信用中介、刚兑等诸多近期的突出问题，有针对性地提出了十大重点检查内容，其中第一条就是“是否严格定位为信息中介，有没有从事信用中介业务。”

作为信息中介，平台本身的信息透明是基本要求。许多平台像向前金服一样设立了信息披露专区，严格按照指标提交如证照资质、股东构成、审计报告、运营数据等供公众核验的相关信息，向社会公布并及时更新，促进透明化运营。

除了信息披露，众多平台遵照本次统一检查的要求，对其合规性进行了全面的复核及升级，开展自查，做好准备接受自律检查、行政核查，以达到提高其规范性，淬火重炼的目的。

向前金服在第一时间成立了由平台负责人、高管等组成的合规自查领导小组，先后聘请第三方会计师事务所、律师事务所出具了相关报告，严格按“108条合规检查清单”和“89项补充材料”，以及“119条自查自纠问题清单”的要求，执行自查自纠与合规升级工作，并已完成相关自查报告的上传工作。

网贷行业合规工作在近期已经有了首个明确结果：9月20日，中国互联网金融协会公布了北京银行等首批25家存管银行“白名单”，之后陆续增至34家。10月初，北京在完成平台自查基础上启动了现场检查，标志着检查验收工作又向前迈了一大步，平台向合规目标更加接近。

从头越，严控风险才能否极泰来

“除了合规，行业也要同时兼顾防控风险。互联网金融再怎么演变，也不能脱离其金融本质，因此，控制金融风险要始终贯穿于行业及平台的发展中。经过了前期的发展乱象，很多平台更加清楚地认识到风险控制的重要性，将其放在了发展的首位。” 向前金服首席风险官金可冶先生再次强调了防控风险之于行业的重要性。

风控前置是一个成熟金融企业的周全决策。向前金服采取了多种风险防范措施：在成立之初，就自主研发了业内领先的大数据智能风控平台，突破传统风控应用场景限制，打造集贷前、贷中、贷后乃至风险定价、资产管理于一体的全生命周期风险管理模式；对借款人资质条件、信息真实性、项目合法性进行多重尽调；对出借人进行风险承受能力等级测评。

此外，为贯彻并常态化风险防控，要严格按照监管部门的要求，不断完善、优化平台的合规制度建设、合规运营机制建设，完善平台风控能力和技术能力，为平台的长远发展打下基础。

优质资产是平台健康发展的决定性因素，向前金服开发了人工智能引擎“天眼”：通过神经网络算法对风险提前洞察，更好地甄别借款项目，保护出借人的合法权益；实现智能反欺诈，更好地识别欺诈行为；通过知识图谱、失联修复，提升贷后管理能力，更好地保证贷后资产质量。

正是由于监管措施的陆续颁布，平台合规进程的深化以及防范风险意识的深入，行业逐渐趋稳。据网贷天眼研究院不完全统计，截至2018年9月30日，行业成交额达1427.43亿元，环比上涨4%，贷款余额为11284.62亿元，环比上涨5.69%。

行业复苏以及合规备案的逐步落实让行业否极泰来不再是空话。向前金服首席风险官金可冶先生则用“合规深化波澜去，行业向前光明来”表述了其对行业未来的看好。

冬天枯枝落叶，人们认为那只是一片衰败的景象。然而，冬去春来，寥寥数月，便又是一朝春晖。网贷行业也是如此。

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