“带病”冲刺合规检查，网贷蒙混过关几无可能

目前，网贷合规检查如火如荼，机构自查基本结束，自律检查与行政核查也有不同进展。新金融头条发现正在积极准备合规检查中一些平台处于“带病”状态。这些平台或存逾期无法兑付，或存使用所谓业务转型间接损害出借人的利益。事实上，今年下半年的合规检查是P2P平台自我审视问题的时间段，有“嫌疵”也在情理之内，主要是看这些问题是否能够通过自律自查得已解决。

业内资深人士发表观点认为，合规检查是监管督促平台进行整改，如若平台未将问题写入自查报告，没有反映自身问题，那么就是未能依照监管要求去做，如此想着企图侥幸拿下备案，在目前的监管强度和体系蒙混过关几无可能。

“带病”冲刺合规检查

从野蛮发展到合规检查，十余年发展史的网贷行业泥沙俱下，风险释放期里种种耸人听闻的“新玩法”渐渐浮出水面。为了加强风险管控，督促网贷机构合规检查，回归信息中介本质定位。8月，全国P2P网贷整治办下发《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》（下称网贷108条）旨在通过合规检查，正本清源、市场出清，稳妥有序化解存量风险，引导行业良性退出，保护出借人和借款人合法权益。

按照“网贷108条”规定，本次合规检查应于2018年12月底前完成，也就是说这场合规检查剩余时间仅剩54天。目前，各地区也压茬推进这场合规检查工作，全国范围内的机构自查工作基本告一段落，自律检查也正有序进行，部分进展较快地区已经启动了行政核查阶段。

新金融头条发现，仅提交了自查报告的平台数量并不多，这些平台中大部分深受合规之困，也面临着经营难题，要么准备自动退出，要么也预备了早早转型。不过，这也并不意味着，提交自查报告的平台毫无问题，也有平台“带病”冲刺着合规检查。

日前，融360发布的报告则指出，还有一部分“僵尸平台”的存在，即这些平台虽然也被归纳到正常运营平台中，从官网信息披露情况看，平台按照监管要求逐一披露的同时，多数平台银行存管也会接入。不过对比近一年的数据可以发现，无论从成交量、借款人以及投资人数量上看，数据下降非常明显，且没有反弹的迹象。

报告还指出，这些僵尸平台虽然也有个别平台提交了自查报告，但未提交自查报告的平台数量占比居多。

除了“僵尸平台”，据新金融头条了解，一家网贷平台打着“业务转型”口号，强制出借人所投标的年化利率按照统一标准，且到期本金复投一年，复投到期之后收益将自动发放至用户账户余额，本金将于到期后三个月内完成兑付。还有关于资产总额小于一万元的未得收益不再发放，大于一万元资产总额70%展期一年等等要求。

“我们出借人也很头疼，报案意味着遥遥无期，但是这样也让算是耍流氓的行为。”这家平台的出借人向新金融头条表示，大部分出借人还是希望平台能够安稳度过这个现状。

另据一位业内人士透露，为了应付合规检查，一家网贷平台竟然寻找多家小公司合作，进行真假标的置换。其实，相对于上述平台的问题，也有一些平台存在逾期难以兑付等问题致使出借人连本带利无法得到应得回款。

客观而言，网贷行业正处合规检查时期，P2P平台存在种种问题实属正常，毕竟合规检查的目的也是为了解决这些问题。中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛认为，处于提交资料过程中的网贷平台存在“瑕疵”实属正常，关键在于这个问题是否能够得到有效的解决。

那么问题在于P2P平台真实解决这些问题吗？

互金专栏作家肥皂认为，提交自查报告是监管要求，如果平台未提交报告相当于主动过放弃。那么提交报告的平台中，一些平台真实如实的将自身问题写进去报告，对于平台而言，主动权已经在监管部门那里，进行的现场检查等也是督促平台整改，对于平台也是好事。

“不过还有一种可能，有一些平台没有把自己的‘病’写进去，没有按照监管要求去做，这种情况比较危险。”

网贷之家主编吴张杰认为，从平台角度看，因前期垫付及冲刺合规等沉没成本的普遍存在，即使明知“带病”但也会抱着“扶我起来试试”的心态作最后的努力，而且一旦侥幸拿下备案，抛去经营层面的盈利价值，就类牌照的转手价值也值得一搏，但以目前的监管强度和体系，意图蒙混过关几无可能。

实际上，合规检查是一场多方检查核验的工作，既为的是整个行业出清，也为的是良性平台提供可持续发展的空间。

远离“硬伤”平台

目前，网贷行业逐渐回暖，虽然成交量与贷款余额仍在持续下降，但目前的下降趋势已经企稳。数据显示，10月行业成交量总额为1022.67亿元，环比下降7.65%，同比下降53.17%；网贷待还余额为8322.89亿元，环比下降2.51%，同比下降28.64。

另据网贷之家数据，10月P2P网贷行业的活跃投资人数、活跃借款人数分别为227.38万人、263.01万人，其中活跃投资人数环比下降5.90%，活跃借款人数环比下降4.13%。从数据上可以发现，投资人数和借款人数下降速度均出现放缓迹象。

事实上，经历前几个月的风险释放期后，网贷行业的出借人信心开始重建，但仍需要注意“硬伤”平台的存在。换言之，网贷合规检查阶段，一些“带病”平台也存在着一定的风险仍需要保持警惕。

吴张杰认为，网贷出借人需要明白提前交卷与最终的考分并无关联，表象与实质的分辨能力就是对投资能力的终究考验，当前还是应该聚焦于平台的资产质量与流动性管理，对带有108条问题清单的“硬伤”平台理应远离。

其实，监管部门为维护出借人的合法权益也出台了相关政策。此前，北京市互联网金融行业协会发文表示，为切实履行网贷机构主体责任和社会责任，协会要求正常运营的京籍P2P网贷机构，在开展行业合规自律检查期间，不得以接受检查为由中断或停止正常经营。

长沙市非法集资专项整治工作联席会议专门工作办公室也发布《关于报送P2P网贷业务开展情况的通知》要求，互联网金融风险专项整治清理整顿工作期间，未纳入整治范围的机构不得新开展P2P网贷业务，未经许可的机构不得新设立或从事P2P网贷业务活动。并提示申报中需要联系或咨询的，各相关机构可联系所在地区县（市）互联网金融整治办（金融办）。

总体来看，网贷行业监管体系开始逐渐完善，出借人也需要学会甄别存有“硬伤”的平台谨慎投资，避免出现恶意清盘、跑路等现象。

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